Günstigen Kredit finden
Günstig heißt nicht automatisch passend. So vergleichen Sie 2026 richtig und holen sich das beste Angebot für Ihre Immobilienfinanzierung.
Was ist ein günstiges Kreditangebot?
Günstig ist immer ein Vergleich, nie ein Bauchgefühl. Ob ein Kredit wirklich günstig ist, zeigt sich erst, wenn mehrere Angebote verschiedener Banken nebeneinanderliegen.
Damit der Vergleich aussagekräftig ist, gilt eine Grundregel: Alle Angebote müssen auf denselben Voraussetzungen beruhen. Sobald sich Verzinsungsform (fix, variabel oder Mischform), Kredithöhe, Eigenkapital oder Laufzeit unterscheiden, vergleichen Sie Äpfel mit Birnen.
Liegen mehrere passende Angebote vor, messen Sie sie an zwei Größen: den Gesamtkosten und dem Effektivzinssatz. Beide sagen Ihnen, welches Angebot in Summe das günstigste ist.
Günstige Kredit- und Finanzierungsangebote vergleichen
Zwei Zahlen entscheiden, ob ein Kredit günstig ist. Die Gesamtkosten zeigen, was Sie unterm Strich zurückzahlen. Der Effektivzins macht die wahren Jahreskosten sichtbar.
Gesamtkosten
Die Summe, die Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen. Sie liegt über der Kreditsumme, weil Zinsen und Bankgebühren dazukommen.
Effektivzins
Der Zinssatz, der die tatsächlichen jährlichen Kosten abbildet. Er fasst Sollzins und Nebenkosten in einer einzigen Zahl zusammen.
Gleiche Basis
Beide Größen funktionieren nur, wenn Summe, Laufzeit und Verzinsung der Angebote übereinstimmen. Sonst hinkt der Vergleich.
Kreditvergleich anhand der Gesamtkosten
Die Gesamtkosten entsprechen der Summe, die Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen. Weil neben der Kreditsumme auch Zinsen und Bankgebühren (im Effektivzins enthalten) anfallen, liegen die Gesamtkosten immer über dem aufgenommenen Betrag.
Beispiel: Sie finanzieren eine Eigentumswohnung mit 300.000 €, Laufzeit 35 Jahre, variable Verzinsung, Effektivzinssatz 3,9 %. Daraus ergeben sich Raten von 1.310,38 € im Monat. Die Gesamtkosten betragen rund 550.363,68 €.
Kreditvergleich anhand der Effektivzinsen
Der Effektivzins ist jener Zinssatz, der die tatsächlichen jährlichen Kosten eines Kredits inklusive Nebenkosten ausdrückt. Er setzt sich aus dem Sollzins/Nominalzins und den Nebenkosten zusammen, meist Bearbeitungs- und Kontoführungsgebühren der Bank.
Wieso über den Effektivzins vergleichen? Weil er die Nebenkosten der Banken einrechnet, sehen Sie auf einen Blick, welche Bank am meisten Nebenkosten verrechnet. Das setzt voraus, dass Kreditsumme, Laufzeit, Verzinsung und Sollzins bei allen Angeboten gleich sind.
So setzen sich die Kosten zusammen
Ein konkretes Beispiel für einen hypothekarisch besicherten Immobilienkredit. Die Konditionen einer Bank hängen von Bonität, Volumen, Laufzeit, Verwendungszweck, Zinsmarkt und Besicherung ab.
Kreditrahmenbedingungen
Kreditbetrag: 200.000 EUR
Laufzeit: 30 Jahre
Besicherung: hypothekarisch im Grundbuch
Bank / Kreditdaten
Sollzinssatz (variabel): 4,00 % p.a.
Effektivzinssatz: 4,30 % p.a.
Bearbeitungsgebühren & Nebenkosten von 10,1 % inkludiert.
Auszahlung / Rate / Gesamtkosten
Auszahlungsbetrag: 190.125 €
Gesamtkosten: 349.346,57 €
Monatliche Rate: 970,41 €
Günstigen Kredit finden
Wir finden für Sie günstige und passende Finanzierungsangebote. Sie geben Ihre Daten in unser Formular ein, unsere Experten sorgen für einen professionellen Kreditvergleich.
