Kreditsicherheiten
Was zählt |2024| dazu?
Für die Besicherung eines Kredits werden von Banken in vielen Fällen Sicherheiten gefordert.
Aber welche unterschiedlichen Kreditsicherheiten gibt es überhaupt? Das erfahren Sie in diesem Beitrag.
Autor: Tim Andersson
Wozu dienen Kreditsicherheiten?
Eine Bank möchte sich bei der Vergabe von Krediten gegen ein mögliches Zahlungsausfallrisiko absichern. Diese Absicherung erfolgt auf Basis von Sicherheiten, welche der Kreditnehmer der Bank einräumt.
Kommt der Kreditnehmer seiner Zahlungsverpflichtung nicht nach, kann die Bank auf die Sicherheiten zurückgreifen und somit die offenen Kreditschulden decken.
Abhängig von der Bonität und der Höhe des Finanzierungsbetrags kommen unterschiedliche Kreditsicherheiten oder gar eine Kombination mehrer Sicherheiten zum Einsatz.
Das Ausmaß der geforderten Kreditsicherheiten ist Verhandlungssache und wird im Kreditvertrag festgehalten.
Arten von Kreditsicherheiten
Im Wesentlichen akzeptieren Banken die folgenden Sicherheiten für Kredite:
- Hypothekarische Besicherung von Immobilien
- Versicherungen für spezifische Risiken
- Kreditrestschuldversicherung (vor allem bei niedrigen Kreditbeträgen)
- Lohn- oder Gehaltsverpfändung
- Bürgschaften
Hypothek als Sicherheit
Die Hypothek ist bei Immobilienkrediten die gängigste Sicherheit.
Die Bank wird dabei mittels Pfandbestellungsurkunde in das Grundbuch einer Immobilie eingetragen und erhält so das Recht, bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers die Immobilie zu versteigern. Aus den Versteigerungserlösen wird anschließend die besicherte Summe des Kredits beglichen.
Meist wird die Bank mit einer Höchstbetragshypothek (z.B. 120% der Kreditsumme) im Grundbuch eingetragen, damit auch Spesen und Zinsen im Falle der Zahlungsunfähigkeit gedeckt werden.
Maximale Höhe einer hypothekarischen Besicherung
Die Höchstbetragshypothek bzw. die Kreditsumme ist aber meist durch den tatsächlichen Immobilienwert gedeckelt. Es macht für die Bank wenig Sinn bei einer Immobilie, die 500.000 € Wert ist, eine Hypothek von 1.000.000€ eintragen zu lassen.
Denn im Zweifelsfall lässt sich beim Verkauf wahrscheinlich nur ein Betrag in der annähernden Höhe von 500.000 € erzielen. Somit ist für die maximale Höhe der Hypothek und somit des Kreditbetrags der Beleihungswert ausschlaggebend.
Sicherheiten bei anderen Immobilien eintragen lassen
Eine Hypothek muss bei einer Immobilienfinanzierung nicht zwangsläufig auf die finanzierte Immobilie eingetragen werden. Besitzen Sie noch weitere Immobilien, können auch diese als Besicherung herangezogen werden.
Versicherungen für spezifische Risiken
Auch Versicherungen werden häufig zur Abdeckung bestimmter Risiken von Banken gefordert. Dabei geht es um die Absicherung spezifischer Risiken, die sich bei Eintreten negativ auf die Rückzahlung des Kredites auswirken können.
Vor allem folgende Versicherungen sind für Banken interessant:
- Er- und Ablebensversicherungen
- Berufsunfähigkeitsversicherungen
- Arbeitslosigkeitsversicherungen
Bei einer Zahlungsunfähigkeit erfolgt die Sicherstellung des Kredits über die Verpfändung der Versicherungsansprüche durch die Bank.
Er- und Ablebensversicherung
Bei einer Er- und Ablebensversicherung wird eine Versicherungsleistung für den Erlebens- und für den Ablebensfall des Kreditnehmers vereinbart. Diese Versicherung wird häufig bei hohen Kreditbeträgen abgeschlossen.
Die Prämie für die Versicherung richtet sich nach der Versicherungssumme, dem Alter, der versicherten Person sowie dem Gesundheitszustand.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Arbeitslosen-
versicherung
Damit Sie im Falle einer Arbeitslosigkeit die Kreditkosten weiterhin decken können, wird in bestimmten Fällen von der Bank der Abschluss einer Arbeitslosenversicherung gewünscht.
Kreditrestschuld-
versicherung
Sollte der Kreditnehmer frühzeitig versterben, begleicht die Kreditrestschuldversicherung den noch ausständigen Kreditsaldo.
Speziell bei kleineren Kreditbeträgen (z.B. Privatkrediten) kommen Kreditrestschuldversicherungen häufig zur Anwendung.
Lohn- oder Gehaltsverpfändung
In der Regel werden die monatlichen Kreditraten mit dem Gehalt bzw. dem Lohn beglichen. Deshalb bestehen Banken oft darauf, eine Verpfändung der Lohn- oder Gehaltsbezüge als Kreditsicherheit abzuschließen.
Somit kann die Bank bei Zahlungsunfähigkeit Ihren Gehalt oder Lohn bis auf ein Existenzminimum abschöpfen.
Bürgschaft
Die Bürgschaft sieht vor, dass eine dritte Person für den Kredit haftet, welchen der Kreditnehmer aufgenommen hat.
Kommt der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nach, kann die Bank die offenen Forderungen im Ausmaß der Bürgschaft vom Bürge einziehen.
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Unser Autor
Tim Andersson
Tim Andersson ist ein erfahrener Experte für Immobilienfinanzierungen & Umschuldungen in Österreich.
