Unser Finanzlexikon

BAG ist die Kurzform für Bearbeitungsgebühren. Sie fallen unter anderem bei der Aufnahme eines Kredits an. Die Höhe unterscheidet sich von Bank zu Bank.

Welche Nebenkosten bei einer Finanzierung anfallen, zeigen wir hier: Nebenkosten bei Finanzierungen.

Eine Bankgarantie ist eine Verpflichtung der Bank gegenüber einem Begünstigten. Die Bank verpflichtet sich, für das Ausbleiben der Leistung des Kunden einzustehen. Bei schriftlichem Verlangen überweist sie dem Begünstigten den festgesetzten Betrag.

Beim Bauherrenmodell kauft eine Investorengruppe eine sanierungsbedürftige Immobilie, saniert sie und vermietet sie anschließend. Dieses Modell kann sehr gewinnbringend sein.

Mit einem Baukonto oder Wohnbaukonto begleichen Sie anfallende Rechnungen bei einem Hausbau. Beim Bau wird, anders als beim Kauf, nicht der gesamte Kredit auf einmal benötigt, sondern dem Baufortschritt entsprechend in Teilen.

Ein Bauspardarlehen oder Bausparkredit ist ein staatlich gefördertes Darlehen, das eine Bausparkasse vergibt. Es unterliegt bestimmten Richtlinien, etwa einer Zinsobergrenze.

Mehr dazu hier: Was ist ein Bauspardarlehen?

Den Begriff „Bemessungsgrundlage“ finden Sie im Zusammenhang mit der Grunderwerbsteuer. Die Steuer wird von der Bemessungsgrundlage berechnet. Als Bemessungsgrundlage gilt der Grundstückswert aus Grund- und Gebäudewert. Bei landwirtschaftlich genutzten Flächen gilt der Einheitswert als Bemessungsgrundlage.

Der Einheitswert wird vom Finanzamt auf Antrag mit Bescheid festgestellt. Er liegt in der Regel deutlich unter dem Verkehrswert.

Stellt die Bank Ihnen einen Kredit zur Verfügung, den Sie aber erst nach einer Zeit beanspruchen, kann sie für den ungenutzten Zeitraum eine Bereitstellungsgebühr verrechnen.

Das kommt vor allem bei Baufinanzierungen vor, weil der Kredit dort nicht auf einmal, sondern je nach Baufortschritt in Teilen beansprucht wird.

Als Bezugsberechtigter wird im Versicherungswesen die Person bezeichnet, die die Versicherungssumme ausbezahlt bekommt.

Beispiel: Sie haben eine Lebensversicherung abgeschlossen, bezugsberechtigt ist Ihr Partner. Im Falle Ihres Ablebens erhält dieser die vereinbarte Versicherungssumme.

Eine bezugsberechtigte Person ist also nicht automatisch die versicherte Person oder der Versicherungsnehmer.

Ein Blankokredit wird oft auch Personalkredit genannt. Bei dieser Kreditform werden keine Kreditsicherheiten hinterlegt.

Weil das Risiko für die Bank ohne Sicherheiten höher ist, werden in der Regel nur kleinere Beträge zu höheren Zinsen vergeben.

Die Bonität ist die Einschätzung Ihrer Kreditfähigkeit (aus wirtschaftlicher Sicht) und Ihrer Kreditwürdigkeit (aus persönlicher Sicht).

Anders gesagt: Sind Sie finanziell in der Lage, einen Kredit zu bedienen, und kommen Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen auch zeitgerecht nach?

Die Bonität eines Kreditnehmers wird in einem sogenannten Bonitätsscore angegeben.

Wie sich der Bonitätsscore von Bank zu Bank unterscheiden kann, zeigen wir in unserem Beitrag zum Thema Bonität.

Netto und Brutto sauber zu unterscheiden, fällt nicht immer leicht.

Der Bruttobetrag, etwa Ihres Gehalts, ist immer der volle, höhere Betrag, bevor Kosten und Gebühren abgezogen werden.

