Finanzierungskonzepte & Formen
Die richtige Finanzierung ist kein Zufall. Wer Kreditformen klug kombiniert, schärft die Vorteile und schwächt die Nachteile. Genau das ist Ihr Finanzierungskonzept.
Was ist ein Finanzierungskonzept?
Eine Immobilie lässt sich über ganz unterschiedliche Kreditformen finanzieren: variabler Kredit, Fixzinskredit, Bauspardarlehen oder Wohnbauförderung.
Jede Form hat Stärken und Schwächen. Die Kunst liegt in der Kombination. Richtig zusammengesetzt, gleichen sich die Nachteile aus und die Vorteile treten in den Vordergrund.
Welches Konzept passt zu Ihnen?
Je nach Ihrer persönlichen Ausgangslage eignet sich eine andere Kreditkombination. Diese vier Eckpunkte entscheiden mit.
Finanzielle Ausgangslage
Eigenmittel, Einkommen und vorhandene Sicherheiten bestimmen, welche Kreditsumme und welche Konditionen realistisch sind.
Ihre Risikobereitschaft
Wollen Sie maximale Planungssicherheit oder bewusst sparen und dafür Schwankungen in Kauf nehmen? Das prägt die Wahl der Zinsform.
Angestrebte Laufzeit
Eine kurze Laufzeit bedeutet höhere Raten, aber weniger Zinskosten. Eine lange Laufzeit entlastet die monatliche Rate.
Mögliche Bankkonditionen
Die Angebote der Banken unterscheiden sich deutlich. Welche Kombination am Ende sinnvoll ist, hängt auch von den konkreten Konditionen ab.
Welche Finanzierungsformen gibt es?
Nicht jede Finanzierungsform passt zu jedem Kreditnehmer. Welche sich am besten für Sie und Ihr Vorhaben eignet, hängt vor allem von Ihrer Risikobereitschaft ab.
Konservative Finanzierer
Sie wollen möglichst wenig Risiko und greifen dafür auch bewusst etwas tiefer in die Tasche.
Ihre Wahl: sichere Kreditformen wie der Fixzinskredit.
Ausgewogene Finanzierer
Sie wollen viel Sicherheit, aber auch Sparpotenziale nutzen.
Ihre Wahl: häufig eine Mischform aus fixen und variablen Zinsen, gerne auch mit Bauspardarlehen.
Risikoreiche Finanzierer
Sie gehen bewusst mehr Risiko ein und sparen damit einige Euros. Ihre Wahl: variabel verzinste Kredite.
Die vorsichtigeren unter ihnen sichern sich zusätzlich mit einem Zinscap nach oben ab.
Die Kreditformen für Ihr Finanzierungskonzept
Die gesamte Finanzierungssumme lässt sich über einen variablen Kredit, einen Fixzinskredit oder ein Bauspardarlehen aufnehmen. Welche Form passt, hängt von Ihrer Risikobereitschaft und der Finanzierungssumme ab.
Kredit mit variablen Zinsen
Bei einem variabel verzinsten Kredit sind die Zinsen vertraglich an einen Leitzins wie den Euribor gebunden. Sie folgen während der Laufzeit der Marktentwicklung und werden regelmäßig angepasst.
Steigt der Leitzins, steigen Zinsen und Raten. Sinkt er, sinken auch Ihre Raten.
Vorteile
- Die Zinsen sind meist deutlich geringer als bei einem Fixzinskredit
Nachteile
- Weniger Planungssicherheit
- Sie tragen das Risiko steigender Zinsen
Geeignet für: risikoreiche Finanzierer.
Kredit mit fixen Zinsen
Beim Fixzinskredit wird der Zinssatz für einen vereinbarten Zeitraum (Zinsbindungsfrist) fest vereinbart.
In dieser Zeit können die Marktzinsen steigen oder fallen, Ihr Fixzins bleibt davon unberührt. Die Kreditraten ändern sich nicht, Sie wissen jeden Monat genau, was zu zahlen ist.
Vorteile
- Maximale Planungssicherheit, weniger Risiko
- Die Bank trägt das Risiko steigender Zinsen
Nachteile
- Die Zinsen sind oft deutlich höher als bei einem variablen Kredit
Geeignet für: konservative Finanzierer.
Bauspardarlehen
Das Bauspardarlehen ist ein staatlich gefördertes Darlehen, das von Bausparkassen vergeben wird. Pro Person ist die Höhe auf 240.000 Euro beschränkt, bei großen Summen wird es daher meist mit einem weiteren Kredit kombiniert.
Verzinst wird wahlweise fix oder variabel, immer aber innerhalb fester Grenzen. In Österreich gilt eine Zinsobergrenze von 6 %. Eine Zinsuntergrenze ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, kann aber von der Bausparkasse festgelegt werden. Die Laufzeit ist bis zum 95. Lebensjahr möglich.