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Kreditangebote anfordernGünstig bedeutet nicht immer gut
Ein günstiges Angebot ist nicht automatisch das passende. Entscheidend ist das Risiko, das Sie mit dem Kredit eingehen. Vor allem die Verzinsungsform macht den Unterschied.
Grundsätzlich gibt es zwei Verzinsungsformen, die variable und die fixe Verzinsung. Häufig kommen auch Mischformen aus beiden vor. Wegen dieser Unterschiede sollte das Zinsrisiko bei der Auswahl immer mitbedacht werden.
Mehr dazu in unserem Ratgeber zur Zinsauswahl im Jahr 2026.
Variable Verzinsung
Eine variable Verzinsung ist in der Regel günstiger, birgt aber ein höheres Risiko. Der Zins hängt an einem Leitzins, bei Krediten in Österreich meist dem EURIBOR. Steigt dieser, steigen Zins und Rate; sinkt er, sinken sie.
Diese Schwankungen bedeuten geringe Planbarkeit. Die Rate kann sich über die Laufzeit stark verändern. Empfehlenswert ist die variable Variante daher nur für Kreditnehmer mit ausreichendem finanziellen Polster, die auch höhere Raten langfristig tragen können.
Aktuell beginnen günstige variable Zinssätze bei 3,5 % (Stand April 2023).
Fixe Verzinsung
Bei der fixen Verzinsung übernimmt die Bank das Zinsrisiko, deshalb sind die Zinsen meist höher als variable. Auch der Fixzins wird auf Basis eines Leitzinses (z. B. EURIBOR) festgelegt.
Ändert sich der Leitzins über die Laufzeit, beeinflusst das Ihre Zinsen und Raten NICHT. Über die vereinbarte Laufzeit bleibt die Rate gleich. Der Vorteil: niedriges Risiko, hohe Sicherheit und Planbarkeit. Wer ein möglichst geringes Risiko will, nimmt die höheren Fixzinsen gern in Kauf.
Aktuell beginnen günstige Fixzinssätze (für 10 Jahre) bei 4 % (Stand April 2023).
Sicherheiten bei günstigen Krediten
Jede Bank will sich vor einem Zahlungsausfall schützen. Zur Absicherung fordert sie Sicherheiten, auf die sie zurückgreifen kann, wenn der Kreditnehmer nicht mehr zahlt. Im Gegenzug bieten Banken oft attraktive Konditionen.
Der Haken: Auch ein günstiges Angebot kann hohe Sicherheiten verlangen, die es am Ende unattraktiv machen.
Zu den Kreditsicherheiten zählen
Hypothekarische Besicherung
Versicherungen für bestimmte Risiken
Kreditrestschuldversicherung
Lohn- oder Gehaltsverpfändung
Bürgschaften
Konditionen bei günstigen Krediten
Alle kreditspezifischen Nebenkosten müssen normalerweise in Gesamtkosten und Effektivzins enthalten sein. Trotzdem lohnt der Blick ins Kleingedruckte, denn Banken halten dort manchmal zusätzliche Bedingungen fest.
Ein typisches Beispiel: Die Bank verlangt, dass Sie Ihr Gehaltskonto zu ihr wechseln. Sind die Kosten für das neue Konto höher als der Vorteil des günstigen Kredits, lohnt sich das Angebot nicht mehr.
Kreditangebot Bank A
Sehr günstige Zinsen, die erste Wahl. Allerdings verlangt Bank A ein neues Gehaltskonto.
- Gesamtkosten Kredit (10 Jahre): 24.900 €
- Neues Gehaltskonto (245 € p. a.): 2.450 €
- Gesamtkosten Kredit & Konto: 27.350 €
Kreditangebot Bank B
Ihre Hausbank, etwas teurer als Bank A. Das Gehaltskonto haben Sie hier schon, die Zusatzkosten entfallen.
- Gesamtkosten Kredit (10 Jahre): 25.600 €
- Gehaltskonto (150 € p. a.): 1.500 €
- Gesamtkosten Kredit & Konto: 27.100 €
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