Zinscap Darlehen

Sie möchten Ihren variablen Kredit vor steigenden Zinsen absichern?

Mit einem Zinscap Darlehen ist das möglich. Doch wie sinnvoll ist die teure Absicherung wirklich?

Lukas Hoffmann

Lukas Hoffmann

Experte für Finanzierungen

1. Was ist ein Zinscap Darlehen?
2. Zinscap Arten
3. Vor- und Nachteile
4. Kosten eines Zinscaps
5. Lohnt sich ein Zinscap?

Was ist ein Zinscap Darlehen?

Ein Zinscap Darlehen – oder auch Cap Darlehen genannt – ist ein variabel verzinster Kredit mit einem sogenannten Zinscap.

Mit einem Zinscap wird die Deckelung der Zinsen für einen bestimmten Betrag bei einem bestimmten Prozentsatz ermöglicht. Der abgesicherte Betrag entspricht im Normalfall dem Kreditbetrag.

Denn bei Darlehen mit variablen Zinsen haben Sie als Darlehnsnehmer immer das Risiko, dass die Zinsen steigen können und somit Ihre Finanzierung zu einer zu großen finanziellen Belastung werden könnte.

Damit Sie dieses Risiko minimieren können, gibt es die Möglichkeit, ein Zinscap zu kaufen. Dadurch wird der maximale Zinssatz auf beispielsweise 2% für die gesamte Kreditsumme festgelegt. Somit ist es quasi „eine Versicherung“ gegen hohe Zinssätze.

Solche Zinscap Darlehen sind aber sehr kostspielig und lohnen sich nicht für jeden Kreditnehmer.

variable Zinsen Zinscap

Arten von Zinscap Darlehen

Es werden für Cap Darlehen unterschiedliche Zinscap Arten angeboten. Welches Cap sich für Sie eignet, hängt von der Kreditform, der Laufzeit und Ihrem Budget ab.

endfälliges zinscap

Endfällig abgesichert

Wenn Sie Ihren Kredit endfällig absichern, dann wird der Höchstzinssatz auf den gesamten Kreditbetrag über die Kreditlaufzeit festgelegt.

Die endfällige Absicherung ist für Sie als Kreditnehmer sinnvoll, wenn Sie auch ein endfälliges Darlehen abschließen möchten. Diese Variante ist aber auch die kostspieligste, da das Zinscap auf die gesamte Kreditlaufzeit abgeschlossen wird.

Ein Beispiel:
Sie schließen ein endfälliges Darlehen für 200.000 Euro mit variabler Verzinsung auf 10 Jahre ab. Zur Absicherung vor steigenden Zinsen möchten Sie ein Zinscap von 2% kaufen.

Da während der gesamten Laufzeit der Kreditbetrag (200.000 Euro) gleich bleibt, empfiehlt es sich den gesamten Kreditbetrag auf die gesamte Kreditlaufzeit abzusichern.

tilgendes zinscap

Tilgend oder teiltilgend

Bei einer tilgenden oder teiltilgenden Zinscap Absicherung wird der abgesicherte Betrag konstant geringer.

Ein Beispiel:
Sie schließen ein Annuitätendarlehen für 200.000 Euro mit variabler Verzinsung ab. Zur Absicherung vor steigenden Zinsen möchten Sie ein Zinscap von 2% kaufen.

Das Zinscap von 2% wird zuerst auf die vollen 200.000€ festgelegt. Da Sie bei einem Annuitätendarlehen aber regelmäßig die Zinsen und den Kredit tilgen, sinkt über die Laufzeit hinweg der Kreditbetrag.

Entsprechend dem sinkenden Kreditbetrag, sinkt auch der abgesicherte Betrag des Zinscaps. Also zuerst auf die vollen 200.000€, dann 198.000€, 196.000€ und so weiter.

Zinscap forward start

Forward Start

Wenn Sie festlegen, dass die Zinscap Absicherung erst nach dem Beginn der Kreditlaufzeit startet, spricht man von einem Forward Start Zinscap.

