Der Pensionskredit
Wie kommt man an einen Kredit im hohen Alter?
Immer wieder werden Kreditinteressenten aufgrund des Alters abgelehnt. Oft ist die einzige Möglichkeit, die Kinder mit ins Grundbuch zu nehmen. Es gibt aber trotzdem noch Kreditinstitute, die altersunabhängige Kredite vergeben.
Letzte Überarbeitung November 2020
Lukas Hoffmann
Experte für Finanzierungen
1. Factbox zum Thema Pensionskredit
2. Bis zu welchem Alter kann man einen Kredit aufnehmen?
3. Voraussetzungen für einen Seniorenkredit
4. Was Sie bei einem Kredit im hohen Alter beachten sollten
Factbox zum Thema Pensionskredite
✔ Vorgaben bei der Überprüfung Ihrer Leistbarkeit (also die potenzielle mögliche Laufzeit des Kredits) erschweren Seniorenkredite
✔ Die Finanzierungszusage scheitert meist am maximalen Endalter bzw. an der zu kurzen Laufzeit
✔ Meist haben Sie bessere Chancen bei Bausparkassen und ausländischen Banken
✔ Pflege- und Alterslifestyle-Finanzierungen sind rar, aber möglich
Voraussetzungen für einen Seniorenkredit
Zuerst muss ein Kreditinstitut gefunden werden, das auch Kredite an Senioren bzw. Pensionisten vergibt. Wir helfen Ihnen mit unserer Beratung dabei.
Da die Rückzahlungsdauer kürzer sein muss, als bei Laufzeiten von jüngeren Kreditnehmern, werden die monatlichen Raten bei gleicher Kreditsumme natürlich auch höher sein. Deshalb muss Ihr Einkommen, sprich Ihre Pension, auch einer Haushaltsrechnung mit der Kreditbelastung standhalten.
Die Eigenmittel bzw. Besicherungen spielen bei Seniorenkrediten eine wichtige Rolle. Sie entscheiden um so mehr über die Finanzierbarkeit bzw. die Risikokonditionen. Je höher die Besicherung, desto wahrscheinlicher auch die Finanzierung.
Bis zu welchem Alter kann man einen Kredit aufnehmen?
Grundsätzlich ist dies davon abhängig, was für einen Kredit Sie aufnehmen wollen. Bei Lombardkrediten (durch Wertpapiere besichert) ist meist ein höheres Alter möglich wohingegen bei Konsum- oder Immobilienkrediten eine niedrigere Altersbeschränkung vorliegt.
Höchstalter
Die meisten Banken führen intern Altersgrenzen, bis wann ein Kredit abbezahlt werden muss. Meist beträgt dies 75 – 80 Jahre. Somit ist es als Pensionist schwer über ein österreichisches Kreditinstitut an eine Finanzierung zu gelangen. Es ist aber trotzdem möglich. Wie genau, erfahren Sie in den nächsten Absätzen.
Einfluss des Alters auf die Kreditlaufzeit
Merken Sie sich einen Grundsatz: Je höher das maximale Endalter des Kreditnehmers bei der Bank ist, desto größer ist Ihr Handlungsspielraum.
Ein Beispiel: Das Kreditinstitut hat als maximales Endalter 80 Jahre festgelegt und Sie suchen jetzt mit 60 Jahren einen Kredit. Somit haben Sie 20 Jahre für die vollständige Rückzahlung Zeit. Sind Sie 70 Jahre, haben Sie nur noch 10 Jahre Zeit.
Das macht bei einer Kreditsumme von 100.000€ und 1% Zinsen p. a. eine monatliche Rate von 876€. Mit 60 Jahren und 20 Jahren Laufzeit beträgt die monatliche Rate nur 460€.
Was Sie bei einem Kredit im hohen Alter beachten sollten
Nur wenige Kreditinstitut vergeben Finanzierung an Pensionisten. Trotzdem gibt es Möglichkeiten an einen Kredit zu kommen. Wenn Sie diese nutzen möchten, dann sollten Sie die folgenden Punkte beachten.
Einkommen
Ihr Einkommen bzw. Ihre Pension muss nach Abzug der Lebenserhaltungskosten und einem Sicherheitspolster ausreichen, um den Kredit auf die maximal mögliche Laufzeit zu bezahlen. Sollte sich das bei der Haushaltsrechnung als knapp erweisen, kann ein Nebenjob Ihre Bonität verbessern.
Eigenmittel
Je mehr Eigenmittel Sie einbringen können, desto geringer ist die Kreditsumme. Außerdem ist Ihre Sicherheit höher und Sie können bessere Konditionen der Bank erhalten.
Unser Tipp
Informieren Sie sich bei Bausparkassen und deutschen Banken
Bausparkassen: Hier liegt das maximale Alter meist bei 80 -95 Jahren. Außerdem werden hier die Kreditvergabe und Konditionengestaltung nach den Regeln der Bausparkassen gerichtet. Das Bausparkassen hohe Geldreserven haben, bieten diese die perfekte Möglichkeit für einen Kredit im hohen Alter.
Deutsche Bank in Österreich: Deutsche Banken sind hier die Ausnahme. Sie haben meist ein höheres Endalter und sind wesentlich flexibler als österreichische Banken.
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