Das Baukonto
Brauchen Sie das wirklich?
Was ist ein Baukonto, wann kommt es zur Anwendung und welche Vorteile haben Sie während des Hausbaus damit? Das erfahren Sie in diesem Beitrag.
Letzte Überarbeitung Mai 2023
Autorin: Sabine Dobler
Autorin: Sabine Dobler
Factbox zum Baukonto
✔ Das Baukonto oder auch Wohnbaukonto genannt, ist ein kurzfristiger Kontokorrentkredit, der zur Deckung von Rechnungen im Zuge eines Hausbaus, Wohnungskauf oder z.B. einer Sanierung dient
✔ Durch das Baukonto können während eines Hausbaus oder eines Wohnungskaufs die Baukosten flexibel und einfach bezahlt werden
✔ Nach Beendung der Bauphase endet auch das Baukonto und der langfristige Wohnkredit startet
✔ Das Baukonto ist auch geeignet für die Vorfinanzierung von ausstehenden Förderungen, Deckung von unklaren Sanierungskosten, Überbrückung fehlenden Verkaufserlösen
Was ist ein Baukonto?
Ein Baukonto oder Wohnbaukonto dient der Begleichung von Rechnungen während eines Hausbaus, Wohnungskauf oder auch bei einer Sanierung. In den meisten Fällen wird ein Wohnbaukonto genutzt, um die Kosten beim Hausbau Stück für Stück oder beim Wohnungskauf, die einzelnen Bauabschnitte zu begleichen.
Das Baukonto ist ein Kontokorrentkredit. Das bedeutet, dass Sie mit der Bank einen bestimmten Kreditrahmen vereinbaren. Sie dürfen für die Begleichung von Rechnungen etc. des Bauprojekts diesen Bedarf ausnutzen, aber nicht überschreiten.
Mit einem Baukonto können Sie sich somit bei Bau- oder Sanierungsprojekten mehr Flexibilität und Unabhängigkeit schaffen zu können.
Kosten
Ein Baukonto ist meist nicht kostenlos. Die Kosten eines Baukontos setzen sich aus:
- Einmalkosten (Bearbeitungsgebühr bei der Bank…) und
- laufenden Kosten (Zinsen für die ausgeliehene Summe, Bereitstellungsgebühren, Kontoführungsgebühren…) zusammen.
Ähnlich wie bei einer Zwischenfinanzierung streckt Ihnen die Bank bis zur aufnahme des finalen Immobilienkredits das Geld vor.
Wofür kann ein Baukonto genutzt werden?
Ein Baukonto kann in unterschiedlichen Fällen durchaus sinnvoll sein:
Baufinanzierung
Bei einem Hausbau werden fortlaufend Zahlungen fällig. Sei es die Rechnung für die Bodenplatte oder für das Dach. Um diese flexibel begleichen zu können, werden diese über das Baukonto bezahlt.
Wohnungsbau
Ein Wohnungsbau erfolgt meist in verschiedenen Bauabschnitten. Je nach Bauabschnitt wird eine bestimmte Summe fällig. Diese Summe wird meit über das Baukonto beglichen.
Sanierung finanzieren
Auch bei der Sanierung einer Immobilie sind die Höhe der Kosten nicht immer klar. Das Baukonto bietet bei der Immobiliensanierung eine flexible Möglichkeit, um die Kosten decken zu können.
Förderung überbrücken
Verkaufserlöse decken
Wenn Sie einen Hausbau planen und eine bestehende Immobilie verkauft werden soll, kommt es oftmals zu Engpässen. Denn nicht immer kann bis zum Baustart ein Verkäufer gefunden werden. Um die fehlenden Verkaufserlöse zu decken und zeitgerecht mit dem Hausbau zu starten, können Sie einen Baukredit nutzen.
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Funktion eines Wohnbaukontos
Wenn Sie einen Hausbau planen und dafür ein Wohnbaukonto zur Finanzierung nutzen möchten, läuft dies grundsätzlich wie folgt ab:
Kreditzusage
Als Erstes benötigen Sie die Kreditzusage einer für einen Immobilienkredit. Sie können mit der Bank die Auszahlung des Kredits über ein Baukonto vereinbaren. Der Kreditrahmen für das Baukonto entspricht der Höhe des Immobilienkredits.
Eigenkapital einbezahlen
Der erste Teil des Bauvorhabens muss jedoch über Ihr Eigenkapital gedeckt werden. Das bedeutet, das Eigenkapital wird auch das Baukonto einbezahlt und die ersten Baukosten werden darüber bezahlt.
Baufortschritte bezahlen
Erst nach dem Sie Ihr Eigenkapital ausgenutzt haben, können Sie die restlichen Baufortschritte über den zur Verfügung gestellten Kreditrahmen des Baukontos begleichen.
Baukonto schließen - Wohnkredit startet
Sobald der Bau beendet ist, wird das Baukonto geschlossen und der vereinbarte Immobilienkredit startet.
Das bedeutet für Sie auch, dass Sie während der Bauphase den Kredit noch nicht tilgen müssen. Erst nach Beendigung des Baus beginnen Sie mit der Kreditrückzahlung. Während der Bauphase müssen Sie nur die Zinsen für den in Anspruch genommenen Betrag begleichen.
Phase Baustart
Zu Beginn wird das einbezahlte Eigenkapital auf dem Baukonto aufgezehrt.
Phase Baukredit
Nun wird das benötigte Kapital auf Baukonto in Form eines Kredits bezogen.
Achten Sie dabei auf Folgendes:
- Meist werden für dieses Kapital auch bereits Zinsen verrechnet.
- Diese Zinsen sind in der Regel höher als die des klassischen Wohnkredits.
- Versuchen Sie deshalb, dass Baukonto nicht zu lange offenzulassen und so eine unnötige Zinslast zu bezahlen.
Phase Hypothek
Haben Sie alle Ausgabe getätigt, schleißen Sie das Baukonto. Die Schließung erfolgt einfach über die Bank, in dem Sie mitteilen, dass kein Kapital mehr benötigt wird und Sie mit der Rückzahlung des eigentlichen Immobilienkredits starten wollen.
Die Bank leitet dann die entsprechenden Schritte zur Schließung des Kontos ein.
Vor- und Nachteile des Baukontos
Vorteile Baukonto
- Keine Kontoführungsgebühren
Es ist ein Konto speziell für die Baufinanzierung. Die Banken berechnen deshalb oft nur geringe bis gar keine Kontoführungsgebühren. - Hohe Flexibilität
Der Kreditnehmer kann jederzeit auf das Baukonto zugreifen und ist somit viel flexibler bei der Zahlung der Baukosten. - Geringe Zinssätze als bei einem klassischen Ratenkredit
Durch die verlgeichsweisen günstigen Zinsen bei einem Baukonto ist die gesamte Finanzierung eines Hausbaus am Ende günstiger, als wenn diekt über das Kreditkonto finanziert wird.
Nachteile Baukonto
- Betragshöhe
Das Baukonto eignet sich nicht, um hohe Summen zu begleichen, sondern um Stück für Stück geringe Rechnungen zu bezahlen. - Nicht für Immobilienkauf
Das Baukonto eignet sich für den Hausbau, bei Sanierungen oder als Überbrückung, denn hierbei werden regelmäßig geringe Beträge benötigt. Jedoch nicht für den Kauf einer Immobilie, bei dem der gesamte Kaufpreis auf einen Schlag bezahlt werden muss.
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Unsere Autorin
Sabine Dobler
Sabine Dobler ist nicht nur erste Ansprechpartnerin für unsere Kunden sondern auch eine erfahrene Finanzierungsexpertin.
