Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
So berechnen Sie Ihre maximale Kreditrate
Viele Menschen träumen von einer eigenen Immobilie, doch bevor Sie sich auf den Weg zur Bank machen, sollten Sie wissen, wie viel Kredit Sie sich tatsächlich leisten können.
In diesem Artikel erklären wir Ihnen, wie Sie Ihre maximale Kreditrate bzw. die Kreditsumme berechnen können und worauf Sie dabei achten müssen.
Autor: Lukas Hoffmann
Wovon hängt die maximale Kredithöhe ab?
Die maximale Kreditsumme, die Sie von einer Bank für eine Immobilie erhalten können, wird im Wesentlichen durch folgende Faktoren bestimmt:
- Ihr Einkommen
- Ihre Haushaltsausgaben
- Die Laufzeit der Finanzierung
Zusätzlich haben auch andere Aspekte, wie beispielsweise die Zinskonditionen, einen Einfluss. Diese spielen aber für eine grobe Berechnung des maximal möglichen Kreditbetrags bzw. der Rate eine untergeordnete Rolle.
Ihr Einkommen
In Österreich schreibt die KIM-Verordnung vor, dass die maximale monatliche Kreditrate 40 % des Haushaltsnettoeinkommens nicht überschreiten darf.
Die Haushaltsrechnung
In der Haushaltsrechnung werden alle Einnahmen und Ausgaben Ihres Haushalts gegenübergestellt. Diese Rechnung muss auch nach Berücksichtigung der zusätzlichen Kreditrate positiv bleiben, das heißt, sie darf nicht ins Minus rutschen.
Die Kreditlaufzeit
Je kürzer die Kreditlaufzeit, desto höher ist die monatliche Rate. Umgekehrt gilt: Je länger die Kreditlaufzeit, desto niedriger die monatliche Rate. In Verbindung mit der Vorgabe, dass maximal 40 % Ihres Haushaltsnettoeinkommens für die Kreditrate verwendet werden dürfen und die Haushaltsrechnung positiv bleiben muss, spielt die Wahl der Kreditlaufzeit eine entscheidende Rolle. Die maximale Laufzeit eines Immobilienkredits in Österreich beträgt 35 Jahre.
So viel können Sie sich leisten
Geben Sie Ihre Daten in unseren Rechner ein und entdecken Sie, wie viel Kredit Ihnen potenziell erhalten könnten.
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Faktor Haushaltseinkommen
Das Haushaltseinkommen ist der erste Anhaltspunkt, welcher Ihnen zeigt, wie hoch die maximale Kreditrate sein kann.
In Österreich darf die monatliche Kreditrate höchstens 40 % Ihres verfügbaren Haushaltseinkommens ausmachen.
Diese Begrenzung wird als „maximale Schuldendienstquote“ bezeichnet und soll sicherstellen, dass Sie sich nicht übermäßig verschulden und die finanzielle Belastung durch den Kredit langfristig tragbar bleibt.
Was gehört zum Haushaltseinkommen?
Das Haushaltseinkommen setzt sich aus allen regelmäßigen Einnahmen zusammen, die Sie monatlich erzielen, wobei stets die Nettobeträge berücksichtigt werden.
Zum Haushaltseinkommen zählen:
- Gehalt, Lohn oder Pension
- Einkommen aus festen Nebentätigkeiten
- Vorhersehbare Kapitalerträge
- Mieteinnahmen
- Erhaltene Unterhaltszahlungen
- Staatliche Unterstützungsleistungen (z. B. Kindergeld, Sozialleistungen)
- Weitere feste Einnahmen
Beispiel: Haushaltseinkommen & max. Kreditrate berechnen
Sie möchten allein für sich und Ihr Kind einen Immobilienkredit für den Kauf einer 3-Zimmer-Wohnung aufnehmen.
Ihr Haushaltseinkommen:
Nettogehalt: 2.200€
+ Familienbeihilfe: 200,10€
Diese Einkommensquellen addiert ergeben ein Haushaltseinkommen von 2.400,10€.
Ihre max. Kreditrate:
Die monatliche Kreditrate darf nicht mehr als 40% Ihres Haushaltseinkommen belasten, wodurch sich folgende Rechnung ergibt: 2.400,10€ * 40% = 960,04€
Somit dürfen Sie für Ihre Immobilienfinanzierung eine Kreditrate von maximal 960,04€ pro Monat haben.
Übersicht: Wie hoch darf die Kreditrate sein?
| Haushaltseinkommen | Maximale Kredithöhe (40%) |
|---|---|
| 1.000 € | 400 € |
| 1.500 € | 600 € |
| 2.000 € | 800 € |
| 2.500 € | 1.000 € |
| 3.000 € | 1.200 € |
| 3.500 € | 1.400 € |
| 4.000 € | 1.600 € |
| 4.500 € | 1.800 € |
| 5.000 € | 2.000 € |
| 5.500 € | 2.200 € |
| 6.000 € | 2.400 € |
Die Haushaltsrechnung
Bei der Berechnung der maximalen Kreditrate, die auf Ihrem Haushaltseinkommen basiert, werden weder Ihre monatlichen Ausgaben noch Ihr tatsächlicher monatlicher Überschuss berücksichtigt.
