Wie viel Eigenkapital braucht ein Kredit wirklich?
Vor jeder Finanzierung steht die gleiche Frage: Wie viel Eigenmittel muss ich mitbringen? Hier bekommen Sie die klare Antwort, plus den Weg zur Finanzierung auch mit wenig Eigenkapital.
Höhe der Eigenmittel
Als Eigenmittel oder Eigenkapital gelten alle eigenen Ersparnisse, die Sie in eine Finanzierung einbringen. Sie sind der Teil des Kaufs, den Sie selbst stemmen, nicht die Bank.
Wie viel davon nötig ist, gibt die Bank vor. Als Richtwert gelten rund 20 % der Finanzierungssumme. Das ist die Marke, an der sich die meisten Institute orientieren.
Es gibt Ausnahmen. Bei einer Zwischenfinanzierung kann auch eine geringere Quote zur Zusage führen. Umgekehrt gilt: Wer eine schwache Bonität mitbringt, muss oft mehr als die üblichen 20 % aufbringen, um die Bank zu überzeugen.
Wie hoch ist meine Eigenmittelquote?
Ihre Eigenmittelquote ergibt sich aus zwei Werten: Ihren Eigenmitteln und Ihrer Finanzierungssumme. Beide bestimmen Sie in drei einfachen Schritten.
Eigenmittel ermitteln
Zählen Sie alle Ersparnisse zusammen, die Sie einsetzen möchten. Das Ergebnis ist Ihr verfügbares Eigenkapital.
Finanzierungssumme ermitteln
Kaufpreis plus alle Nebenkosten ergeben den Betrag, den Sie tatsächlich finanzieren müssen.
Quote berechnen
Eigenmittel geteilt durch Finanzierungssumme mal 100. Das Ergebnis ist Ihre Eigenmittelquote in Prozent.
Eigenmittel berechnen
Ihre Eigenmittel sind die Summe all Ihrer einsetzbaren Ersparnisse. Vieles zählt dazu, was Sie vielleicht gar nicht auf dem Schirm haben.
Sie müssen nicht alles davon einbringen. Entscheidend ist nur, dass Sie die von der Bank geforderte Quote erreichen.
Was Sie alles einbringen können
Bargeld
Ersparnisse auf den Konten
Bausparguthaben
Lebensversicherungen
Aktien
Wertpapiere
Investmentfonds
Private Darlehen
Immobilien
Bezahlte Baugrundstücke
Finanzierungssumme berechnen
Ihre Finanzierungssumme ist mehr als nur der Kaufpreis. Dazu kommen Kaufnebenkosten, Finanzierungsnebenkosten, mögliche Sanierungskosten und die Möblierung.
Als Faustregel rechnen Sie 10 % für die Kaufnebenkosten und 5 % für die Finanzierungskosten auf den Kaufpreis hinzu.
Ihre Finanzierungssumme setzt sich zusammen aus: Kaufpreis, Kaufnebenkosten, Finanzierungskosten, Sanierungs-, Renovierungs- und Umbauarbeiten, Möblierung sowie weiteren anfallenden Immobilienkosten.
Diese Nebenkosten fallen an
Bearbeitung & Konto
Kontoführungsgebühren sowie rund 3 % Bearbeitungsgebühren für die Finanzierung selbst.
Grunderwerbsteuer
Meist 3,5 % des Kaufpreises gehen an den Staat als Grunderwerbsteuer.
Grundbucheintragung
1,2 % des Kaufpreises für die Eintragung des neuen Eigentümers. Achtung: In bestimmten Fällen gibt es eine Gebührenreduktion oder Streichung.
Pfandrechtseintragung
1,2 % des Pfandbetrages für die Eintragung der Bank. Auch hier ist in bestimmten Fällen eine Gebührenreduktion oder Streichung möglich.
Notar & Rechtsanwalt
Rechnen Sie mit etwa 1 bis 3 % für Notar- oder Rechtsanwaltskosten.
Maklergebühren
Rund 3 % Maklergebühren, zuzüglich 20 % Umsatzsteuer.
Eigenmittelquote berechnen
Sobald Eigenmittel und Finanzierungssumme feststehen, ist die Quote schnell berechnet. Ein Wert, eine Formel, ein klares Ergebnis.
