Stundung von Kredit oder Steuern
Wenn die Rate plötzlich zu hoch wird, ist Wegschauen die teuerste Lösung. Eine Stundung verschafft Ihnen Luft. Reden Sie früh mit der Bank, dann finden Sie fast immer einen Weg.
Factbox Kreditstundung
Das Wichtigste vorab, kurz und ehrlich. Eine Stundung pausiert Ihre Raten für eine begrenzte Zeit, sie ist aber kein Geschenk und kein Recht.
Pause statt Erlass
Bei einer Stundung setzen Sie die Zahlung der Kreditrate zeitweise aus. Die Schuld bleibt, nur der Zeitpunkt verschiebt sich.
Nur mit triftigem Grund
Karenz, Kurzarbeit, Krankheit, Unfall: Für eine Stundung brauchen Sie einen nachweislich triftigen Grund. Ohne den geht es kaum.
Reden Sie sofort
Kontaktieren Sie Ihren Gläubiger, sobald sich ein Zahlungsverzug abzeichnet. Wer früh spricht, hat die besseren Karten.
Plan einhalten
Haben Sie mit Bank oder Finanzamt einen neuen Rückzahlungsplan vereinbart, müssen Sie ihn auch halten können. Sonst spitzt sich die Lage zu.
Es gibt Alternativen
Statt zu stunden, können Sie Wertpapiere, Immobilien oder Luxusgüter verkaufen oder auf einen Kredit mit längerer Laufzeit umschulden.
Wie eine Kreditstundung funktioniert
Grundsätzlich können Sie einen Kredit bei jeder Bank stunden oder stilllegen lassen, solange die Bank mitspielt. Statt der vollen Rate zahlen Sie zeitweise weniger, oder Sie verlängern die Laufzeit.
Dauert die Pause länger als einen Monat, spricht die Bank meist von einer Stilllegung des Kredits.
Wichtig: Eine Stundung müssen Sie immer mit Ihrem Gläubiger abstimmen. Im Alleingang geht das nicht.
Wie Sie bei einer Stundung vorgehen
Bank sofort informieren
Melden Sie sich umgehend bei Ihrer Bank, sobald sich abzeichnet, dass Sie die Rate nicht mehr stemmen können.
Szenarien durchspielen
Rechnen Sie verschiedene Einkommensszenarien durch. Legen Sie ein Worst-Case-Szenario fest und daraus ein Mindeststundungsziel, zum Beispiel: ein Jahr lang weder Zins noch Tilgung, dafür ein Jahr längere Laufzeit.
Künftiges Geld ankündigen
Erwarten Sie später eine größere Summe, etwa durch eine Abfertigung oder einen auslaufenden Bausparvertrag, sagen Sie das der Bank. So lässt sich die Stundung bis zum Geldeingang besser argumentieren.
Kosten prüfen, schriftlich fixieren
Achten Sie auf die zusätzlichen Kosten und treffen Sie jede Vereinbarung mit der Bank ausschließlich schriftlich.
Wann Sie stunden können und was es kostet
Es gibt kein gesetzliches Recht auf Kreditstundung. Umso wichtiger ist der richtige Zeitpunkt. Wer wartet, zahlt drauf.
Wann Sie stunden können
- Sofort melden: Kontaktieren Sie Ihre Bank, sobald Sie mit einem Zahlungsverzug rechnen.
- Beispiel Kurzarbeit: Ihr Arbeitgeber kündigt Kurzarbeit ab dem nächsten Monat an. Sie rechnen mit geringerem Gehalt und melden das umgehend der Bank.
- So sparen Sie: Sie ersparen sich hohe Mahnkosten und Verzugszinsen.
- Triftiger Grund hilft: Bei krisenbedingter Betriebsunterbrechung, Kurzarbeit oder unerwarteter Arbeitslosigkeit kommen Banken Ihnen in der Regel entgegen.
Welche Kosten entstehen
- Verzugszinsen & Mahnspesen: Melden Sie den Verzug nicht sofort, drohen Verzugszinsen von 4 bis 8 % und Mahnspesen.
