Schnell zur 400.000 € Finanzierung
In diesem Beitrag erfahren Sie die wichtigsten Infos über mögliche Kreditraten |2024| und die Mindestanforderungen für einen 400.000 € Kredit in Österreich.
Autorin: Sabine Dobler
Verwendung eines 400.000 € Kredits
Sie können einen Kredit in der Höhe von 400.000 € in Österreich für unterschiedliche Finanzierungsvorhaben nutzen, wie:
Für einen Haus- oder Wohnungskauf
Für einen Haus- oder Wohnungsbau
Für eine Sanierung oder einen Umbau
Für einen Grundstückskauf
Für die Umschuldung bestehender Kredite
Rate bei einem 400.000 € Kredit
Wenn Sie einen 400.000 € Kredit in Österreich aufnehmen möchten, sollten Sie beachten, dass die monatliche Ratenhöhe Ihres Kredits vor allem von der gewählten Laufzeit und den Kreditkonditionen der Bank abhängen.
Beispiel für die monatliche Ratenhöhe
Wir zeigen Ihnen anhand eines Beispiels, wie hoch die monatlichen Kreditraten je nach gewählter Laufzeit bei einem 400.000 € Kredit sein können.
Sie möchten sich Ihr Traumhaus kaufen und benötigen einen Kredit in Höhe von 400.000 €. Es sind folgende Voraussetzungen gegeben:
Kreditsumme 400.000 €
Die Kreditsumme beträgt inklusive den anfallenden Nebenkosten 400.000 €. Mit den unten genannten Eigenmitteln, stehen Ihnen somit 480.000 € zur Finanzierung zur Verfügung.
Eigenmittel 20%
Wie viel Eigenmittel Sie in Ihre Finanzierung einbringen müssen, wird Ihnen von der Bank vorgegeben. In der Regel müssen Sie mindestens 20% der Finanzierungssumme an Eigenkapital einbringen. In unserem Beispiel gehen wir von einer Eigenkapitalquote von 20% aus. Dies entspricht Eigenmitteln von 80.000 €.
Variabler Zins 4,25%
Ratenhöhe bei verschiedenen Laufzeiten
Wenn Sie einen Kredit in Höhe von 400.000 € unter den von uns genannten Bedingungen aufnehmen, könnten Sie folgende Ratenhöhen erwarten:
Mögliche Rate*: 2.199 €
Bei einer Kreditlaufzeit von 25 Jahren
Mögliche Rate*: 1.982 €
Bei einer Kreditlaufzeit von 30 Jahren
Mögliche Rate*: 1.832 €
Bei einer Kreditlaufzeit von 35 Jahren
*Bei den angeführten Zahlen handelt es sich um ein fiktives Rechenbeispiel. Die aktuellen Kredit-Konditionen können nur über eine individuelle Anfrage festgestellt werden. Für ein offizielles Angebot bitten wir Sie deshalb, über unser Finanzierungsformular eine Anfrage zu starten.
Repräsentatives Rechenbeispiel für einen Immobilienkredit
Kreditrahmenbedingungen
Kreditbetrag: 200.000 EUR - Summe, die Sie als Kredit aufnehmen.
Kreditlaufzeit: 30 Jahre - Anzahl der Jahre in der Sie den Kredit tilgen.
Kreditbesicherung: Immobilie wird hypothekarisch im Grundbuch besichert
Bank / Kreditdaten
Die Konditionen der Bank sind abhänig von Bonität, Volumen, Laufzeit, Verwendungszweck, dem aktuellen Zinsmarkt und der Besicherung.
Sollzinssatz (variabel): 4,00 % p.a.
Effektivzinssatz: 4,30 % p.a.
Bearbeitungsgebühren & Nebenkosten von 10,1% inkludiert.
Auszahlung / Rate / Gesamtkosten
Tatsächlicher Auszahlungsbetrag (abzüglich bestimmter Nebenkosten, die direkt mit dem Kredit beglichen werden): 190.125 €
Gesamtkosten, die für den Kredit auf Basis der aktuellen Zinslage zurück bezahlt werden müssen: 349.346,57 €
Monatliche Rückzahlungsrate: 970,41 €
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Kreditvoraussetzungen für einen 400.000 € Kredit
Damit Sie von Ihrer österreichischen Bank eine Finanzierungszusage für den 400.000 € Kredit erhalten, müssen Sie bestimmte Mindestvoraussetzungen erfüllen.