Eselsbrücke: Netto = „Nicht viel“, Brutto = „Brutal viel“.

Bei einer Bürgschaft verpflichtet sich der Bürge, die Haftung für die Schulden eines Kreditnehmers zu übernehmen.

Beispiel: Sind Sie Bürge für den Kredit Ihres Bruders und kann dieser seine Raten nicht mehr zahlen, darf die Bank Sie zur Zahlung heranziehen.

Bei einem Fälligkeitsdarlehen oder endfälligen Darlehen wird der gesamte Darlehensbetrag erst am Ende der Laufzeit getilgt. Über die Laufzeit zahlen Sie nur die Zinsen, die Kreditschuld bleibt gleich.

Nach Ihrer Finanzierungsanfrage bei einer Bank oder einem Finanzportal wird ein passendes Finanzierungskonzept erstellt.

Ein Finanzierungskonzept umfasst die ganzheitliche Bewertung Ihrer persönlichen Situation und das darauf angepasste Finanzierungsmodell.

Im ersten Schritt werden alle nötigen Informationen gesammelt:

• Ihr Finanzierungsbedarf (Kreditsumme)
• Ihre Haushaltsrechnung
• Ihre Eigenmittel
• Ihre Sicherheiten
• Ihre potenziellen Förderungen

Im zweiten Schritt entsteht das passende Finanzierungsmodell. Auf Basis von Kreditlaufzeit, Ratenhöhe und Ihrer Risikobereitschaft (z. B. fixe oder variable Zinsen) wird ein passendes Modell zusammengestellt.

Dieses muss nicht aus einer einzigen Kreditform bestehen, sondern kann eine Kombination mehrerer Finanzierungsprodukte sein (z. B. 50 % über ein Bauspardarlehen, 50 % über ein variables Hypothekendarlehen).

Auf Basis von Kreditlaufzeit, Ratenhöhe und Ihrer Risikobereitschaft (z. B. fixe oder variable Zinsen) stellt die Bank oder das Finanzierungsportal ein passendes Finanzierungsmodell zusammen.

Dieses muss nicht aus einer einzigen Kreditform bestehen, sondern kann eine Kombination mehrerer Finanzierungsprodukte sein (z. B. 50 % über ein Bauspardarlehen, 50 % über ein variables Hypothekendarlehen).

Die Finanzierungssumme ist jene Summe, die Sie für Ihr gesamtes Vorhaben benötigen:

Finanzierungssumme =
Kaufpreis der Immobilie
+ Nebenkosten der Finanzierung (Bearbeitungsgebühr …)
+ Nebenkosten des Kaufs (Makler-, Notarkosten, Grundbucheintragungsgebühr …)

Mit unserem Finanzierungsbedarf-Rechner berechnen Sie Ihre passende Finanzierungssumme einfach & schnell online.

Eine Finanzierungszusage (auch Finanzierungsbestätigung oder Kreditzusage) ist die formelle Erklärung einer Bank, einem Kreditnehmer einen bestimmten Betrag zu den vereinbarten Bedingungen zu gewähren. Sie wird häufig bei Immobilienkäufen oder größeren Investitionen benötigt, um dem Verkäufer die finanzielle Absicherung des Käufers zu bestätigen.

Bei Fixzinskrediten wird ein fixer Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit festgelegt (= Fixzinsperiode).

Ein Fremdwährungsrisiko entsteht, wenn eine Transaktion in einer anderen Währung als der eigenen abgewickelt wird, etwa bei internationalen Geschäften, Investitionen oder Krediten. Das Risiko: Wechselkurse können sich ändern und den Wert der Transaktion beeinflussen.

So kann ein Kreditnehmer mit Fremdwährungskredit bei ungünstiger Kursentwicklung mehr zurückzahlen müssen als geplant. Umgekehrt kann eine günstige Entwicklung den Rückzahlungsbetrag senken.

