Eigenkapital bei Finanzierungen

Wie viel Eigenmittle sind wirklich nötig?

Wer ein Haus- oder Wohnungskauf finanzieren will, braucht dafür ein gewisses Eigenkapital. Damit Sie wissen, wieviel Eigenkapital bei einem Haus- bzw. Wohnungskredit nötig ist, haben wir Ihnen wertvolle Informationen zusammengestellt. 

Letzte Überarbeitung März 2021

Sabine Dobler

Sabine Dobler

Expertin bei Kreditfragen

1. Höhe des Eigenkapitals
2. Eigenmittelquote berechnen
3. Finanzierungen mit wenig Eigenkapital
4. Immobilie finanzieren mit oder ohne Eigenmittel
5. Kredit mit Eigenmittel finanzieren

Höhe des Eigenkapital für Kredite bzw. Finanzierungen

Als Eigenmittel bzw. Eigenkapital werden die eigenen Ersparnisse bezeichnet. Im Normalfall benötigt man mindestents 20% Eigenkapital, um ein Haus oder eine Wohnung zu finanzieren. Das Eigenkapital dient grundsätzlich zur Bezahlung der Nebenkosten.

Ohne Eigenkapital

Inzwischen können aber auch Finanzierungen bzw. Kredite für Häuser und Wohnungen auch ohne Ersparnisse aufgenommen werden. Diese Finanzierungsart wird Vollfinanzierung genannt. Dabei werden auch die Nebenkosten vom Kreditgeber finanziert.

Eigenmittelquote berechnen

Damit Sie Ihre Eigenmittelquote ungefähr berechnen können, ist es wichtig, dass nicht nur die Finanzierungssumme, sondern auch die Nebenkosten mitberechnet werden.

Wie hoch die Nebenkosten sind, können wir Ihnen nicht pauschal sagen. Am besten rechnen Sie einfach mit +10% Nebenkosten*. Das heißt, Sie rechnen zu der Finanzierungssumme (=100%) noch 10% Nebenkosten drauf (=110%).

Eine Beispielrechnung:
Immobilienpreis: 260.000 €
Nebenkosten 10%: 26.000 €
Gesamtbelastung: 286.000 €

Ihre Eigenmittel: 42.500 €

Eigenmittelquote: Eigenmittel / Gesamtbelastung = Eigenmittelquote in %

Eigenmittelquote: 42.500 € / 286.000 € = 14,58%

Viele Banken fordern eine Eigenmittelquote von 10% – 20%. Je mehr Eigenmittel Sie vorweisen können, desto einfacher ist es meist, eine Finanzierungszusage zu erhalten.

*Dies dient nur als Richtwert. Wie hoch Ihre Nebenkosten genau sind, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab. Mehr dazu erfahren Sie in unserem Beitrag zum Thema Nebenkosten bei Finanzierung.

Welche Bank finanziert Kredite mit wenig Eigenkapital?

Ob Sie eine Finanzierung bzw. eine Kredit für Ihren Haus- oder Wohnungkauf erhalten, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab. Es kann jede Bank selbst entscheiden, welche Kriterien relevant sind. Es gibt unzählige Banken, die den Kauf auch ohne Eigenmittel finanzieren. Dabei spielen verschiedene Faktoren bei der Finanzierung eine Rolle. 

Wichtige Faktoren:

  • Wer nimmt den Kredit in Anspruch? (Beruf, ledig, verheiratet)
  • Wie hoch ist der Wert des Hauses / Wohnung?
  • Wie hoch ist die gewünschte Darlehenssumme?
  • Handelt es sich bei dem Kauf um Eigennutzung oder eine Kapitalanlage ?
  • Existiert eine Bürgschaft, kann ein Bürge als Sicherheit dienen?
  • Gibt es bestehende Sicherheiten?
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Immobilie finanzieren mit oder ohne Eigenmittel

Kredit ohne Eigenmittel finanzieren

Jede Bank kann selbst entscheiden ob Kredite auch ohne Eigekapital finanziert werden. Je höher das investierte Eigenkapital ist, desto günstiger sind meist auch die Zinsen.

  • Entscheiden Sie sich also für eine Finanzierung ohne Eigenmittel, müssen Sie auch mit höheren Zins- und Tilgungsbeträgen rechnen. Diese können aber immer noch geringer ausfallen, als die Mietzahlungen eines Hauses.

Die  monatliche Darlehensrate hängt von der Darlehenssumme und den Zins- und Tilgungsbeträgen ab.

Zauberwort Sicherheiten

Oberste Voraussetzung ist eine einwandfreie Kreditwürdigkeit. Wenn der Kreditnehmer keine Eigenmittel aufbringen möchte, muss er zumindest ein sehr hohes und gesicherter Einkommen haben. Nur dann kann man die Risiken und Nachteile eines Kredits ohne Eigenmittel ohne großes Problem auf sich nehmen. Bei schwankendem Einkommen (z.B. bei Selbständigen) ist es schwer eine Vollfinanzierung zu erhalten.

Kredit mit Eigenmittel finanzieren

Es hat mehrere Vorteile sich für eine Finanzierung mit Eigenmittel zu entscheiden:

  • veringerete Rate: Bei einer Finanzierung bzw. einem Kredit mit Eigenkapital sind die monatlichen Kreditraten geringer und somit auch die eigene monatliche Belastung.
  • bessere Konditionen: Wenn Sie genügend Eigenmittel aufbringen können, dann gewähren Ihnen Banken bessere Konditionen zu Ihren gunsten.
  • einfachere Kreditbeschaffung: Es ist wesentlich einfacher einen Kredit mit Eigekapital zu erhalten. Es gibt nur einige Banken die eine Vollfinanzierung gewähren.
  • Kreditsicherheiten: Wenn Sie Eigenkapital aufbringen können, ist die Darlehenssumme automatisch kleiner, was auch bedeutet, dass die Banken weniger Kreditsicherheiten verlangen.

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