Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Bevor Sie zur Bank gehen, sollten Sie eine Zahl kennen: Ihre maximale Kreditrate. Sie entscheidet, wie teuer Ihre Immobilie sein darf. So berechnen Sie sie in wenigen Schritten.
Wovon hängt die maximale Kredithöhe ab?
Wie viel Kredit eine Bank Ihnen für eine Immobilie gibt, hängt nicht vom Wunsch ab, sondern von drei nüchternen Größen:
- Ihr Einkommen setzt die Obergrenze der Rate.
- Ihre Haushaltsausgaben entscheiden, was davon übrig bleibt.
- Die Laufzeit bestimmt, wie hoch die monatliche Rate ausfällt.
Andere Aspekte wie die Zinskonditionen spielen mit. Für eine grobe Berechnung der maximalen Rate sind sie aber zweitrangig. Wer die drei Größen oben kennt, kennt seinen Rahmen.
Ihr Einkommen
Als Richtwert der FMA gilt: Die monatliche Kreditrate soll 40 % des Haushaltsnettoeinkommens nicht überschreiten. Das setzt die Obergrenze.
Die Haushaltsrechnung
Hier stehen alle Einnahmen den Ausgaben gegenüber. Auch mit der neuen Kreditrate muss das Ergebnis positiv bleiben und darf nicht ins Minus rutschen.
Die Kreditlaufzeit
Kurze Laufzeit, hohe Rate. Lange Laufzeit, niedrige Rate. Als Richtwert gilt in Österreich eine Höchstlaufzeit von 35 Jahren.
So viel können Sie sich leisten
Geben Sie Ihre Zahlen ein und entdecken Sie, welche Kreditsumme für Sie realistisch ist. Der Rechner prüft Ihre Haushaltsrechnung sogar gegen eine Extremverzinsung von 6 %.
Einkommen eingeben
Ihr monatliches Haushaltseinkommen netto. Daraus ergibt sich die 40-Prozent-Obergrenze für Ihre Rate.
Ausgaben und Laufzeit
Ihre monatlichen Ausgaben, Wunschzins und Laufzeit (bis 35 Jahre). So bleibt die Haushaltsrechnung im Blick.
Kreditsumme ablesen
Sie erhalten Ihre maximale Kreditsumme samt monatlicher Rate, abgesichert gegen 6 % Extremverzinsung.
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Faktor Haushaltseinkommen
Das Haushaltseinkommen ist der erste Anhaltspunkt dafür, wie hoch Ihre Kreditrate sein darf.
Als Richtwert soll die monatliche Kreditrate 40 % Ihres verfügbaren Haushaltseinkommens nicht übersteigen.
Dieser Richtwert heißt „maximale Schuldendienstquote“. Er sorgt dafür, dass Sie sich nicht übernehmen und die Belastung durch den Kredit dauerhaft tragbar bleibt.
Was gehört zum Haushaltseinkommen?
Es zählen alle regelmäßigen Einnahmen, die Sie monatlich erzielen, immer als Nettobeträge.
Gehalt, Lohn oder Pension
Einkommen aus festen Nebentätigkeiten
Vorhersehbare Kapitalerträge
Mieteinnahmen
Erhaltene Unterhaltszahlungen
Staatliche Leistungen (z. B. Familienbeihilfe)
Weitere feste Einnahmen
Beispiel: max. Kreditrate berechnen
Sie nehmen allein für sich und Ihr Kind einen Immobilienkredit für eine 3-Zimmer-Wohnung auf.
Ihr Haushaltseinkommen:
Nettogehalt: 2.200 €
+ Familienbeihilfe: 200,10 €
= 2.400,10 € Haushaltseinkommen
Ihre max. Kreditrate:
Die Rate soll als Richtwert maximal 40 % belasten: 2.400,10 € × 40 % = 960,04 €
Für Ihre Immobilienfinanzierung sollten Sie als Richtwert eine Kreditrate von rund 960,04 € pro Monat nicht überschreiten.
Übersicht: Wie hoch darf die Kreditrate sein?
| Haushaltseinkommen | Maximale Kreditrate (40 %) |
|---|---|
| 1.000 € | 400 € |
| 1.500 € | 600 € |
| 2.000 € | 800 € |
| 2.500 € | 1.000 € |
| 3.000 € | 1.200 € |
| 3.500 € | 1.400 € |
| 4.000 € | 1.600 € |
| 4.500 € | 1.800 € |
| 5.000 € | 2.000 € |
| 5.500 € | 2.200 € |
| 6.000 € | 2.400 € |
Die Haushaltsrechnung
Die 40-Prozent-Regel kennt nur Ihr Einkommen, nicht Ihre Ausgaben. Genau hier liegt die Falle. Eine rechnerisch erlaubte Rate ist noch keine bezahlbare Rate.