Diese Form des Zinscaps ist für Sie als Kreditnehmer vor allem dann interessant, wenn in den ersten Jahren der Kreditlaufzeit nicht mit Zinsanstiegen gerechnet wird.

Ein Beispiel:
Sie schließen ein variabel verzinstes Darlehen in Höhe von 200.000 Euro auf eine Laufzeit von 20 Jahren ab. Zur Absicherung möchten Sie für Ihr Darlehen ein Zinscap festlegen.

Aufgrund der aktuellen Marktlage werden in den nächsten 4-6 Jahren nicht mit drastischen Zinsanstiegen gerechnet. Daher entscheiden Sie sich dafür, dass Sie erst 5 Jahre nach Beginn der Kreditlaufzeit das Darlehen mit einem Zinscap von 2% absichern möchten.

 

Vor- und Nachteile von Zinscap Darlehen

Kreditvergleich

Absicherung der Zinskosten

Durch das Zinscap können Sie sich vor zu hohen Zinskosten absichern.

Kreditvergleich

Zinskosten kalkulierbar

Gerade bei knappen Monatsbudget ist es wichtig die Zinskosten auch langfristig kalkulieren zu können.

Kreditvergleich

Bank deckt Zinscap

Die Zinskosten über dem vereinbarten Zinscap werden Ihnen von der Bank wieder erstattet.

Kreditvergleich

Zinsobergrenze wählbar

Sie können die Zinsobergrenze ganz nach Ihren Wünschen wählen.

Kreditrechner östereiche

Hohe Kosten

Ein Zinscap ist mit hohen Kosten verbunden und sollte wohl überlegt sein (Kosten-Nutzen Analyse).

Kreditrechner östereiche

Kosten sind abhängig....

…von der Zinscap-Laufzeit und der gewählten Zinsobergrenze.

Kreditrechner östereiche

Verlorenes Geld

Steigen die Zinsen während der Laufzeit nicht über die definierte Zins-Deckelung, ist das Geld für den Zinscap verloren.

Fixzinskredit österreich

Was kostet ein Cap Darlehen?

Ein Zinscap Darlehen ist teuer. Die Kosten für ein Cap liegen bei 4-6% der gesamten Kreditsumme.

Wie hoch die Kosten genau sind, hängt unter anderem von folgenden Faktoren ab:

  • Laufzeit der Zinsabsicherung
  • Kreditvolumen
  • Festgelegte Zinsobergrenze (je niedriger, desto teurer)
  • Zeitpunkt der Absicherung (Sofort oder erst später)
  • Aktueller Marktzins (meist EURIBOR)

Lohnt sich ein Zinscap?

Dies ist zum einen von der erwarteten Entwicklung des Geldmarktes und zum anderen von Ihrer persönlichen finanziellen Stellung abhängig.

Wenn Ihr monatliches Budget die aktuellen Kreditraten nur knapp decken kann, ist eine Investition in ein Zinscap durchaus sinnvoll, um Sie vor möglichen steigenden Kosten zu schützen.

Damit es für Sie einfacher ist, die Sinnhaftigkeit eines Caps abzuschätzen, können Sie sich folgende Fragen stellen:

Werden in den nächsten Jahren Zinssteigungen oder – senkungen erwartet?

  • Wenn ja, kann dies für ein Zinscap Darlehen sprechen
  • Wenn nein, kann dies gegen ein Zinscap oder für ein später startendes Zinscap sprechen (z.B. erst nach 5 Jahren)

Könnte ich mir höhere Zinskosten auch langfristig leisten? (Anhand der Haushaltsrechnung einschätzbar)

  • Ergibt sich in der Haushaltsrechnung ein hoher Überschuss, spricht dies weniger für ein Zinscap
  • Ergibt sich in der Haushaltsrechnung ein geringer Überschuss, spricht dies für ein Zinscap

Wie hoch müssen die Zinsen sein, damit sich diese Option für mich lohnt?

  • Denken Sie darüber nach, ab welcher monatlichen Kreditbelastung es für Sie in der Haushaltsrechnung eng werden könnte.

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