Kreditsicherheiten für eine Bank
Eine Bank vergibt selten Geld ohne Gegenwert. Was zählt 2026 alles als Sicherheit, und wie viel Spielraum haben Sie? Der Überblick.
Wozu dienen Kreditsicherheiten?
Jede Bank will sich gegen ein mögliches Zahlungsausfallrisiko absichern. Genau dafür gibt es Sicherheiten: Werte, die Sie der Bank für den Ernstfall einräumen.
Zahlen Sie nicht mehr, darf die Bank auf diese Sicherheiten zurückgreifen und die offenen Kreditschulden decken. Welche Sicherheiten gefordert werden, hängt von Ihrer Bonität und der Höhe der Finanzierung ab. Oft ist es auch eine Kombination mehrerer Sicherheiten.
Arten von Kreditsicherheiten
Im Wesentlichen akzeptieren Banken die folgenden fünf Sicherheiten. Welche davon zum Einsatz kommt, entscheidet der Einzelfall.
Hypothek
Die hypothekarische Besicherung einer Immobilie. Bei Immobilienkrediten die gängigste Sicherheit überhaupt.
Versicherungen
Versicherungen für spezifische Risiken, deren Ansprüche im Ernstfall an die Bank verpfändet werden.
Kreditrestschuldversicherung
Vor allem bei niedrigen Kreditbeträgen. Sie begleicht die Restschuld, falls der Kreditnehmer verstirbt.
Lohn- oder Gehaltsverpfändung
Ihre laufenden Bezüge dienen als Sicherheit. Bei Zahlungsunfähigkeit kann die Bank darauf zugreifen.
Bürgschaft
Eine dritte Person haftet für den Kredit und springt ein, wenn der Kreditnehmer ausfällt.
Hypothek als Sicherheit
Die Hypothek ist bei Immobilienkrediten die gängigste Sicherheit. Über eine Pfandbestellungsurkunde wird die Bank ins Grundbuch der Immobilie eingetragen.
Damit erhält sie das Recht, bei Zahlungsunfähigkeit die Immobilie zu versteigern. Aus dem Versteigerungserlös wird anschließend die besicherte Kreditsumme beglichen.
Eingetragen wird meist eine Höchstbetragshypothek, zum Beispiel 120 % der Kreditsumme. So sind im Ernstfall auch Spesen und Zinsen gedeckt.
Maximale Höhe einer hypothekarischen Besicherung
Nach oben ist die Hypothek durch den tatsächlichen Immobilienwert gedeckelt. Für die Bank macht es wenig Sinn, bei einer Immobilie im Wert von 500.000 € eine Hypothek über 1.000.000 € eintragen zu lassen.
Denn im Zweifel lässt sich beim Verkauf nur ein Betrag in der Höhe von etwa 500.000 € erzielen. Für die maximale Hypothek und damit den maximalen Kreditbetrag ist deshalb der Beleihungswert ausschlaggebend.
Versicherungen als Sicherheit
Banken fordern häufig Versicherungen, um bestimmte Risiken abzudecken, die die Rückzahlung gefährden könnten. Im Ernstfall sichert sich die Bank über die Verpfändung der Versicherungsansprüche ab.
Er- und Ablebensversicherung
Sie vereinbart eine Leistung für den Erlebens- und den Ablebensfall und wird häufig bei hohen Kreditbeträgen abgeschlossen.
Die Prämie richtet sich nach Versicherungssumme, Alter und Gesundheitszustand der versicherten Person.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Speziell bei Berufsgruppen mit hohem Berufsunfähigkeitsrisiko kann die Bank auf diesen Abschluss bestehen.
Kann der Kreditnehmer seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben, zahlt die Versicherung eine Rente.
Arbeitslosenversicherung
Damit Sie die Kreditkosten auch bei Arbeitslosigkeit decken können, wünscht die Bank in bestimmten Fällen diesen Abschluss.
Kreditrestschuldversicherung
Verstirbt der Kreditnehmer frühzeitig, begleicht die Kreditrestschuldversicherung den noch offenen Kreditsaldo.
Vor allem bei kleineren Kreditbeträgen, etwa bei Privatkrediten, kommt sie häufig zum Einsatz.
Lohn- oder Gehaltsverpfändung
In der Regel begleichen Sie die monatlichen Raten aus Ihrem Gehalt oder Lohn. Genau deshalb verlangen Banken oft, diese Bezüge als Sicherheit zu verpfänden.
Bezüge als Sicherheit
Zugriff bis zum Existenzminimum
Bürgschaft
Bei einer Bürgschaft haftet eine dritte Person für den Kredit, den der Kreditnehmer aufgenommen hat. Sie ist das zusätzliche Sicherheitsnetz der Bank.
Kommt der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nach, kann die Bank die offenen Forderungen im Ausmaß der Bürgschaft direkt vom Bürgen einziehen. Für den Bürgen ist das eine ernste Verpflichtung, die wohlüberlegt sein will.
Häufige Fragen
Welche Kreditsicherheiten akzeptieren Banken in Oesterreich?
Banken akzeptieren im Wesentlichen fünf Sicherheiten: die Hypothek auf eine Immobilie, Versicherungen, die Kreditrestschuldversicherung, die Lohn- oder Gehaltsverpfändung sowie die Bürgschaft. Oft kommt auch eine Kombination mehrerer Sicherheiten zum Einsatz, der Einzelfall entscheidet.
Wovon hängt ab, welche Sicherheiten die Bank verlangt?
Welche Sicherheiten gefordert werden, hängt von Ihrer Bonität und der Höhe der Finanzierung ab. Das Ausmaß ist Verhandlungssache und wird im Kreditvertrag festgehalten, wer mehr bietet, hat oft die bessere Verhandlungsposition.
Wie funktioniert die Hypothek als Sicherheit bei einem Immobilienkredit?
Bei der Hypothek wird die Bank über eine Pfandbestellungsurkunde ins Grundbuch eingetragen und darf bei Zahlungsunfähigkeit die Immobilie versteigern. Eingetragen wird meist eine Höchstbetragshypothek, zum Beispiel 120 Prozent der Kreditsumme, damit im Ernstfall auch Spesen und Zinsen gedeckt sind.
Wie hoch kann eine hypothekarische Besicherung maximal sein?
Die Höhe ist durch den tatsächlichen Immobilienwert gedeckelt, da sich beim Verkauf nur ein entsprechender Erlös erzielen lässt. Ausschlaggebend für die maximale Hypothek und damit den maximalen Kreditbetrag ist der Beleihungswert.
Welche Versicherungen kann eine Bank als Sicherheit verlangen?
Je nach Fall fordert die Bank eine Er- und Ablebensversicherung, eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Arbeitslosenversicherung oder eine Kreditrestschuldversicherung. Im Ernstfall sichert sich die Bank über die Verpfändung der Versicherungsansprüche ab.
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