Beispiel: Sie ermitteln aus dem Einkommen eine Rate von 960 €. Tragen können Sie sie nur, wenn Ihre Haushaltsrechnung zusätzlich einen monatlichen Überschuss von mindestens 960 € ausweist.
Sicherheitsverzinsung bei variablen Krediten
Zusätzlich rechnen Banken bei der Kreditvergabe mit einer sogenannten Sicherheitsverzinsung, die in Extremfällen bis zu 6 % betragen kann. So stellen sie sicher, dass Sie die Rate auch bei stark steigenden Zinsen (bei einer variablen Verzinsung) noch bedienen können. Unser Rechner bildet diesen Puffer ab: Er prüft, ob Ihre Haushaltsrechnung selbst bei einer Extremverzinsung von 6 % positiv bleibt. Das gibt Ihnen zusätzliche Sicherheit bei der langfristigen Finanzplanung.
Was ist eine Haushaltsrechnung?
Eine Haushaltsrechnung stellt Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben gegenüber.
So sehen Sie schwarz auf weiß, wie viel Geld am Monatsende übrig bleibt, oder ob Ihre Ausgaben Ihre Einnahmen übersteigen und die Rechnung ins Minus kippt.
Einnahmen in der Haushaltsrechnung
- Nettoeinkommen (Lohn, Gehalt)
- Beihilfen (Kinderbeihilfe, Familienbeihilfe, Alimente)
- Sonstige Einkünfte (Mieteinnahmen, Beteiligungen)
- Nebeneinkünfte (Trinkgelder, Provisionen)
Ausgaben in der Haushaltsrechnung
- Wohnen (Miete, Kreditraten, Betriebskosten, Strom, Gas, Heizung)
- Mobilität (Öffi-Tickets, Kredit- oder Leasingraten, Kfz-Versicherung, Treibstoff/Strom, Reparaturrücklagen)
- Leben (Telefon, Internet, GIS, Abonnements, Mitgliedsbeiträge)
Weitere Faktoren
Neben Laufzeit, Haushaltsrechnung und Einkommen drehen weitere Stellschrauben an Ihrer möglichen Kredithöhe.
Eigenkapitalanteil
Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto höher in der Regel die Kreditsumme. Mehr Eigenmittel, weniger Risiko für die Bank.
Bonität und Kreditwürdigkeit
Ihre Bonität entscheidet mit. Laufende Kredite oder negative Einträge bei Auskunfteien drücken den möglichen Betrag.
Wert der Immobilie
Die Bank nutzt die Immobilie als Sicherheit. Ein höherer Immobilienwert kann zu einer größeren Kredithöhe führen.
Aktuelle Zinskonditionen
Je höher der Zinssatz, desto geringer der Kreditbetrag bei gleicher Rate. Die Zinslage verschiebt Ihren Spielraum direkt.
Maximale Kreditrate erhöhen
Reicht die errechnete Rate nicht für Ihre Wunschimmobilie? Diese sieben Hebel verbessern Ihre Finanzierungssituation, oft schon einzeln, in Kombination noch deutlicher.
Eigenkapital erhöhen
Mehr Eigenkapital senkt das Risiko für die Bank und hebt gleichzeitig die mögliche Kredithöhe.
Laufzeit verlängern
Eine längere Laufzeit (Richtwert bis rund 35 Jahre) senkt die monatliche Rate und schafft mehr Spielraum.
Gemeinsame Finanzierung
Mit einem Partner aufgenommen, steigt das Haushaltseinkommen und damit die maximale Kreditrate.
Staatliche Förderungen
Prüfen Sie mögliche staatliche Förderprogramme oder Zuschüsse, die Ihnen entgegenkommen.
Zusätzliche Einnahmequellen
Nebenjobs oder Mieteinnahmen steigern Ihr Haushaltseinkommen und verbessern die Kreditwürdigkeit.
Ausgaben reduzieren
Weniger laufende Haushaltsausgaben erhöhen den frei verfügbaren Betrag für die Kreditrate.
Günstigere Immobilie
Verhandeln Sie den Kaufpreis neu oder suchen Sie nach günstigeren Alternativen.
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