Vorteile
- Staatlich gefördertes Darlehen
- Wahl zwischen fixen und variablen Zinsen
- Gesetzliche Zinsobergrenze von 6 %
Nachteile
- Die Darlehenshöhe pro Person ist beschränkt
- Dadurch ist meist ein zusätzlicher Kredit nötig
Geeignet für: konservative Finanzierer.
Wohnbauförderung
Die Wohnbauförderung wird von den Bundesländern vergeben und soll leistbares Wohnen ermöglichen. Jedes Bundesland hat eigene Regeln und eigene Voraussetzungen.
Informieren Sie sich vorab über Voraussetzungen, Regelungen und Rückzahlungsbedingungen der Wohnbauförderung in Ihrem Bundesland.
Da die Förderung meist gering ausfällt, wird sie bei höheren Summen mit weiteren Kreditformen kombiniert.
Vorteile
- In den ersten Jahren meist sehr günstig
Nachteile
- Es müssen einige Voraussetzungen erfüllt werden
- Fällt je nach Bundesland eher niedrig aus
Geeignet für: konservative Finanzierer.
Kreditformen zu einem Finanzierungskonzept kombinieren
Damit die Finanzierung exakt zu Ihren Ansprüchen passt, kombinieren Sie die einzelnen Kreditformen. So spielen Sie die Vorteile jeder Form gegen die Schwächen der anderen aus.
Fixe & variable Zinsen
Ein Teil der Summe wird fix, der Rest variabel verzinst. Sie profitieren von günstigen Zinsen, sind bei steigenden Zinsen aber zumindest teilweise abgesichert.
Beispiel: Wohnung um 300.000 Euro. 150.000 Euro fix, 150.000 Euro variabel verzinst.
Geeignet für: ausgewogene Finanzierer.
Bauspardarlehen & Kredit
Über 240.000 Euro brauchen Sie neben dem Bauspardarlehen einen weiteren Kredit, fix oder variabel. Beide Kredite laufen unabhängig voneinander.
Beispiel: Hausbau um 700.000 Euro. 240.000 Euro Bauspardarlehen, 460.000 Euro variabel verzinster Kredit.
Geeignet für: risikoreiche Finanzierer.
Wohnbauförderung & Kredit
Weil die Förderung gering ausfällt, ergänzen Sie sie meist um eine weitere Kreditform, je nach Wunsch fix oder variabel verzinst.
Beispiel: Einfamilienhaus um 325.000 Euro. 15.000 Euro Wohnbauförderung, 310.000 Euro Fixzinskredit.
Geeignet für: konservative Finanzierer.
Wohnbauförderung & Bauspardarlehen
Bleibt die Restsumme nach Abzug der Förderung unter 240.000 Euro, ergänzen Sie die Förderung um ein Bauspardarlehen, fix oder variabel verzinst.
Beispiel: Gartenwohnung um 215.000 Euro. 25.000 Euro Wohnbauförderung, 190.000 Euro variabel verzinstes Bauspardarlehen.
Geeignet für: konservative Finanzierer.
Wohnbauförderung & Bauspardarlehen & Kredit
In Österreich oft die erste Wahl bei hohen Summen: günstige Landesförderung + Bauspardarlehen mit Zinsobergrenze + flexibler Bankkredit. So vereinen Sie die Vorteile aller Formen.
Beispiel: Einfamilienhaus um 630.000 Euro. 30.000 Euro Förderung, 200.000 Euro Bauspardarlehen, 400.000 Euro variabler Kredit.
Geeignet für: ausgewogene Finanzierer.
Zinsauswahl 2026
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Sonderformen
Neben den klassischen Kreditformen gibt es Varianten, die in bestimmten Situationen genau die richtige Lösung sind.
Kredit mit Fixzinsbindung
Der Kredit wird zuerst fix, danach variabel verzinst. Während der vereinbarten Zinsbindungsfrist bleiben Zinsen und Raten konstant.
Danach beginnt die variable Phase: Die Zinsen orientieren sich am Leitzinssatz und werden regelmäßig angepasst.
Geeignet für: ausgewogene Finanzierer.
Zinscap Darlehen
Ein Zinscap Darlehen ist ein variabel verzinster Kredit mit einer festgelegten Zinsobergrenze. Dieser Zinscap kann vom Kreditnehmer gekauft werden, Höhe und Laufzeit wählen Sie selbst.
Steigen die Zinsen über das Cap, erhalten Sie den zu viel bezahlten Betrag als Ausgleichszahlung von der Bank zurück.
Geeignet für: ausgewogene Finanzierer.
Endfälliges Darlehen
Während der Laufzeit zahlen Sie nur die Zinsen. Die Tilgung der gesamten Kreditsumme erfolgt erst am Ende in einer Gesamtzahlung.
Beglichen wird sie meist über den Verkauf einer Immobilie oder anderer Vermögenswerte wie Sparguthaben oder Aktien.
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