Zu diesen Mindestvoraussetzungen zählen:
- Ausreichende Einnahmen
- Mindestens 20% Eigenkapital
- Genügend Kreditsicherheiten
- Die monatliche Kreditrate darf nicht mehr als 40% Ihrer Haushaltseinnahmen ausmachen
Einnahmen für einen 400.000 € Kredit
Damit Sie einen Kredit in Österreich erhalten, darf die Rate Ihres Kredits nicht mehr als 40% Ihrer Einnahmen belasten.
Aufgrund der Kreditraten werden Ihre monatlichen Ausgaben durch einen Kredit erhöht. Damit Sie sich sowohl den Kredit als auch Ihren aktuellen Lebensstandard weiterhin leisten können, benötigen Sie bestimmte Mindesteinnahmen.
Mit einer Haushaltsrechnung können Sie feststellen, wie viel Geld Ihnen am Ende des Monats (nach Abzug aller Ausgaben) über bleibt und ob Sie sich die Kreditraten leisten können.
Was zählt zu Ihren Einnahmen?
Als Einkommen kann das gesamte Haushaltseinkommen (also z. B.: Die Summe Ihres Einkommens und das Ihres Partners) gezählt werden, sofern Sie die Finanzierung auch zusammen aufnehmen.
Je nach Bank wird auch das Urlaubs- oder Weihnachtsgeld dem monatlichen Einkommen aliquot zugerechnet.
Das bedeutet, wenn Sie 14-mal ein Gehalt von ca. 2.500 € netto beziehen, würde Ihnen je nach Bank monatlich ein Betrag von ca. 2.917 € zur Verfügung stehen (2.500 x 14 / 12 Monate = 2.917 €).
Beispiel Mindesteinkommen
Anhand des oben angeführten Rechenbeispiels erfahren Sie, wie hoch Ihre monatlichen Nettoeinnahmen für den Erhalt eines 400.000 € Kredits sein sollten.
Kreditkonditionen
Diese Kalkulation bezieht sich auf das oben stehende Beispiel der Ratenrechnung.
Dabei gehen wir davon aus, dass die berechneten monatlichen Kreditraten genau 40% der Einnahmen entsprechen und so ergeben sich folgende Mindesteinnahmen:
Mindesteinkommen 5.498 € netto
Bei 25 Jahren Kreditlaufzeit
Mindesteinkommen 4.955 € netto
Bei 30 Jahren Kreditlaufzeit
Mindesteinkommen 4.580 € netto
Bei 35 Jahren Kreditlaufzeit
Eigenkapital für einen 400.000 € Kredit
Als Eigenkapital werden die eigenen Ersparnisse bezeichnet, welche für eine Finanzierung herangezogen werden.
In Österreich ist eine Mindesthöhe des Eigenkapitals von 20% der Finanzierungssumme vorgeschrieben. Ob Sie mehr Eigenkapital benötigen kann jede Bank individuell entscheiden.
Bei einem 400.000 € Kredit benötigen Sie mind. 80.000 € in Form von Eigenkapital. In Summe stehen Ihnen so 480.000 € für Ihren Finanzierungswunsch zur Verfügung.
Einflussfaktor Bonität
Ihre Bonität beeinflusst die Höhe der geforderten Eigenmittel. Bei einer sehr guten Bonität kann eine Eigenkapitalquote von 10% ausreichen, während bei einer schlechten Bonität oft rund 30% an Eigenkapital benötigt wird.
Faustformel: Je mehr Eigenkapital Sie haben, desto einfacher ist es, eine Finanzierungszusage zu erhalten.
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Mindesteigenkapitalquote
Mindesteigenkapital
Sicherheiten für einen Kredit
Zur Senkung des Risikos fordert die Bank bestimmte Sicherheiten von Ihnen. Nur wenn Sie ausreichend Sicherheiten besitzen, können Sie von der Bank eine Finanzierungszusage erhalten.
Hypothekarische Besicherung der Immobilie
Eine der gängigsten Sicherheiten in Österreich ist die hypothekarische Besicherung einer Immobilie. Dabei wird die Bank mit einem Pfandrecht in das Grundbuch der Immobilie eingetragen. Im Falle Ihrer Zahlungsunfähigkeit kann die Bank die Immobilie versteigern und aus den erlösen den Kredit decken.
