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Stundung von Kredit oder Steuern

Können Sie den Zahlungsverpflichtungen Ihres Kredits nicht mehr nachkommen, ist die Kreditstundung oft die letzte Lösung.

In unserem Blogbeitrag erfahren Sie, was eine Kreditstundung bedeutet und welche Alternativen Sie haben.

Letzte Überarbeitung Juli 2022

Tim Andersson

Tim Andersson

Finanzierungs- und Umschuldungsprofi

1. Factbox Stundung
2. Funktion Kreditstundung?
3. Zeitpunkt & Kosten
4. Andere Stundungsformen
5. Alternative Stundung
Z

Factbox Kreditstundungen

✔ Bei einer Kreditstundung werden zeitweise die Zahlungen der Kreditrate pausiert
✔ Die Stundung macht dann Sinn, wenn Sie in Zahlungsschwierigkeiten geraten und Ihren Kreditverpflichtungen (Zahlung der Rate) nicht mehr nachkommen können
✔ Um einen Kredit stunden oder stilllegen zu können, benötigen Sie einen nachweislich triftigen Grund (z. B. Karenz, Kurzarbeit, Krankheit, Unfall…)
✔ Sie sollten den Gläubiger kontaktieren, sobald Sie in Zahlungsverzug geraten
✔ Haben Sie mit der Bank oder dem Finanzamt einen alternativen Rückzahlungsplan erstellt, müssen Sie in der Lage sein, diese Vereinbarung einzuhalten
✔ Anstatt einer Stundung können Sie auch Wertpapiere, Immobilien, Luxusgüter, etc. verkaufen oder auf einen Kredit mit längerer Laufzeit umschulden

Wie eine Kreditstundung funktioniert

Grundsätzlich können Sie einen Kredit bei jeder Bank stunden bzw. stilllegen lassen (solange die Bank mitspielt). Sie können aber auch die normale Rate in kleineren Ratenzahlungen tilgen bzw. die Laufzeit verlängern. Bei Stundungen, welche länger als einen Monat andauern, spricht die Bank meist von einer Stilllegung des Kredits.

Wichtig: Eine Stundung müssen Sie immer mit Ihrem Gläubiger (z. B.: der Bank) abstimmen.

Wie Sie bei einer Stundung vorgehen sollten

Wenn Sie den Zahlungsverpflichtungen Ihres Kredits nicht mehr nachkommen können, sollten Sie wie folgt vorgehen:

  1. Informieren Sie die Bank sofort über das Geschehen.
  2. Spielen Sie verschiedene Einkommensszenarien durch.
    Legen Sie ein sogenanntes Worst-Case-Szenario und auf dessen Basis legen Sie ein Mindeststundungsziel fest. Ein Beispiel für solch ein Mindeststundungsziel wäre: 1 Jahr lang sind weder Zins noch Tilgungszahlungen möglich. Dafür verlängert sich die Laufzeit aber um 1 Jahr.
  3. Kommen Sie in der Zukunft z. B. durch eine Abfertigung oder einen ausgelaufenen Bausparvertrag an eine größere Summe Geld, die es Ihnen ermöglicht den Kredit zurück zu zahlen, sollten Sie dies der Bank ebenfalls direkt mitteilen. So können Sie die Stundung bis zum Zeitpunkt des Gelderhalts besser argumentieren.
  4. Achten Sie auf die zusätzlichen Kosten und treffen Sie die Vereinbarung mit der Bank nur schriftlich.

Wann können Sie einen Kredit stunden?

Vorab: Es gibt kein gesetzliches Recht auf Kreditstundung.

Kontaktieren sofort Ihre Bank, sobald Sie mit einem Zahlungsverzug rechnen.

Beispiel: Ihr Arbeitgeber erklärt Ihnen zu Monatsbeginn, dass Sie ab dem kommenden Monat in Kurzarbeit sind. Sie rechnen damit, dass Sie durch den geringeren Gehalt in Zahlungsverzug geraten und teilen dies sofort der Bank mit.

So können Sie sich hohe Mahnkosten und Verzugszinsen ersparen. Wenn ein triftiger Grund vorliegt (krisenbedingte Betriebsunterbrechung, Kurzarbeit oder unerwartete Arbeitslosigkeit) kommen die Banken Ihnen in der Regel entgegen.

Welche zusätzlichen Kosten entstehen durch Stundung?

Wenn Sie den eintretenden Zahlungsverzug nicht sofort der Bank melden, kann es zu Verzugszinsen (4-8%) und Mahnspesen kommen.

Überprüfen Sie zudem, ob Sie eine vertraglich festgelegte Stundungsgebühr bezahlen müssen. Diese beträgt oft zwischen 50 und 150 €.

In der Regel können Sie die genauen Kosten und Gebühren Ihrem Kreditvertrag entnehmen.

 

Andere Stundungsmöglichkeiten

Beim Wort „Stundung“ denken viele gleich an das Thema Kredit. Dennoch gibt es auch andere Fälle, in denen Zahlungen gestundet werden wie z. B. beim Finanzamt und der Sozialversicherung.

Steuerschulden beim Finanzamt stunden

Wenn Sie mehrere Einkommensquellen haben oder unternehmerisch bzw. freiberuflich tätig sind, erwartet Sie zu Jahresbeginn die Steuervorschreibung.

Dabei kann auch zu einer Nachzahlung kommen, welche eine zu hohe finanzielle Belastung ist. In solchen Fällen haben Sie die Möglichkeit, dem Finanzamt Ihre Situation genau zu erklären und über eine mögliche Stundung zu sprechen.

Sozialversicherungsbeiträge stunden

Die Stundung von Sozialversicherungsbeiträgen betrifft grundsätzlich nur Selbstständige, welche auf Basis der letzten Steuererklärung und Einstufung für das laufende Jahr quartalsweise ihre Sozialversicherungsbeiträge leisten müssen.

Sollten die sich diese Beiträge aktuell nicht mehr leisten können, sollten Sie in erster Distanz Ihren Steuerberater informieren und anschließend die SVS (Sozialversicherungsanstalt der Selbstständigen). Ihr Steuerberater kann mit der SVS ein herabsetzten der laufenden Beträge vereinbaren oder eine Stundung anfordern.

Denken Sie vieleicht alternativ an eine Umschuldung?

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Alternativen zur Kreditstundung

Umschulden

Sie können Ihren aktuellen Kredit umschulden und auch mit anderen laufenden Krediten zusammenführen, um so von günstigeren Kreditkonditionen zu profitieren.

Ihr neuer Kredit sollte eine Fixzinsbindung besitzen. So können Sie auch langfristig Ihre Kreditkosten abschätzen.

Die neue monatliche Kreditrate muss natürlich geringer sein als die aktuelle, damit sich diese Alternative für Sie lohnt.

Vermögenswerte verkaufen

Sind Sie in Besitz von Wertpapierdepots, Immobilien, Edelmetallen oder Luxusgütern, dann können Sie diese verkaufen, um gegen Liquiditätsengpässe vorzusorgen.

Schuldenberatung

Wenn Sie nicht nur bei Ihren Kreditzahlungen in Verzug geraten, sondern mehrere Zahlungsverpflichtungen nicht einhalten können, dann empfiehlt sich der Gang zum Schuldenberater.

Dieser kann Ihnen helfen, aus dem finanziellen Engpass wieder rauszukommen.