Kredtirate senken
Diese Möglichkeiten haben Sie
In Zeiten steigender Zinsen und Lebenserhaltungskosten kann die monatliche Kreditrate zu einer erheblichen Belastung für Kreditnehmer werden. Wie Sie die Rate senken können erfahren Sie in diesem Beitrag.
Autor: Tim Andersson
Welche Möglichkeiten haben Sie?
Wenn Sie Ihre Kreditrate reduzieren möchten, haben Sie grundsätzlich folgende Optionen:
✔ Kreditlaufzeit verlängern
✔ Kreditbetrag durch Rückzahlung reduzieren (Sondertilgung)
✔ Neuen Kredit mit besseren Konditionen abschließen
✔ Kredite zusammenfassen (bei mehreren Krediten)
Je nach Ihrer persönlichen Lebenssituation kann eine Option sinnvoller sein als die anderen. Aus diesem Grund sollte der Erste Schritt immer eine Bestandsaufnahme Ihrer Ausgangslage sein.
Ausgangssituation erfassen
Stellen Sie sich für die Auswahl der passenden Option folgende Informationen zusammen:
- Wie hoch ist Ihr aktueller Schuldenstand?
- Welche Zinskonditionen liegen vor?
- Wie lange beträgt noch die Laufzeit?
- Haben Sie Ersparnisse?
- Sieht der aktuelle Kreditvertrag eine kostenlose Sondertilgung vor (meist bei Fixzinskrediten – nein, bei variablen Krediten – ja)?
- Wie ist es um Ihre Zahlungsfähigkeit im Vergleich zum Zeitpunkt des Kreditabschlusses bestellt. Haben Sie nach der Durchführung einer Haushaltsrechnung mehr oder weniger Kapital zur Verfügung?
- Haben Sie seit dem Kreditabschluss einen negativen KSV- oder Bankeintrag erhalten?
Möglichkeit 1
Kreditlaufzeit verlängern
Eine einfache Möglichkeit, die Kreditrate zu verringern, ist die Laufzeit des Kredits zu verlängern. Hierbei gibt es die Möglichkeit, dass Ihnen Ihre bestehende Bank die Laufzeit verlängert oder Sie den Kredit bei einer neuen Bank umschulden.
Mit einer längeren Laufzeit verteilen Sie die Rückzahlung des Kredits auf eine größere Anzahl an Monaten, wodurch die Rate reduziert wird.
Geeignet für...
- Seit dem Kreditabschluss hat sich grundsätzlich Ihre finanzielle Situation verbessert. Sie haben kontinuierlich in dieser Zeit Ihre Kreditlast reduziert.
- Sie haben bereits einen Teil der aktuellen Kreditlaufzeit hinter sich.
Nicht geeignet...
- Sie haben den Kredit gerade erst abgeschlossen.
- Sie haben während der Kreditlaufzeit negative Einträge bei KSV oder andern Organisationen erhalten.
- Sie haben mehrere zusätzliche Kredite abgeschlossen.
Bitte beachten...
- Beachten Sie, dass die Laufzeitverlängerung dazu führen kann, dass Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen, auch wenn die monatliche Belastung geringer ist.
- In der Regel fallen auch Nebenkosten an. Beachten Sie deshalb ob der finanzielle Vorteil einer Umschuldung auch bei zusätzlichen Umschuldungskosten überwiegt.
Möglichkeit 2
Umschulden zu besseren Zins-Konditionen
Eine Möglichkeit, die monatliche Kreditrate zu reduzieren, ist die Umschuldung zu besseren Zins-Konditionen. Wenn die Zinsen gestiegen sind und Ihr aktueller Kredit zu höheren Zinsen abgeschlossen wurde oder Sie einen Kredit mit variablen Zinsen besitzen, kann es sich lohnen, einen neuen Kredit abzuschließen und den bestehenden umzuschulden.
Durch die Umschuldung zu günstigeren Zinsen können Sie Ihre monatlichen Rückzahlungen verringern und langfristig Geld sparen.
Geeignet für...
Nicht geeignet...
- Sie haben während der Kreditlaufzeit negative Einträge bei KSV oder andern Organisationen erhalten.
- Sie haben mehrere zusätzliche Kredite abgeschlossen.
Bitte beachten...
Eine Umschuldung ist meist nicht kostenlos. In der Regel fallen auch Nebenkosten an. Beachten Sie deshalb ob der finanzielle Vorteil einer Umschuldung auch bei zusätzlichen Umschuldungskosten überwiegt.
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Möglichkeit 3
Sonderzahlung vornehmen
Wenn Sie etwas Geld auf der Seite haben oder in Erwartung einer Zahlung sind (Erschaft, Abfertigung, Lebensversicherung..) können Sie auch eine Sonderzahlung vornehmen.
Durch die Sonderzahlung (Sondertilgung) wird die Kreditsumme reduziert und kann somit zu weniger Zinsen, aber auch einer geringeren Kreditrate führen.
Geeignet für...
- Sie haben Geld auf der Seite oder Erhalten bald eine Zahlung.
- Sie haben trotzdem noch finanzielle Reservern für Notfälle (Reperaturen, medizinische Behandlungen,…).
Nicht geeignet...
- Sie haben anschließend keine finanziellen Reserven mehr.
- Sie müssen bespielsweiese eine Lebensversicherung zu sehr ungünstigen Bedingungen auflösen.
Bitte beachten...
- Bei einer Sondertilgung eines Kredits können Kosten entstehen (meist bei Krediten mit fixer Verzinsung). Mehr zu den Kosten einer Sondertilgung erfahren.
- Eine Sondertilgung muss nicht automatisch zur Reduktion der Kreditrate führen. In der Regel müssen Sie mit Ihrer Bank die Anpassung der Kreditraten auf den neuen Schuldenstand besprechen. Ansonsten reduziert sich nicht die Kreditrate sondern nur die Zinsen und der Kredit wird schneller bei einer gleichbleibenden Rate getilgt.
Möglichkeit 4
Zusammenfassen mehrerer Kredite
Sie haben mehrere Kredite und / oder eine Wohnbauförderung am laufen? Dann können Sie die Kreditrate auf senken, indem Sie diese Kredite zusammenlegen. Einerseits können Sie eine neue Laufzeit wählen. Auf der anderen Seite reduzieren Sie Nebenkosten, wie z.B. die Kontoführungsgebühren.
Bei der Zusammenlegung von Krediten können Sie einerseits von besseren Konditionen, einer Laufzeitverlängerung oder weniger Nebenkosten profitieren.
Geeignet für...
- Sie haben mehere Kredite offen.
- Seit dem Kreditabschluss hat sich grundsätzlich Ihre finanzielle Situation verbessert. Sie haben kontinuierlich in dieser Zeit Ihre Kreditlast reduziert.
Nicht geeignet...
- Sie haben während der Kreditlaufzeit negative Einträge bei KSV oder andern Organisationen erhalten.
Bitte beachten...
- Da es sich bei der Zusammenlegung von Krediten, um eine Umschuldung handelt, fallen auch Nebenkosten an.
- Beachten Sie deshalb ob der finanzielle Vorteil einer Umschuldung auch bei zusätzlichen Umschuldungskosten überwiegt.
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Unser Autor
Tim Andersson
Tim Andersson ist ein erfahrener Experte für Immobilienfinanzierungen & Umschuldungen in Österreich.