Bei einem 400.000 € Kredit hängt die Höhe der hypothekarischen Besicherung von eingebrachten Eigenkapital und Ihrer Bonität ab.
Weitere Kreditsicherheiten
Auch andere Sicherheiten können zur Risikominderung von der Bank gefordert werden:
- Versicherungen für spezifische Risiken (Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit…)
- Kreditrestschuldversicherung (meist nur bei Ratenkrediten)
- Gehalts- oder Lohnverpfändung
- Bürgschaften
Weitere Informationen zu den Kreditsicherheiten in Österreich finden Sie in unserem Ratgeber.
Nebenkosten bei Finanzierung & Umschuldung
Sowohl bei Neufinanzierungen als auch bei Umschuldungen fallen einige Nebenkosten an, welche in der Finanzierungssumme berücksichtigt werden sollten.
Wenn Sie keine oder zu wenige Nebenkosten bei der Berechnung der gesamten Finanzierungssumme berücksichtigen, kann es sein, dass Sie aufgrund des erhöhten Kapitalbedarfs keine Finanzierungszusage erhalten oder sich die monatlichen Raten nicht leisten können. Rechnen Sie deshalb immer mit einem Sicherheitspuffer bei den Nebenkosten.
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der Finanzierungssumme
Nebenkosten einer Immobilienfinanzierung
- Bis zu 3% der Kreditsumme an Bearbeitungsgebühren für die Bearbeitung und Bereitstellung des Kredits durch die Bank
- Meist 3,5% der Bemessungsgrundlage an Grunderwerbssteuer
- 1,1% des Kaufpreises für die Eintragung als Eigentümer im Grundbuch – Achtung: Es gibt eine Gebührenreduktion bzw. Streichung in bestimmten Fällen
- 1,2% des Pfandbetrages für die Eintragung der hypothekarischen Besicherung im Grundbuch – Achtung: Es gibt eine Gebührenreduktion bzw. Streichung in bestimmten Fällen
- 1-3% des Kaufpreises als Honorar für den Notar (Beglaubigung, Grundbucheintragung…)
- Ca. 3,6% des Kaufpreises an Maklergebühren, wenn Ihnen die Immobilie über einen Makler vermittelt wurde
- Ca. 1-1,5% des Kaufpreises, wenn ein Rechtsanwalt mit der Kaufvertragerstellung beauftragt wurde
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der Finanzierungssumme
Nebenkosten einer Umschuldung
- Bis zu 3% der Umschuldungssumme an Bearbeitungsgebühren für die Bearbeitung Ihrer Umschuldung durch die Bank
- Ca. 1% des offenen Kredits für die vorzeitige Rückzahlung des bestehenden Kredits an die Bank
- 1,2% des Pfandbetrages für die Eintragung der hypothekarischen Besicherung im Grundbuch
- 1-3% der Umschuldungssumme an den Notar für die Pfandrechtseintragung im Grundbuch
Risiko bei einer 400.000 € Finanzierung absichern
Wenn Sie als Kreditnehmer Ihren Zahlungsverpflichtungen aus diversen Gründen nicht mehr nachkommen können, spricht man von einem Zahlungsausfall.
Ein Zahlungsausfall kann unterschiedliche Gründe haben wie:
- Verlust der Arbeit
- Berufsunfähigkeit
- Verlust von Einnahmequellen (Gehalt, Mieteinnahmen…)
- Schwere Krankheit
- Zu hohe finanzielle Belastung durch steigende Kreditzinsen
Bei einem Kredit in Höhe von 400.000 € kann das Zahlungsausfallrisiko mit verschiedenen Absicherungen verringert werden.
Finanzielle Folgen durch Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit und schwere Krankheiten können mit unterschiedlichen Versicherungen abgesichert werden.
Eine zu hohe Belastung durch steigende Kreditzinsen können Sie mit einem sogenannten Zinsdeckel oder Zinscap vermeiden. Bei einem Zinsdeckel vereinbaren Sie mit Ihrer Bank gegen eine Gebühr einen maximalen Kreditzinssatz.
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Unsere Autorin
Sabine Dobler
Sabine Dobler ist nicht nur erste Ansprechpartnerin für unsere Kunden sondern auch eine erfahrene Finanzierungsexpertin.
