200.000€ Kredit aufnehmen
Möglichkeiten, Rate & Voraussetzungen |2025|
Sie benötigen einen Kredit in der Höhe von 200.000€? Welche Möglichkeiten Sie haben, wie hoch eine Rate sein kann und was für Voraussetzungen Sie erfüllen müssen, erfahren Sie in diesem Beitrag.
Autorin: Sabine Dobler
Für was ein 200.000€ Kredit verwendet wird
Kredite in der Höhe von 200.000€ werden in Österreich an Privatpersonen meist nur im Zusammenhang mit Immobilienspezifischen Projekten von Banken gewährt. Diese Projekte können sein:
Haus- oder Wohnung kaufen
Haus- oder Wohnung bauen
Kosten für Sanierung oder Umbau
Kauf eines Grundstücks
Umschuldung bestehender Kredite
Wie hoch ist die Rate bei einem 200.000 € Kredit
Die monatliche Ratenhöhe bei einem 200.000€ ist vor allem von der gewählten Laufzeit und den Kreditkonditionen der Bank abhängig. Je länger die Laufzeit und besser die Kreditkonditionen, desto geringer fällt die monatliche Rate aus.
Beispiel für die monatliche Ratenhöhe
Anhand eines Beispiels möchten wir Ihnen auf Basis verschiedener Laufzeiten ein Vorstellung von den möglichen monatlichen Rückzahlungsraten geben.
Ausgangslage:
Sie möchten eine Wohnung kaufen und benötigen Baufinanzierung in Höhe von 200.000€. Es sind folgende Voraussetzungen gegeben:
Kreditsumme 200.000€
Die Kreditsumme beträgt inklusive den anfallenden Nebenkosten 200.000€. Mit dem unten genannten Eigenkapital, stehen Ihnen somit gesamt 240.000€ zur Finanzierung zur Verfügung.
Eigenkapital 20%
Die von der Bank festgelegte Eigenkapitalanforderung bestimmt den Betrag, den Sie selbst in die Finanzierung einbringen müssen. Üblicherweise liegt dieser Betrag bei mindestens 20% des gesamten Finanzierungsbetrags. In unserem Fall nehmen wir an, dass ein Eigenkapitalanteil von 20% erforderlich ist, was einem Betrag von 40.000 € entspricht.
Variabler Zins 4,7917%
Wir gehen in unserem Beispiel von einem Effektivzinssatz 4,8917% aus. Grundsätzlich hängt der Zinssatz aber vom aktuellen Kreditmarkt und den Bankkonditionen ab, die Ihnen eingeräumt werden.
Vergleichstabelle – Ratenhöhe bei verschiedenen Laufzeiten
Unter den von uns genannten Konditionen könnten Sie bei Aufnahme eines Kredits in Höhe von 200.000€ mit den folgenden Ratenhöhen rechnen:
| Ausgangsituation(Stand: 29.10.2024) | Wert |
|---|---|
| Kreditsumme | 200.000€ |
| Eigenkapital (%) | 20% |
| Zinssatz (%) | 4,7917% |
Monatliche Kreditraten nach Laufzeit
| Kreditlaufzeit | Monatliche Kreditrate* |
|---|---|
| 20 Jahre | 1.297,01€ |
| 25 Jahre | 1.145,04€ |
| 30 Jahre | 1.048,33€ |
| 35 Jahre | 982,96€ |
*Bei den angeführten Zahlen handelt es sich um ein fiktives Rechenbeispiel. Die aktuellen Kredit-Konditionen können nur über eine individuelle Anfrage festgestellt werden. Für ein offizielles Angebot bitten wir Sie deshalb, über unser Finanzierungsformular eine Anfrage zu starten.
Repräsentatives Rechenbeispiel für einen Immobilienkredit
Kreditrahmenbedingungen
- Kreditbetrag: 100.000€ -> Summe, die Sie als Kredit aufnehmen.
- Kreditlaufzeit: 25 Jahre -> Anzahl der Jahre in der Sie den Kredit tilgen.
- Kreditbesicherung: Immobilie wird hypothekarisch im Grundbuch besichert
Bank / Kreditdaten
Die Konditionen der Bank sind abhänig von Bonität, Volumen, Laufzeit, Verwendungszweck, dem aktuellen Zinsmarkt und der Besicherung.
- Sollzinssatz (variabel): 3,417 % p.a.
- Effektivzinssatz: 3,914 % p.a.
- Bearbeitungsgebühren & Nebenkosten von 5,1% inkludiert.