Dabei ist dies ein entscheidender Faktor. Selbst wenn Sie anhand des Einkommens eine maximale Kreditrate von 960 € ermitteln, benötigen Sie laut Haushaltsrechnung zusätzlich einen monatlichen Überschuss von mindestens 960 €, um die Kreditrate tatsächlich tragen zu können.
Sicherheitsverzinsung bei variablen Krediten
Zusätzlich berücksichtigen Banken bei der Kreditvergabe eine sogenannte Sicherheitsverzinsung, die in Extremfällen bis zu 6 % betragen kann. Diese Maßnahme dient dazu, sicherzustellen, dass Sie die Kreditrate auch bei stark steigenden Zinsen (bei einer variablen Verzinsung) noch bedienen können. Unser Rechner spiegelt diesen Puffer wider, indem er prüft, ob Ihre Haushaltsrechnung selbst bei einer Extremverzinsung von 6 % weiterhin positiv bleibt. Dies bietet Ihnen eine zusätzliche Sicherheit bei der langfristigen Finanzplanung.
Was ist eine Haushaltsrechnung?
Eine Haushaltsrechnung ermöglicht es Ihnen, Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben gegenüberzustellen.
So erhalten Sie einen Überblick darüber, wie viel Geld Ihnen am Ende des Monats zur Verfügung steht oder ob Ihre Ausgaben Ihre Einnahmen übersteigen (was zu einer negativen Haushaltsrechnung führen würde).
Einnahmen in der Haushaltsrechnung
- Nettoeinkommen (Lohn, Gehalt)
- Beihilfen (Kinderbeihilfe, Familienbeihilfe, Alimente)
- Sonstige Einkünfte (Mieteinnahmen, Beteiligungen)
- Nebeneinkünfte (Trinkgelder, Provisionen)
Ausgaben in der Haushaltsrechnung
- Ausgaben für Wohnen (Mietkosten, Immobilienkreditraten, Betriebskosten, Strom, Gas, Heizung)
- Ausgaben für Mobilität (Öffi-Fahrkarten, Kredit- oder Leasingraten, Kfz-Versicherungen, Treibstoff- oder Stromkosten, Rücklagen für Reparaturen)
- Ausgaben für Leben (Telefon, Internet, GIS, Abonnements, Mitgliedsbeiträge)
Weitere Faktoren
Neben der Laufzeit, der Haushaltsrechnung und Ihrem Einkommen beeinflussen auch weitere Faktoren die mögliche Kredithöhe.
Ein wichtiger Aspekt ist der Eigenkapitalanteil: Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto höher ist in der Regel die maximale Kreditsumme, da das Risiko für die Bank sinkt.
Auch Ihre Bonität und Kreditwürdigkeit spielen eine entscheidende Rolle – wenn Sie beispielsweise bereits andere Kredite bedienen oder negative Einträge bei Auskunfteien haben, kann dies die Höhe des möglichen Kredits reduzieren.
Zudem ist der Wert der Immobilie von Bedeutung, da die Bank die Immobilie als Sicherheit verwendet. Höhere Immobilienwerte können zu einer größeren Kredithöhe führen.
Schließlich beeinflussen die aktuellen Zinskonditionen und die damit verbundenen Kosten ebenfalls, wie viel Kredit Ihnen zur Verfügung steht. Je höher der Zinssatz, desto geringer fällt der mögliche Kreditbetrag aus, den Sie bei gleichbleibender monatlicher Rate erhalten können.
Maximale Kreditrate erhöhen
Wenn die errechnete maximale Kreditrate nicht ausreicht, um eine Immobilie zu kaufen, gibt es verschiedene Möglichkeiten, Ihre Finanzierungssituation zu verbessern. Hier sind einige Schritte, die Sie in Erwägung ziehen können:
Eigenkapital erhöhen
Durch zusätzliches Eigenkapital reduzieren Sie das Risiko für die Bank und erhöhen gleichzeitig die mögliche Kredithöhe.
Laufzeit verlängern
Wenn Sie die Kreditlaufzeit verlängern (bis maximal 35 Jahre), sinkt die monatliche Rate, was Ihnen mehr finanziellen Spielraum geben kann.
Gemeinsame Finanzierung
Überlegen Sie, den Kredit gemeinsam mit einem Partner aufzunehmen, was das Haushaltseinkommen erhöht und die maximale Kreditrate vergrößern kann.
Staatliche Förderungen
Informieren Sie sich über mögliche staatliche Förderprogramme oder Zuschüsse, die Ihnen finanziell entgegenkommen können.
Zusätzliche Einnahmequellen
Zusätzliche Einkommensquellen, wie Nebenjobs oder Mieteinnahmen, können Ihr Haushaltseinkommen steigern und Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.
Ausgaben reduzieren
Eine Senkung Ihrer monatlichen Haushaltsausgaben kann den frei verfügbaren Betrag erhöhen, der für die Kreditrate verwendet werden kann.
Günstigere Immobilie
Versuchen Sie, den Kaufpreis der Immobilie neu zu verhandeln oder nach günstigeren Alternativen zu suchen.
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Unser Autor
Lukas Hoffmann
Lukas Hoffmann arbeitet schon seit vielen Jahren als Finanzierungsexperten in Österreich.
