Wohnkredite für Grenzgänger
Sie wohnen in Österreich, arbeiten aber im Ausland? Dann gelten für Ihren Wohnkredit dieselben Mindeststandards wie für alle, mit ein paar Besonderheiten, die über die Zusage entscheiden.
Was ist ein Grenzgänger?
Wohnen hier, arbeiten dort. In Österreich gilt als Grenzgänger, wer im Land lebt, sein Geld aber in einem Nachbarstaat verdient. Klassisch sind das die Pendler in die Schweiz, nach Liechtenstein oder Deutschland.
Für die Finanzierung gilt zunächst eine beruhigende Nachricht: Ein Wohnkredit für Grenzgänger läuft im Normalfall nach denselben Mindeststandards wie für jeden anderen Kreditnehmer in Österreich.
Der Unterschied steckt im Detail. Weil das Einkommen aus dem Ausland kommt, prüfen Banken Grenzgänger oft genauer als klassische Beschäftigte. Wer das weiß, geht vorbereitet ins Gespräch.
Verwendung von Wohnkrediten
Ein Wohnkredit für Grenzgänger ist vielseitig. Ob fertiges Zuhause, eigene vier Wände in der Stadt oder erst der Baugrund, finanzierbar ist jede dieser Varianten.
Hauskredit für Grenzgänger
Mit einem Wohnkredit finanzieren Sie den Kauf eines fertigen Hauses ebenso wie Ihren eigenen Hausbau.
Wohnungskredit für Grenzgänger
Sie möchten eine Wohnung kaufen? Der Wohnkredit deckt auch den Wohnungskauf als Grenzgänger ab.
Grundstückskredit für Grenzgänger
Auch der Kauf eines Grundstücks lässt sich über einen Wohnkredit finanzieren, als erster Schritt zum Eigenheim.
Voraussetzungen für Grenzgänger Wohnkredite
So wie alle Kreditnehmer in Österreich müssen auch Grenzgänger die Mindeststandards bei Wohnkrediten erfüllen. Vier Punkte entscheiden über Ihre Zusage.
Eigenkapital
Als Eigenkapital zählen alle Ersparnisse, die Sie in die Finanzierung einbringen. Richtwert in Österreich: mindestens 20 % der Finanzierungssumme.
Einkommen
Die monatliche Rate darf das Nettohaushaltseinkommen zu höchstens 40 % belasten. Beispiel: 3.500 € Einkommen, also maximal 1.400 € Rate (3.500 € x 40 %).
Sicherheiten
Mit Sicherheiten deckt sich die Bank ab. Da die Gehaltsverpfändung im Ausland entfällt, wird meist hypothekarisch über den Grundbucheintrag besichert.
Bonität
Die Bonität zeigt, ob Sie Ihre Raten langfristig und pünktlich bedienen. Sie speist sich aus Einnahmen, Ausgaben, Wohnsituation und bisherigem Zahlungsverhalten.
Was beim Eigenkapital zählt
Eigenkapital ist mehr als nur Bargeld am Konto. Die Bank rechnet viele Werte an:
- Bargeld und Ersparnisse auf den Konten
- Bausparguthaben und Lebensversicherungen
- Aktien, Wertpapiere und Investmentfonds
- Private Darlehen
- Immobilien und bezahlte Baugrundstücke
Sicherheiten als Grenzgänger
Weil Ihre Arbeitsstelle im Ausland liegt, ist eine Gehaltsverpfändung in der Regel nicht möglich. Banken bewerten dieses Thema deshalb anders als bei Beschäftigten mit Job in Österreich. Die Lösung ist meist die hypothekarische Besicherung: Die Bank wird ins Grundbuch eingetragen und darf bei Zahlungsunfähigkeit die Immobilie verwerten.
Währungsrisiko als Grenzgänger
Wer den Lohn nicht in Euro bezieht, sondern etwa in Schweizer Franken, trägt das Währungsrisiko, beim klassischen Euro-Kredit genauso wie beim Fremdwährungskredit.
Einkommensschwankungen beim Euro-Kredit
- Erhalten Sie Ihren Lohn in Franken, schlagen Kursschwankungen direkt durch. Je nach Kurs bleibt Ihnen in Euro mehr oder weniger übrig.
- Planen Sie Puffer ein. Auch in einem schwachen Monat müssen Sie sich die Kreditrate sicher leisten können.
Währungsrisiko beim Fremdwährungskredit
- Verdienen Sie in fremder Währung, kann ein Fremdwährungskredit sinnvoll sein. Wegen der Kursschwankungen ist er aber spekulativ.
- Kündigen Sie und arbeiten wieder in Österreich, tragen Sie wegen des Euro-Gehalts das gesamte Fremdwährungsrisiko.
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Häufige Fragen
Wer gilt in Oesterreich als Grenzgänger?
Als Grenzgänger gilt, wer in Oesterreich lebt, sein Einkommen aber in einem Nachbarstaat verdient. Klassisch sind das Pendler in die Schweiz, nach Liechtenstein oder Deutschland.
Gelten für Grenzgänger andere Voraussetzungen beim Wohnkredit?
Nein, es gelten dieselben Mindeststandards wie für alle Kreditnehmer in Oesterreich. Weil das Einkommen aus dem Ausland kommt, prüfen Banken Grenzgänger aber oft genauer, deshalb sollte das Auslandseinkommen sauber belegt sein.
Wie viel Eigenkapital brauche ich als Grenzgänger?
Der Richtwert in Oesterreich liegt bei mindestens 20 Prozent der Finanzierungssumme. Als Eigenkapital zählen unter anderem Ersparnisse, Bausparguthaben, Lebensversicherungen, Aktien, Wertpapiere, Investmentfonds, private Darlehen sowie Immobilien und bezahlte Baugrundstücke.
Wie wird ein Grenzgänger-Kredit besichert, wenn keine Gehaltsverpfändung möglich ist?
Da die Arbeitsstelle im Ausland liegt, ist eine Gehaltsverpfändung in der Regel nicht möglich. Meist erfolgt deshalb eine hypothekarische Besicherung, bei der die Bank ins Grundbuch eingetragen wird und bei Zahlungsunfähigkeit die Immobilie verwerten darf.
Welches Risiko habe ich, wenn ich meinen Lohn in Schweizer Franken beziehe?
Sie tragen das Währungsrisiko, da Kursschwankungen direkt durchschlagen und Ihnen in Euro je nach Kurs mehr oder weniger übrig bleibt. Planen Sie einen Puffer ein und kalkulieren Sie mit dem ungünstigeren Kurs, damit die Rate auch in schwachen Monaten sicher leistbar bleibt.
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