Ein Beispiel zum Mitrechnen
Sie haben 50.000 € Eigenmittel und eine Finanzierungssumme von 250.000 €.
50.000 € / 250.000 € = 0,2 × 100 = 20 %
Daraus ergibt sich eine Eigenmittelquote von 20 %. Bei guter Bonität würde diese Quote bei den meisten Banken für eine Kreditzusage ausreichen.
Finanzierungen zu Top-Konditionen
Jetzt Angebote anfordern. Kostenlos, unverbindlich und ohne Registrierung, mit Konditionen, die sich vergleichen lassen.
Welche Bank finanziert mit wenig Eigenkapital?
Jede Bank entscheidet selbst, ob sie trotz geringer Eigenmittel finanziert. Den Ausschlag gibt fast immer Ihre Bonität. Ist sie sehr gut, drückt die Bank bei den Eigenmitteln eher ein Auge zu.
Wie Sie eine Immobilie mit schmalen Eigenmitteln finanzieren, lesen Sie ausführlich in diesem Ratgeberbeitrag.
Diese Faktoren entscheiden mit
Person des Kreditnehmers
Wer nimmt den Kredit auf? Beruf, Familienstand und persönliche Situation fließen in die Bewertung ein.
Wert der Immobilie
Wie hoch ist der Wert von Haus oder Wohnung? Er ist eine zentrale Sicherheit für die Bank.
Höhe der Darlehenssumme
Wie viel Geld benötigen Sie? Je höher die gewünschte Summe, desto genauer prüft die Bank.
Eigennutzung oder Anlage
Ziehen Sie selbst ein oder ist es eine Kapitalanlage? Das verändert die Risikobewertung.
Bürgschaft
Gibt es einen Bürgen, der als zusätzliche Sicherheit einspringen kann?
Bestehende Sicherheiten
Weitere Sicherheiten, etwa vorhandene Immobilien, stärken Ihre Position spürbar.
Immobilie finanzieren mit oder ohne Eigenmittel
Beide Varianten sind möglich. Aber sie unterscheiden sich deutlich, vor allem bei Voraussetzungen, Zinsen und der monatlichen Belastung.
Kredit ohne Eigenmittel
- Schwieriger zu bekommen: Ohne jegliche Ersparnisse ist eine Zusage deutlich schwerer zu erreichen.
- Höhere Zinsen und Raten: Weniger Eigenmittel heißt meist teurere Zinsen. Rechnen Sie mit höheren Zins- und Tilgungsbeträgen.
- Zauberwort Bonität: Oberste Voraussetzung ist eine einwandfreie Kreditwürdigkeit. Nur dann sieht die Bank das Ausfallrisiko trotz fehlender Eigenmittel als gering.
- Hoher Beleihungswert hilft: Liegt der Beleihungswert der Immobilie deutlich über dem Kaufpreis, kann die Bank auch hier ein Auge zudrücken.
Kredit mit Eigenmitteln
- Geringere Kreditrate: Mit Eigenmitteln sinkt die monatliche Rate und damit Ihre laufende Belastung.
- Bessere Konditionen: Wer genügend Eigenkapital einbringt, bekommt von den Banken meist auch günstigere Konditionen.
- Einfachere Zusage: Mit ausreichenden Eigenmitteln ist der Kredit insgesamt leichter zu bekommen.
Kredite und Finanzierungen
Jetzt Angebote anfordern und Konditionen vergleichen, ganz ohne Registrierung und unverbindlich.
Weitere Beiträge von Lukas Hoffmann
Das könnte Sie auch interessieren
Die optimale Baufinanzierung
Factbox: Baufinanzierung kurz erklärt Eine Baufinanzierung hat viele Namen. In Österreich heißt sie auch Wohnkredit, Immobilienfinanzierung…
Immobilie im Ausland finanzieren
Wie finanziert man eine Immobilie im Ausland? Wenn Sie eine Immobilie im Ausland finanzieren möchten, haben…
Kreditsicherheiten für eine Bank
Wozu dienen Kreditsicherheiten? Jede Bank will sich gegen ein mögliches Zahlungsausfallrisiko absichern. Genau dafür gibt es…
