Eigenkapital bei Krediten
Was zählt dazu?
Ausreichendes Eigenkapital ist eine der wichtigsten Voraussetzungen für einen Kredit.
Was zum Eigenkapital zählt und wie viel Sie benötigen, erfahren Sie in diesem Beitrag.
Autor: Tim Andersson
Das gehört zum Eigenkapital
Mit den Begriffen Eigenmittel oder Eigenkapital ist genau dasselbe gemeint.
Grundsätzlich zählt zu Ihrem Eigenkapital alles, was Sie an Vermögen bzw. Ersparnisse in eine Finanzierung einbringen. Wie viel und was Sie als Eigenkapital für Ihren Kredit nutzen möchten, bleibt Ihnen überlassen.
Wichtig ist nur, dass Sie die von der Bank geforderte Eigenmittelquote einhalten. Die Eigenmittelquote gibt an wie viel Prozent der Finanzierungssumme über das Eigenkapital gedeckt weden. Von der Bank wird Ihnen vorgegeben, wie hoch diese Quote mindestens sein muss. Meist liegt die geforderte Eigenmittelquote bei mindestens 20% der Finanzierungssumme.
Banken zählen meist Folgendes zu Ihrem Eigenkapital:
- Ersparnisse auf Ihren Konten
- Bargeld
- Bausparguthaben
- Lebensversicherungen
- Private Darlehen (z. B. von der Familie)
- Aktien, Wertpapiere und Investmentfonds
- Immobilien in Ihrem Eigentum, die verkauft werden
- Bezahlte Baugrundstücke
- Eigenleistungen bei Baufinanzierungen
Eigenleistung als Eigenkapital
Einige Banken in Österreich akzeptieren bei Baufinanzierungen auch Eigenleistungen als Teil des Eigenkapitals. Solche Baufinanzierungen werden auch Muskelhypothek genannt.
Wenn Sie also Arbeiten an Ihrem Haus selbst übernehmen und sich dadurch die Kosten einsparen, können diese voll oder zum Teil als Eigenkapital angesehen werden.
Ein Beispiel:
Sie übernehmen die Malerarbeiten bei Ihrem neu gebauten Haus. Der Kostenvoranschlag des Malerunternehmens lag bei rund 10.500 Euro. Da Sie die Arbeiten jedoch selbst übernehmen, fallen nur die Materialkosten an und Sie sparen sich 8.500 Euro ein. Die Bank rechnet Ihnen für die Arbeiten 5.000 Euro als Eigenkapital an.
Höhe der Eigenmittel berechnen
Von der Bank wird Ihnen eine Eigenmittelquote vorgegeben. Damit Sie wissen, ob Sie diese Quote der Bank einhalten, müssen Sie Ihre Eigenmittel und Ihre Eigenmittelquote berechnen.
Eigenmittel berechnen
Berechnen Sie, wie viele Eigenmittel Ihnen zur Verfügung stehen indem Sie Ihre Ersparnisse und Ihr Vermögen, welches Sie als Eigenkapital nutzen wollen, summieren.
Ein Beispiel dazu:
Finanzierungssumme berechnen
Der Kaufpreis der Immobilie entspricht nicht Ihrer benötigten Finanzierungssumme. Sie müssen in Ihrer Finanzierungssumme auch die Kosten für mögliche Renovierungsarbeiten oder die Möblierung beachten.
Zudem fallen bei Finanzierungen Nebenkosten an, welche die Finanzierungssumme noch einmal um 10-15 % erhöhen können.
Sie können zur Berechnung Ihrer Finanzierungssumme gerne unseren kostenlosen Finanzierungsbedarf-Rechner nutzen.
Eigenmittelquote berechnen
Wenn Sie sowohl Ihr Eigenkapital als auch die Finanzierungssumme kennen, können Sie Ihre Eigenmittelquote berechnen.
Beispiel zur Berechnung Ihrer Eigenmittelquote:
- Finanzierungssumme: 250.000 €
- Eigenmittel: 50.000 €
Die Formel zur Berechnung:
Eigenmittelquote in % = Eigenmittel / Finanzierungssumme
50.000 € / 250.000 € = 20% Eigenmittelquote
Unser Beispiel ergibt eine Eigenmittelquote von exakt 20%. Diese Quote würde unter Annahme einer passenden Bonität bei den meisten Banken für eine Kreditzusage ausreichen.
Wie Sie Ihre Eigenmittel erhöhen können
Sollten Ihre Eigenmittel nicht für die Finanzierung Ihrer Immobilie ausreichen, gibt es noch Möglichkeiten, wie Sie Ihre Eigenmittel erhöhen können.
Private Darlehen
Auch die Aufnahmen von privaten Darlehen bei z. B. Familienmitgliedern oder Freunden erhöht Ihr Eigenkapital.
Achten Sie aber darauf, dass die Gesamtbelastung all Ihrer Kredite (Bankkredit und privates Darlehen) nicht Ihre finanziellen Möglichkeiten überschreitet.
Berechnen Sie dazu am besten anhand einer Haushaltsrechnung, wie hoch Ihr monatliches Budget ist.
Lebensversicherung
Durch die Auflösung einer bestehenden Lebensversicherung erhalten Sie zusätzliche Eigenmittel für Ihre Finanzierung.
Aber: Dies sollte kein unüberlegter Schritt sein. Bevor Sie Ihre Lebensversicherung auflösen, sollten Sie versuchen, über ein privates Darlehen an mehr Eigenkapital zu kommen oder mit Ihrer Bank über die Konditionen verhandeln.
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Unser Autor
Tim Andersson
Tim Andersson ist ein erfahrener Experte für Immobilienfinanzierungen & Umschuldungen in Österreich.