Auszahlung / Rate / Gesamtkosten
- Tatsächlicher Auszahlungsbetrag: 94.900 € (abzüglich bestimmter Nebenkosten, die direkt mit dem Kredit beglichen werden)
- Gesamtkosten, die für den Kredit auf Basis der aktuellen Zinslage zurück bezahlt werden müssen: 152.361 €
- Monatliche Rückzahlungsrate: 507,87 €
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Kreditvoraussetzungen
Damit Sie von einer Bank eine Finanzierungszusage einen Kredit in der Höhe von 200.000€ erhalten, müssen Sie bestimmte Mindestvoraussetzungen erfüllen.
Zu diesen Mindestvoraussetzungen zählen:
- Ausreichende Einnahmen und positive Haushaltsrechnung
- Mindestens 20% an Eigenmitteln
- Ausreichende Kreditsicherheiten (z.B. die Immobilie, die finanziert werden soll)
- Die monatliche Kreditrate darf nicht höher als 40% Ihrer Haushaltseinnahmen sein
Einkommen für einen 200.000€ Kredit
Die Aufnahme eines Kredits erhöht naturgemäß Ihre monatlichen Ausgaben. Um sicherzustellen, dass Sie sowohl den Kredit als auch Ihren gegenwärtigen Lebensstandard bewältigen können, sind bestimmte Mindesteinnahmen erforderlich.
Um in Österreich einen Kredit zu erhalten, darf die monatliche Rate Ihres Darlehens somit nicht mehr als 40% Ihrer Einnahmen ausmachen.
Beispiel Mindesteinkommen
Anhand des angeführten Rechenbeispiels erfahren Sie, wie hoch Ihre monatlichen Nettoeinnahmen für eine Baufinanzierung von 200.000€ sein sollten.
Dabei gehen wir davon aus, dass die berechneten monatlichen Kreditraten genau 40% der Einnahmen entsprechen und so ergeben sich folgende Mindesteinnahmen:
Mindestgehalt für einen 200.000€ Kredit
| Kreditlaufzeit | Erforderliches Mindestgehalt |
|---|---|
| 20 Jahre | 3.242,52€ |
| 25 Jahre | 2.862,59€ |
| 30 Jahre | 2.620,82€ |
| 35 Jahre | 2.457,41€ |
Was zählt zu Ihren Einnahmen?
Zu Ihren Einnahmen zählen Ihr reguläres Gehalt sowie andere Einkommensquellen wie Kinder-, Familien- oder Studienbeihilfen.
Die Berücksichtigung des Einkommens Ihres Partners erfolgt je nachdem, ob Sie den Kredit alleine oder gemeinsam mit Ihrem Partner beantragen.
Das Urlaubs- und Weihnachtsgeld wird von vielen Banken anteilig zum monatlichen Nettoeinkommen hinzugerechnet. Zum Beispiel bedeutet dies: Bei einem Nettoeinkommen von 3.300€ pro Monat und 14 Gehältern würden Ihnen laut Bankrechnung monatlich 3.850€ zur Verfügung stehen.
Die Berechnung erfolgt wie folgt: 3.300€ * 14 Gehälter / 12 Monate = 3.850€.
Eigenmittel für einen 200.000€ Kredit
Eigenkapital bezieht sich auf die persönlichen Ersparnisse, die zur Finanzierung herangezogen werden. In Österreich schreibt das Gesetz eine Mindesthöhe des Eigenkapitals von 20% der Finanzierungssumme vor.
Bei einem Kredit in Höhe von 200.000€ bedeutet dies, dass Sie mindestens 40.000€ in Form von Eigenkapital aufbringen müssen. Insgesamt stehen Ihnen somit 240.000€ für Ihren Finanzierungswunsch zur Verfügung.
Die genaue Höhe des erforderlichen Eigenkapitals kann von jeder Bank individuell festgelegt werden – somit kann auch bei bestimmten Voraussetzungen eine höhere oder eine niedrigere Eigenkapitalquote gefordert sein.
Einflussfaktor Bonität
Die Höhe der geforderten Eigenmittel wird von Ihrer Bonität beeinflusst. Bei einer ausgezeichneten Bonität kann sogar eine Eigenkapitalquote von 10% ausreichend sein, während bei einer weniger positiven Bonität oft etwa 30% an Eigenkapital erforderlich sind.
Als Faustregel gilt: Je höher Ihr Eigenkapitalanteil ist, desto wahrscheinlicher ist es, eine positive Finanzierungszusage zu erhalten.
%
Mindesteigenkapitalquote
Mindesteigenkapital
Besicherung der Finanzierung
Um das Risiko zu minimieren, verlangt die Bank bestimmte Sicherheiten von Ihnen. Eine Finanzierungszusage seitens der Bank wird nur erteilt, wenn Sie über ausreichende Sicherheiten verfügen.
