Wie berechne ich meine Finanzierung?
Rate, Gesamtkosten, Eigenkapital und maximale Kreditsumme: Mit den richtigen Formeln rechnen Sie die wichtigsten Werte Ihrer Finanzierung selbst aus. Wir zeigen Ihnen, wie es geht.
Sie planen den Kauf einer Immobilie und wollen sie mit einem Kredit finanzieren? Viele zentrale Werte können Sie vorab selbst berechnen, ganz ohne fremde Hilfe. So gehen Sie mit klaren Zahlen ins Gespräch. Hier finden Sie die wichtigsten Formeln, verständlich erklärt.
Kreditrate berechnen
Die monatliche Kreditrate folgt der Annuitätenrechnung. Die Annuität ist eine gleichbleibende Zahlung, die Sie regelmäßig leisten, üblicherweise monatlich. Sie besteht immer aus zwei Teilen: Zinsen und Tilgung.
Die Rate bleibt über die Laufzeit konstant. Was sich verschiebt, ist das Verhältnis: Anfangs zahlen Sie viel Zinsen und wenig Tilgung, später dreht sich das Bild. Für eine einfache Rechnung empfehlen wir, mit dem Effektivzinssatz zu arbeiten.
Rate (Annuität)
Ihre monatliche Zahlung aus Zinsen und Tilgung, mit der Sie den Kredit in der Laufzeit zurückführen.
P: Kreditbetrag
Der Gesamtbetrag des Darlehens, den Sie aufnehmen möchten.
r: monatlicher Zinssatz
Den Jahreszins durch 12 teilen und als Dezimalzahl einsetzen. Beispiel: 5 % pro Jahr ergeben 5 geteilt durch 12 mal 100.
n: Laufzeit in Monaten
Die gesamte Laufzeit des Kredits in Monaten. Jahre werden mit 12 multipliziert.
Gesamtkosten berechnen
Die Gesamtkosten zeigen, was Sie am Ende für Ihren Kredit zahlen. Sie setzen sich aus dem Kreditbetrag und den Zinsen über die gesamte Laufzeit zusammen. Grundlage ist der Effektivzinssatz pro Jahr.
Gesamtkosten
Der volle Betrag, den Sie für den Kredit zurückzahlen, also Kreditbetrag plus sämtliche Zinsen.
Kreditbetrag
Der ursprüngliche Darlehensbetrag, den Sie bei der Bank aufnehmen.
Effektivzinssatz
Der effektive Jahreszins in Prozent. Er bildet die tatsächlichen Kosten des Kredits ab und wird jährlich angegeben.
Laufzeit in Jahren
Die Anzahl der Jahre, über die der Kredit läuft.
Die Gesamtkosten bestehen aus zwei Teilen: dem ursprünglichen Kreditbetrag, den Sie aufgenommen haben, und den Zinsen, die sich aus Effektivzinssatz und Laufzeit ergeben. Addieren Sie beide Teile, sehen Sie auf einen Blick, was Sie das Geld insgesamt kostet. Das hilft enorm bei der Budgetplanung.
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Notwendiges Eigenkapital berechnen
In Österreich gelten Mindeststandards bei der Kreditvergabe. Als Richtwert sollten Sie mindestens 20 % der Finanzierungssumme als Eigenkapital einbringen.
Die Rechnung ist denkbar einfach: Sie multiplizieren die Finanzierungssumme mit 0,2. Damit kennen Sie den Eigenmittel-Anteil, den Sie aus eigener Tasche stemmen sollten.
Notwendiges Eigenkapital
Die Summe an Eigenmitteln, die Sie für die Finanzierung mitbringen sollten, als Richtwert 20 % der Finanzierungssumme.
Finanzierungssumme
Der Gesamtbetrag, den Sie finanzieren möchten, etwa für den Kauf eines Hauses oder einer Wohnung.
Eigenkapital-Anteil
Der Prozentsatz aus eigenen Mitteln. Als Richtwert sind das 20 % der gesamten Finanzierungssumme.
Warum 20 %?
Eigenkapital senkt das Risiko für die Bank. Wer eigenes Geld einbringt, trägt die Finanzierung stabiler.
Wie viel Kredit kann ich aufnehmen?
Die mögliche Kredithöhe hängt von mehreren Faktoren ab. Zum einen müssen die Mindeststandards bei der Kreditvergabe eingehalten werden. Zum anderen zählen Ihre Bonität und eine positive Haushaltsrechnung.
Mindestens 20 % Eigenkapital
Ihr verfügbares Eigenkapital sollte über 20 % der gesamten Finanzierungssumme liegen.
Höchstens 40 % für die Rate
Die monatliche Kreditrate sollte als Richtwert maximal 40 % Ihres Haushaltsnettoeinkommens betragen.
In drei Schritten zur maximalen Kreditsumme
Maximale Rate ermitteln
Da die Rate höchstens 40 % des Haushaltsnettoeinkommens betragen sollte, gilt: Maximale Rate = 0,4 × Haushaltsnettoeinkommen.
Kreditsumme berechnen
Mit der Annuitätenformel setzen Sie die Rate ins Verhältnis zur Kreditsumme. Über Zinssatz pro Periode und Anzahl der Zahlungen lässt sich die mögliche Kreditsumme K bestimmen.
Eigenkapital prüfen
Das Eigenkapital sollte über 20 % der Kreditsumme liegen: Notwendiges Eigenkapital = 0,2 × Kreditsumme.
Wie hoch darf meine Kreditrate sein?
Aufgrund der Mindestanforderungen bei Wohnkrediten sollte die monatliche Rate als Richtwert höchstens 40 % des Haushaltseinkommens ausmachen.
Haushaltsnettoeinkommen
- Das monatliche Nettoeinkommen Ihres Haushalts.
- Der Betrag, der nach Abzug aller Steuern und Abgaben zur Verfügung steht.
- Basis für jede realistische Ratenplanung.
Der Prozentsatz
- Der Anteil des Einkommens, den Sie monatlich für die Rate einsetzen.
- Als Richtwert sind das 40 %, weil die Rate diese Grenze nicht überschreiten sollte.
- Mehr Spielraum nach unten heißt mehr finanzielle Sicherheit.
Häufige Fragen zur Berechnung
Welchen Zinssatz nehme ich für die Berechnung?
Für eine einfache Rechnung empfehlen wir den Effektivzinssatz. Er bildet die tatsächlichen Kosten des Kredits ab, weil er neben dem reinen Sollzins auch weitere Kostenbestandteile berücksichtigt.
Wie viel Eigenkapital brauche ich?
Als Richtwert sollten Sie mindestens 20 % der Finanzierungssumme als Eigenkapital einbringen. Das senkt das Risiko für die Bank und verbessert in der Regel Ihre Konditionen.
Warum gelten 40 % als Grenze für die Rate?
Eine zu hohe Rate gefährdet die laufende Rückzahlung. Als Richtwert sollte die monatliche Rate daher höchstens 40 % des Haushaltsnettoeinkommens betragen. So bleibt genug Spielraum für die übrigen Lebenshaltungskosten und für unerwartete Ausgaben.
Sind die Formeln verbindlich?
Nein. Die Formeln und Rechner liefern Ihnen eine erste Orientierung. Das konkrete Angebot hängt von Ihrer individuellen Situation und der jeweiligen Bank ab. Wir übernehmen keine Haftung für die Rechenergebnisse.
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