Wie finanziert man einen 700.000€ Kredit
Kreditraten, Bedingungen & Voraussetzungen |2024|
Suchen Sie einen Kredit von 700.000€ für den Kauf einer Immobilie?
Dann sind Sie bei uns an der richtigen Stelle. Wir informieren Sie über die voraussichtlichen Monatsraten und die Anforderungen, die für eine Finanzierung dieser Höhe erfüllt sein sollten.
Autor: Tim Andersson
Verwendung eines 700.000€ Kredits
Ein Kredit in Höhe von 700.000€ wird in der Regel für eines der folgenden Vorhaben genutzt:
Kauf eines Hauses oder einer Wohnung
Bau eines Hauses oder einer Wohnung
Kauf eines Grundstücks
Sanierung oder Umbau einer Immobilie
Umschuldung bestehender Kredite
Rate eines 700.000€ Kredits
Die monatliche Ratenhöhe bei einem 700.000€ Immobilienkredit hängt von vielen unterschiedlichen Faktoren bzw. Konditionen ab.
Beispiel für die monatliche Ratenhöhe
Wir zeigen Ihnen anhand eines Beispiels, wie hoch die monatlichen Kreditraten bei einem 700.00€ Kredit sein können.
Ausgangssituation:
Sie möchten sich ein Einfamilienhaus am Stadtrand kaufen und benötigen einen Kredit in Höhe von 700.000€ für die Finanzierung.
Es sind folgende Voraussetzungen gegeben:
20% Eigenmittel
In der Regel gibt die Bank die Mindesthöhe für das Eigenkapital vor. Wenn Sie eine Kreditsumme von 700.000€ benötigen und 20% Eigenkapital haben dann haben Sie 140.000€ selbst eingebracht.
700.000€ Kreditsumme
Die Kreditsumme beträgt 700.000€ unter Berücksichtigung aller anfallenden Nebenkosten. Mit den Eigenmitteln zusammen stehen Ihnen somit 840.000€ (700.000€ + 140.000€) zur Verfügung.
4,7917% Variabler Zins
Der Marktlage entsprechend rechnen wir mit einem Effektivzinssatz von 4,8917%. Grundsätzlich hängt der Zinssatz aber vom aktuellen Kreditmarkt und den Bankkonditionen ab.
Ratenhöhe bei verschiedenen Laufzeiten
Wenn Sie einen 700.000€ Kredit aufnehmen, können die Kreditraten unter den oben genannten Bedingungen wie folgt aussehen:
| Ausgangsituation(Stand: 29.10.2024) | Wert |
|---|---|
| Kreditsumme | 700.000€ |
| Eigenkapital (%) | 20% |
| Zinssatz (%) | 4,7917% |
Monatliche Kreditraten nach Laufzeit
| Kreditlaufzeit | Monatliche Kreditrate* |
|---|---|
| 20 Jahre | 4.577,91€ |
| 25 Jahre | 4.048,08€ |
| 30 Jahre | 3.711,56€ |
| 35 Jahre | 3.484,61€ |
*Bei den angeführten Zahlen handelt es sich um ein fiktives Rechenbeispiel. Die aktuellen Kredit-Konditionen können nur über eine individuelle Anfrage festgestellt werden. Für ein offizielles Angebot bitten wir Sie deshalb, über unser Finanzierungsformular eine Anfrage zu starten.
Repräsentatives Rechenbeispiel für einen Immobilienkredit
Kreditrahmenbedingungen
Kreditbetrag: 200.000 EUR - Summe, die Sie als Kredit aufnehmen.
Kreditlaufzeit: 30 Jahre - Anzahl der Jahre in der Sie den Kredit tilgen.
Kreditbesicherung: Immobilie wird hypothekarisch im Grundbuch besichert
Bank / Kreditdaten
Die Konditionen der Bank sind abhänig von Bonität, Volumen, Laufzeit, Verwendungszweck, dem aktuellen Zinsmarkt und der Besicherung.
Sollzinssatz (variabel): 4,00 % p.a.
Effektivzinssatz: 4,30 % p.a.
Bearbeitungsgebühren & Nebenkosten von 10,1% inkludiert.
Auszahlung / Rate / Gesamtkosten
Tatsächlicher Auszahlungsbetrag (abzüglich bestimmter Nebenkosten, die direkt mit dem Kredit beglichen werden): 190.125 €
Gesamtkosten, die für den Kredit auf Basis der aktuellen Zinslage zurück bezahlt werden müssen: 349.346,57 €
Monatliche Rückzahlungsrate: 970,41 €
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Voraussetzungen
Sie müssen bestimmte Mindestanforderungen einhalten, damit die Bank oder das Finanzinstitut Ihnen ein Immobilienkredit in Höhe von 700.000€ geben kann.
Zu diesen Mindestvoraussetzungen zählen:
- Ausreichende Einnahmen
- Mindestens 20% Eigenkapital
- Genügend Kreditsicherheiten
- Die Kredirate darf nicht mehr als 40% Ihrer Haushaltseinnahmen belasten
Mindesteinkommen für einen 700.000€ Kredit
Die monatlichen Kreditraten dürfen maximal 40% Ihres verfügbaren Haushaltsnettoeinkommen belasten. Wird dieser Wert überschritten, dann erhalten Sie nur schwer eine entsprechende Finanzierungszusage von der Bank.
