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Eigenmittel bei Finanzierungen

Wie viel Eigenmittel sind wirklich nötig?

Viele Immobilienkäufer stellen sich vor der Kreditbeantragung die Frage, wie viel Eigenmittel sie überhaupt benötigen.

Die Antwort auf diese Frage und weitere wichtige Informationen rund um die Eigenmittel finden Sie in diesem Beitrag.

Letzte Überarbeitung Januar 2022

Sabine Dobler

Sabine Dobler

Expertin bei Kreditfragen

1. Höhe des Eigenkapitals
2. Eigenmittelquote berechnen
3. Finanzierungen mit wenig Eigenkapital
4. Finanzierung mit oder ohne Eigenmittel
5. Kredit mit Eigenmittel finanzieren
Eigenmittel finanzierung

Höhe der Eigenmittel

Als Eigenmittel bzw. Eigenkapital werden die eigenen Ersparnisse bezeichnet, welche für eine Finanzierung herangezogen werden.

Wie viel Eigenmittel Sie für Ihren Kredit benötigen, wird von der Bank vorgegeben. In den meisten Fällen benötigen Sie rund 20% der Finanzierungssumme als Eigenmittel.

Bei einer schlechten Bonität kann es auch sein, dass Sie 30% der Kreditsumme mit Eigenmitteln decken müssen.

Wie hoch ist meine Eigenmittelquote?

Die Eigenmittelquote können Sie anhand Ihrer Finanzierungssumme und der Höhe Ihrer Eigenmittel berechnen.

Eigenmittel berechnen

Wie bereits erwähnt, ergeben sich Ihre Eigenmittel aus der Summe all Ihrer Ersparnisse.
Aber welche Ersparnisse können als Eigenmittel genutzt werden?

  • Bargeld
  • Ersparnisse auf den Konten
  • Bausparguthaben
  • Lebensversicherungen
  • Aktien
  • Wertpapiere
  • Investmentfonds
  • Private Darlehen
  • Immobilien
  • Bezahlte Baugrundstücke

Sie müssen aber nicht alle Ihre Ersparnisse als Eigenmittel nutzen. Wichtig ist nur, dass Sie die erforderliche Eigenmittelquote der Bank erreichen.

Wenn Sie wissen welche Ersparnisse Sie als Eigenmittel nutzen möchten und die jeweilige Höhe in Erfahrung gebracht haben, müssen Sie diese nur noch summieren.

Ein Beispiel dazu:

Eigenmittel berechnen kredit

Finanzierungssumme berechnen

Die Finanzierungssumme für Ihren Kredit ergibt sich nicht nur aus dem Kaufpreis der Immobilie. Sie auch weitere Kostenstellen wie Kaufnebenkosten, Finanzierungsnebenkosten, mögliche Sanierungskosten und Kosten für die Möblierung beachten.

In der Regel werden für die Abdeckung der Kaufnebenkosten 10% und für die Finanzierungskosten 5% auf den Kaufpreis aufgeschlagen.

Mit folgenden Nebenkosten sollten Sie bei Ihrer Immobilienfinanzierung rechnen:

  • Kontoführungsgebühren
  • ca. 3% Bearbeitungsgebühren für die Finanzierung
  • meist 3,5% Grunderwerbssteuer
  • 1,2% des Kaufpreises für die Grundbucheintragung des neuen Eigentümers
  • 1,2% des Pfandbetrages für die Pfandrechtseintragung der Bank
  • ca. 1-3% Notar- oder Rechtsanwaltskosten
  • ca. 3% Maklergebühren (+20% Umsatzsteuer)
finanzierungssumme kredit berechnen

Ihre Finanzierungssumme ergibt sich somit aus:

  • Kaufpreis
  • Kaufnebenkosten
  • Finanzierungskosten
  • Sanierungs-, Renovierungs- und Umbauarbieten
  • Möblierung
  • und weiteren anfallenden Immobilienkosten

Ein Beispiel dazu:

Nutzen Sie unseren kostenlosen Finanzierungsbedarf-Rechner

um Ihre Finanzierungssumme einfach zu berechnen.

Eigenmittelquote berechnen

Wenn Sie sowohl die Höhe Ihrer Eigenmittel als auch Ihre Finanzierungssumme ermittelt haben, können Sie die Eigenmittelquote berechnen.

Eigenmittelquote in Prozent = Eigenmittel / Finanzierungssumme

Ein Beispiel:
Eigenmittelquote in Prozent = 50.000€ / 250.0000€

50.000€ / 250.000€ = 0,2 * 100 = 20%

Aus unserer Berechnung ergibt sich eine Eigenmittelquote von 20%.

Unter der Annahme, dass wir eine gute Bonität haben, würde diese Quote bei den meisten Banken für eine Kreditzusage ausreichen.

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Welche Bank finanziert Kredite mit wenig Eigenkapital?

Jede Bank kann selbst entscheiden, ob sie Ihnen eine Finanzierung trotz wenig Eigenmitteln ermöglicht.

Die hängt in der Regel davon ab, wie gut Ihre Bonität ist. Bei einer sehr guten Bonität kann die Bank durchaus ein Auge bei den Eigenmitteln zudrücken.

Grundsätzlich spielen folgende Faktoren eine Rolle:

  • Wer nimmt den Kredit in Anspruch? (Beruf, ledig, verheiratet)
  • Wie hoch ist der Wert des Hauses / Wohnung?
  • Wie hoch ist die gewünschte Darlehenssumme?
  • Handelt es sich bei dem Kauf um Eigennutzung oder eine Kapitalanlage ?
  • Existiert eine Bürgschaft, kann ein Bürge als Sicherheit dienen?
  • Gibt es bestehende Sicherheiten?

Wie Sie eine Immobilie mit wenig Eigekapital finanzieren können, erfahren Sie in diesem Ratgeberbeitrag.

Immobilie finanzieren mit oder ohne Eigenmittel

Kredit ohne Eigenmittel finanzieren

Ob Sie eine Finanzierung auch ohne Eigenmittel erhalten, bestimmt jede Bank selbst. Grundsätzlich ist es relativ schwer, ohne jegliche Ersparnisse eine Kreditzusage zu erhalten.

Was ist außerdem im Hinterkopf behalten sollten ist: Je mehr Eigenmittel, desto günstiger sind meist auch die Zinsen.

Wenn Sie also einen Kredit ohne Eigenmittel aufnehmen möchten, müssen Sie mit hohen Zins- und Tilgungsbeträgen rechnen.

Zauberwort Bonität
Oberste Voraussetzung für einen Kredit ohne Eigenmittel ist eine einwandfreie Kreditwürdigkeit (=Bonität).

Wenn der Kreditnehmer keine Eigenmittel aufbringen möchte, muss er zumindest eine sehr gute Bonität haben. Nur dann kann die Bank davon ausgehen, dass Sie Ihren Kreditverpflichtungen problemlos nachkommen können und das Risiko trotz fehlenden Eigenmitteln gering ist.

Kredit mit Eigenmittel finanzieren

Es hat mehrere Vorteile sich für eine Finanzierung mit Eigenmitteln zu entscheiden:

  • Geringere Kreditrate: Bei einer Finanzierung mit Eigenmitteln sind die monatlichen Kreditraten geringer und somit auch die eigene monatliche Belastung.
  • Bessere Konditionen: Wenn Sie genügend Eigenmittel aufbringen, dann gewähren Ihnen Banken meist auch bessere Konditionen.
  • Einfachere Kreditbeschaffung: Es ist wesentlich einfacher, einen Kredit mit ausreichenden Eigenmitteln zu erhalten.

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