Das Haushaltseinkommen
Ohne ausreichendes Einkommen kein Wohnkredit. Warum Ihr Haushaltseinkommen über die Höhe Ihrer möglichen Kreditrate entscheidet, lesen Sie hier kurz und klar auf den Punkt gebracht.
Mindestanforderung bei Wohnkrediten
Wer in Österreich eine Immobilie kaufen oder bauen will, muss bei der Bank ein paar Punkte erfüllen: eine ausreichende Bonität, genügend Sicherheiten und als Richtwert rund 20 % Eigenkapital.
Doch damit ist es nicht getan. Die monatliche Rate darf nicht mehr als 40 % Ihres verfügbaren Haushaltseinkommens beanspruchen. Diese Grenze heißt im Fachjargon „maximale Schuldendienstquote".
Der Gedanke dahinter ist einfach: Sie sollen sich nicht zu sehr verschulden. Die Rate muss dauerhaft tragbar bleiben, auch wenn das Leben einmal teurer wird.
Drei Bausteine entscheiden über die Zusage
Das Einkommen steht im Zentrum, kommt aber nie allein. Die Bank prüft das Gesamtbild aus diesen drei Voraussetzungen.
Ausreichende Bonität
Ihre Kreditwürdigkeit ergibt sich aus Einkommen, Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen. Je stabiler das Bild, desto höher das Vertrauen der Bank.
Genügend Sicherheiten
Die finanzierte Immobilie und weitere Sicherheiten geben der Bank den Rückhalt, den sie für die Zusage braucht.
Rund 20 % Eigenkapital
Als üblicher Richtwert gelten etwa 20 % der Finanzierungssumme aus eigenen Mitteln. Mehr Eigenkapital verbessert in der Regel Ihre Konditionen.
Was zählt zum Haushaltseinkommen?
Zum Haushaltseinkommen gehören alle Einnahmen, die Sie regelmäßig jeden Monat erzielen. Entscheidend sind dabei immer die Nettobeträge, also das, was am Ende tatsächlich auf Ihrem Konto landet.
Nehmen zwei oder mehr Personen den Kredit gemeinsam auf, werden ihre Einnahmen zusammengerechnet. So steigt der finanzielle Spielraum für die mögliche Rate.
Das fließt in Ihr Haushaltseinkommen ein
Nicht nur das Gehalt zählt. Diese regelmäßigen Nettoeinnahmen erkennt die Bank an.
Gehalt, Lohn oder Pension
Feste Nebentätigkeiten
Vorhersehbare Kapitalerträge
Mieterträge
Erhaltene Unterhaltszahlungen
Staatliche Leistungen (z. B. Kindergeld)
Maximale Kreditrate berechnen
Ein Paar möchte gemeinsam einen Wohnkredit für das Traumhaus aufnehmen. So einfach lässt sich die höchstmögliche Rate aus dem Haushaltseinkommen ableiten.
Schritt 1: Das Haushaltseinkommen
Zusammen erzielen die beiden monatlich folgende Nettoeinnahmen:
- Gehalt 1 - 1.500 €
- Gehalt 2 - 1.800 €
- Mieterträge - 750 €
- Kindergeld - 182,40 €
Daraus ergibt sich ein Haushaltsnettoeinkommen von 4.232,40 Euro.
Schritt 2: Die 40-Prozent-Grenze
Die Rate darf maximal 40 % des Haushaltseinkommens belasten. In diesem Fall heißt das: Die Kreditrate darf höchstens 1.692,96 Euro betragen.
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