Ein Forward Darlehen ist eine Form der Anschlussfinanzierung.

Bleibt bei Ihrem bestehenden Kredit am Ende eine Restschuld, können Sie diese mit einer Anschlussfinanzierung tilgen. Befürchten Sie steigende Zinsen, sichern Sie sich mit einem Forward Darlehen die heutigen Konditionen.

Das Forward Darlehen wird bereits 1 bis 2 Jahre vor Ende des laufenden Kredits abgeschlossen, beginnt aber erst danach. In der Zwischenzeit tilgen Sie noch nicht, zahlen in der Regel nur die Bereitstellungsgebühren. So sichern Sie sich die heutigen Zinsen.

Wichtig: Sinken die Zinsen bis zum Start der Anschlussfinanzierung, gelten trotzdem die vereinbarten Konditionen des Forward Darlehens. Ob es sich lohnt, ist daher schwer vorherzusagen.

Das Haushaltseinkommen umfasst sämtliche Einnahmen, die Sie regelmäßig (monatlich) erzielen. Herangezogen werden in der Regel die Nettobeträge, weshalb auch vom Haushalts-Nettoeinkommen gesprochen wird.

Zum Haushaltseinkommen zählt:

• Gehalt / Lohn / Pension
• Einkommen aus festen Nebentätigkeiten
• Vorhersehbare Kapitalerträge
• Mieterträge
• Unterhaltszahlungen, die Sie erhalten
• Staatliche Unterstützung (z. B. Kindergeld, Sozialleistungen)
• Sonstige feste Einnahmen

Wird der Kredit von zwei oder mehreren Personen aufgenommen, werden die Haushaltseinnahmen zusammengerechnet.

Eine Haushaltsrechnung ist die Gegenüberstellung der monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Aus der Differenz ergibt sich ein monatlicher Überschuss oder ein Fehlbetrag.

Bei Finanzierungen ist sie wichtig, um die finanziellen Möglichkeiten einzuschätzen. Der Überschuss gibt den Rahmen für die monatlichen Kreditraten vor.

Ein Hypothekarkredit ist ein Kredit, der hypothekarisch abgesichert wird. Dabei wird die Bank mit einem Pfandrecht im Grundbuch einer Ihrer Immobilien eingetragen.

Durch dieses Pfandrecht darf die Bank im Fall Ihrer Zahlungsunfähigkeit die Immobilie versteigern und aus dem Erlös den offenen Kreditbetrag bis zum eingetragenen Pfandbetrag begleichen.

Eine hypothekarische Besicherung ist die Sicherheit, die ein Kreditnehmer dem Kreditgeber in Form von Immobilien gewährt. Das Eigentum, oft ein Haus oder eine Wohnung, dient als Sicherheit für das Darlehen. Kommt der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nach, darf der Kreditgeber die Immobilie verkaufen, um die offene Schuld zu begleichen.

Die hypothekarische Besicherung gibt dem Kreditgeber Sicherheit und ermöglicht dem Kreditnehmer zugleich günstigere Konditionen, weil das Risiko sinkt.

Als Lebenshaltungskosten gelten alle Ausgaben, die in Privathaushalten für die Lebensführung anfallen, sowohl Fixkosten als auch unregelmäßige Ausgaben.

Dazu zählen beispielsweise:

• Wohnkosten
• Kosten für Strom, Wasser, Gas
• Telefon- und Internetgebühren
• Versicherungsprämien
• Lebensmittel
• Kleidung & Technik
• Hygiene- & Gesundheitsartikel
• Kreditraten
• Rücklagen für Urlaube
• Sport- und Freizeitkosten (Fitnessstudio, Kino, Theater)
• Ausgaben für Haustiere
• und vieles mehr

Der Leitzins ist ein Zinssatz, den eine Zentralbank im Rahmen der Geldpolitik festlegt. Eine dieser Zentralbanken ist die EZB (Europäische Zentralbank).