Hypothekarische Besicherung der Immobilie
In Österreich gehört die hypothekarische Besicherung einer Immobilie zu den gängigsten Formen von Sicherheiten. Hierbei wird die Bank mit einem Pfandrecht im Grundbuch der Immobilie eingetragen. Im Falle Ihrer Zahlungsunfähigkeit behält sich die Bank das Recht vor, die Immobilie zu versteigern und mit den Erlösen den ausstehenden Kredit zu decken.
Die Höhe der hypothekarischen Besicherung bei einem Kredit in Höhe von 200.000€ hängt von Ihrem eingebrachten Eigenkapital und Ihrer Bonität ab.
Weitere Kreditsicherheiten
Auch andere Sicherheiten können zur Risikominderung von der Bank gefordert werden:
- Versicherungen für spezifische Risiken (Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit…)
- Kreditrestschuldversicherung (meist nur bei Ratenkrediten)
- Gehalts- oder Lohnverpfändung
- Bürgschaften
- …
Nebenkosten bei Neufinanzierung oder Umschuldung
Bei sowohl Neufinanzierungen als auch Umschuldungen entstehen Nebenkosten, die in die Gesamtfinanzierungssumme einbezogen werden sollten.
Wenn Sie diese Nebenkosten nicht oder zu gering in der Berechnung berücksichtigen, besteht die Gefahr, dass aufgrund des erhöhten Kapitalbedarfs keine Finanzierungszusage erteilt wird oder die monatlichen Raten nicht bezahlbar sind. Es ist daher ratsam, stets einen Sicherheitspuffer für Nebenkosten einzuplanen.
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der Finanzierungssumme
Nebenkosten einer Immobilienfinanzierung
- Bis zu 3% der Kreditsumme an Bearbeitungsgebühren für die Bearbeitung und Bereitstellung des Kredits durch die Bank
- Meist 3,5% der Bemessungsgrundlage an Grunderwerbssteuer
- 1,1% des Kaufpreises für die Eintragung als Eigentümer im Grundbuch – Achtung: Es gibt eine Gebührenreduktion bzw. Streichung in bestimmten Fällen
- 1,2% des Pfandbetrages für die Eintragung der hypothekarischen Besicherung im Grundbuch – Achtung: Es gibt eine Gebührenreduktion bzw. Streichung in bestimmten Fällen
- 1-3% des Kaufpreises als Honorar für den Notar (Beglaubigung, Grundbucheintragung…)
- Ca. 3,6% des Kaufpreises an Maklergebühren, wenn Ihnen die Immobilie über einen Makler vermittelt wurde
- Ca. 1-1,5% des Kaufpreises, wenn ein Rechtsanwalt mit der Kaufvertragerstellung beauftragt wurde
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der Finanzierungssumme
Nebenkosten einer Umschuldung
- Bis zu 3% der Umschuldungssumme an Bearbeitungsgebühren für die Bearbeitung Ihrer Umschuldung durch die Bank
- Ca. 1% des offenen Kredits für die vorzeitige Rückzahlung des bestehenden Kredits an die Bank
- 1,2% des Pfandbetrages für die Eintragung der hypothekarischen Besicherung im Grundbuch
- 1-3% der Umschuldungssumme an den Notar für die Pfandrechtseintragung im Grundbuch
Risiko bei einem 200.000€ Kredit absichern
Wenn Sie als Kreditnehmer Ihren Zahlungsverpflichtungen aus diversen Gründen nicht mehr nachkommen können, spricht man von einem Zahlungsausfall.
Ein Zahlungsausfall kann unterschiedliche Gründe haben wie:
- Verlust der Arbeit
- Berufsunfähigkeit
- Verlust von Einnahmequellen (Gehalt, Mieteinnahmen…)
- Schwere Krankheit und somit Arbeitsunfähigkeit
- Zu hohe finanzielle Belastung durch steigende Kreditzinsen
Bei einem Kredit in Höhe von 200.000€ lässt sich das Zahlungsausfallrisiko durch verschiedene Absicherungen minimieren. Finanzielle Konsequenzen aufgrund von Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit und schweren Krankheiten können durch Versicherungen abgefedert werden.
Um eine übermäßige Belastung durch steigende Kreditzinsen zu vermeiden, bietet sich die Nutzung eines sogenannten Zinsdeckels oder Zinscaps an. Mit einem Zinsdeckel vereinbaren Sie gegen eine Gebühr mit Ihrer Bank einen maximalen Kreditzinssatz, der nicht überschritten wird.
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Unsere Autorin
Sabine Dobler
Sabine Dobler ist nicht nur erste Ansprechpartnerin für unsere Kunden sondern auch eine erfahrene Finanzierungsexpertin.