- Stundungsgebühr: Prüfen Sie, ob vertraglich eine Stundungsgebühr vorgesehen ist. Diese liegt oft zwischen 50 und 150 Euro.
- Vertrag prüfen: Die genauen Kosten und Gebühren entnehmen Sie in der Regel Ihrem Kreditvertrag.
Andere Stundungsmöglichkeiten
Beim Wort Stundung denken viele sofort an den Kredit. Doch auch an anderer Stelle lassen sich Zahlungen aufschieben, vor allem beim Finanzamt und bei der Sozialversicherung.
Das Prinzip ist überall gleich: früh sprechen, Situation erklären, schriftlich vereinbaren.
Steuerschulden beim Finanzamt stunden
Wer mehrere Einkommensquellen hat oder unternehmerisch beziehungsweise freiberuflich tätig ist, erhält zu Jahresbeginn die Steuervorschreibung.
Kommt es dabei zu einer Nachzahlung, die Sie finanziell überfordert, können Sie dem Finanzamt Ihre Lage genau erklären und über eine Stundung sprechen.
Sozialversicherungsbeiträge stunden
Das betrifft vor allem Selbstständige, die auf Basis der letzten Steuererklärung quartalsweise ihre SV-Beiträge leisten.
Können Sie diese Beiträge gerade nicht stemmen, informieren Sie zuerst Ihren Steuerberater und danach die SVS. Ihr Steuerberater kann mit der SVS eine Herabsetzung der laufenden Beträge oder eine Stundung vereinbaren.
Alternativ an Umschuldung denken
Statt nur aufzuschieben, kann eine Umschuldung die monatliche Last dauerhaft senken. Oft die nachhaltigere Lösung.
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Alternativen zur Kreditstundung
Eine Stundung ist nicht der einzige Ausweg aus einem Engpass. Diese drei Wege lösen das Problem oft nachhaltiger.
Umschulden
Schulden Sie Ihren Kredit um und führen Sie ihn mit anderen laufenden Krediten zusammen, um von günstigeren Konditionen zu profitieren.
Ihr neuer Kredit sollte eine Fixzinsbindung haben, so bleiben die Kosten langfristig kalkulierbar. Die neue Rate muss niedriger sein als die alte, sonst lohnt sich der Schritt nicht.
Vermögenswerte verkaufen
Besitzen Sie Wertpapierdepots, Immobilien, Edelmetalle oder Luxusgüter, können Sie diese verkaufen und so einen Liquiditätsengpass überbrücken.
Schuldenberatung
Geraten Sie nicht nur bei der Kreditrate in Verzug, sondern können Sie mehrere Zahlungsverpflichtungen nicht halten, dann empfiehlt sich der Gang zur Schuldenberatung.
Dort hilft man Ihnen, aus dem finanziellen Engpass wieder herauszukommen.
Häufige Fragen zur Stundung
Habe ich ein Recht auf Kreditstundung?
Nein. Es gibt kein gesetzliches Recht auf eine Kreditstundung. Ob die Bank mitspielt, hängt von Ihrer Situation, einem triftigen Grund und dem Gespräch mit Ihrem Gläubiger ab.
Was kostet eine Stundung?
Verzugszinsen liegen oft zwischen 4 und 8 %, dazu können Mahnspesen kommen, wenn Sie zu spät melden. Eine vertraglich vereinbarte Stundungsgebühr beträgt häufig 50 bis 150 Euro. Die genauen Werte stehen in Ihrem Kreditvertrag.
Wann sollte ich die Bank kontaktieren?
So früh wie möglich, idealerweise sobald sich ein Zahlungsverzug abzeichnet. Wer früh spricht, erspart sich Mahnkosten und Verzugszinsen und hat bessere Chancen auf eine Einigung.
Kann ich auch Steuern und SV-Beiträge stunden?
Ja. Beim Finanzamt erklären Sie Ihre Situation und sprechen über eine Stundung der Nachzahlung. Bei den Sozialversicherungsbeiträgen läuft das über Ihren Steuerberater und die SVS, die eine Herabsetzung oder Stundung vereinbaren können.
Lieber dauerhaft entlasten statt nur aufschieben
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