Über diesen Zinssatz schließen die zugehörigen Kreditinstitute Geschäfte ab, leihen sich also Geld. Steigt der Leitzins, geben die Banken das an ihre Kunden weiter. Schwankungen des Leitzinses treffen damit uns alle.

LIBOR steht für „London Interbank Offered Rate“.

Der LIBOR war der durchschnittliche Zinssatz, zu dem sich Banken international gegenseitig Geld ausliehen. Vor allem in der Schweiz diente er oft als Basis für Hypotheken und Sparkonten. Mittlerweile wird der LIBOR zunehmend vom SARON abgelöst.

Eine Lohn- oder Gehaltspfändung wird oft zur Besicherung von Krediten genutzt.

Kommt es dazu, wird der pfändbare Teil des Einkommens (bis zum Existenzminimum) vom Arbeitgeber an die Bank überwiesen.

Als Lombardkredit wird ein Kredit bezeichnet, der durch Wertpapiere, Bankguthaben, Edelmetalle oder Ansprüche aus Lebensversicherungen gedeckt wird.

Negativzinsen, manchmal auch Strafzinsen genannt, sind das Gegenteil positiver Zinsen. Normalerweise erhält der Kreditgeber die Zinszahlungen vom Schuldner. Bei einem Negativzins ist es umgekehrt: Der Kreditgeber schuldet dem Kreditnehmer die Zinsen.

Netto und Brutto sauber zu unterscheiden, fällt nicht immer leicht.

Der Nettobetrag, etwa Ihres Gehalts, ist jener Betrag, den Sie nach Abzug aller Gebühren und Abgaben tatsächlich erhalten.

Netto ist somit immer der niedrigere Betrag, nachdem bestimmte Kosten und Gebühren abgezogen wurden.

Eselsbrücke: Netto = „Nicht viel“, Brutto = „Brutal viel“.

Der Nominalzins ist jener Zinssatz, den Sie für die Kreditschuld bezahlen. Er entspricht nicht dem Effektivzinssatz, denn beim Effektivzins werden zusätzlich die Nebenkosten der Bank berücksichtigt.

Zum besseren Verständnis: Der Nominalzins entspricht der Kaltmiete einer Wohnung, der Effektivzins der Warmmiete.

Ein Pensionskredit (auch Seniorenkredit) ist ein Kredit für Pensionisten beziehungsweise Rentner. Pensionskredite sind in der Nutzung nicht eingeschränkt: Es kann sich um einen Immobilienkredit ebenso wie um einen Konsumkredit handeln.

Das Pfandrecht bei Hypotheken gibt der Bank das Recht, Ihre Immobilie zu verkaufen, wenn Sie nicht mehr zahlungsfähig sind. Aus dem Verkaufserlös werden die Schulden in Höhe des im Grundbuch eingetragenen Betrags beglichen. Das Pfandrecht (auch Pfandbetrag genannt) wird im Grundbuch der Immobilie eingetragen.

Mit Tilgung oder auch Amortisation bezeichnet man die regelmäßige Rückzahlung der Kreditschuld.

In der tilgungsfreien Zeit müssen Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen. Das kommt vor allem bei Baufinanzierungen vor.

Der Kredit wird meist erst getilgt, wenn er voll ausgenutzt ist (der Hausbau also beendet ist). Wichtig: Während der tilgungsfreien Zeit zahlen Sie trotzdem die Kreditzinsen.

Von einer Vollfinanzierung spricht man, wenn keine Eigenmittel in den Kredit eingebracht werden. Der gesamte Finanzbedarf muss also über den Kredit finanziert werden.

Möchten Sie Ihren Kredit vor Ablauf der Laufzeit vollständig zurückzahlen, kann die Bank als Entschädigung für die entgangenen Zinsgewinne eine Vorfälligkeitsgebühr (auch Vorfälligkeitsentschädigung) verrechnen. In der Regel ist sie im Kreditvertrag angeführt.