Durch die Verlängerung der Kreditlaufzeit können sie die monatlichen Kreditraten jedoch senken und so die 40% Grenze möglicherweise einhalten.
Alternativ, jedoch herausfordernder, wäre es, Ihr Einkommen zu erhöhen, um die Kreditrate zu tragen.
Beispiel Mindesteinkommen
Anhand des Rechenbeispiels zeigen wir Ihnen, wie hoch Ihr monatliches Nettoeinkommen sein muss, um die 40% Grenze mit den oben berechneten Kreditraten einhalten zu können.
Dabei gehen wir davon aus, dass die berechneten monatlichen Kreditraten genau 40% der Einnahmen entsprechen und so ergeben sich folgende Mindesteinnahmen:
Mindestgehalt für einen 700.000€ Kredit
| Kreditlaufzeit | Erforderliches Mindestgehalt |
|---|---|
| 20 Jahre | 11.444,78€ |
| 25 Jahre | 10.120,21€ |
| 30 Jahre | 9.278,89€ |
| 35 Jahre | 8.711,53€ |
Was zählt zu Ihren Einnahmen?
Zu Ihren Einnahmen zählen Ihr reguläres Gehalt sowie andere Einkommensquellen wie Kinder-, Familien- oder Studienbeihilfen.
Die Berücksichtigung des Einkommens Ihres Partners erfolgt je nachdem, ob Sie den Kredit alleine oder gemeinsam mit Ihrem Partner beantragen.
Das Urlaubs- und Weihnachtsgeld wird von vielen Banken anteilig zum monatlichen Nettoeinkommen hinzugerechnet. Zum Beispiel bedeutet dies: Bei einem Nettoeinkommen von 3.300€ pro Monat und 14 Gehältern würden Ihnen laut Bankrechnung monatlich 3.850€ zur Verfügung stehen.
Die Berechnung erfolgt wie folgt: 3.300€ * 14 Gehälter / 12 Monate = 3.850€.
Eigenkapital für einen 700.000€ Kredit
Das Eigenkapital sind Ihre Ersparnisse, welche Sie in eine Finanzierung miteinbringen.
Die Mindesteigenkapitalquote bei Immobilienkrediten liegt bei 20% der Finanzierungssumme. Die Bank kann jedoch auch eine höhere Quote fordern.
Bei einem Kredit in Höhe von 700.000€ müssen Sie also mindestens 140.000€ an Eigenkapital einbringen. Somit stehen Ihnen dann insgesamt 840.000€ zur Verfügung.
Einflussfaktor Bonität
Die Bonität (=Einschätzung der Kreditfähigkeit und -würdigkeit) ist ein großer Einflussfaktor bei Ihrer Finanzierung. Beispielsweise fordern viele Banken bei einer schlechten Bonität eine Eigenkapitalquote über 20%.
Faustformel: Je mehr Eigenkapital Sie haben, desto einfacher ist es, eine Finanzierungszusage zu erhalten.
%
Mindesteigenkapitalquote
Mindesteigenkapital
Sicherheiten für einen Kredit
Um das Risiko bei der Kreditvergabe zu minimieren, verlangt die Bank bestimmte Sicherheiten von Ihnen. Erst wenn diese Sicherheiten in ausreichendem Maß gegeben sind, ist eine Finanzierungszusage möglich.
Hypothekarische Besicherung der Immobilie
Immobilienkredite werden üblicherweise durch eine Hypothek abgesichert. Dabei erhält die Bank ein Pfandrecht und wird im Grundbuch der Immobilie eingetragen.
Sollte es zu Zahlungsausfällen kommen, hat die Bank das Recht, die Immobilie zu versteigern und den Erlös zur Deckung des Kredits zu nutzen.
Bei einem Kredit in Höhe von 700.000€ richtet sich die erforderliche Höhe der Hypothek nach dem eingebrachten Eigenkapital und Ihrer individuellen Bonität.
Weitere Kreditsicherheiten
Zusätzlich zur Hypothek kann die Bank weitere Sicherheiten verlangen, um das Risiko weiter zu minimieren. Mögliche zusätzliche Sicherheiten sind zum Beispiel:
- Versicherungen für spezifische Risiken (Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit…)
- Kreditrestschuldversicherung (meist nur bei Ratenkrediten)
- Gehalts- oder Lohnverpfändung
- Bürgschaften
Weitere Informationen zu den Kreditsicherheiten in Österreich finden Sie in unserem Ratgeber.
Nebenkosten bei Finanzierung & Umschuldung
Bei Neufinanzierungen und Umschuldungen entstehen verschiedene Nebenkosten, die bei der Planung der Finanzierungssumme berücksichtigt werden sollten.%
der Finanzierungssumme
Nebenkosten einer Immobilienfinanzierung
- Bearbeitungsgebühren der Bank: bis zu 3% der Kreditsumme
- Grunderwerbssteuer: 3,5% der Bemessungsgrundlage
- Eintragung als Eigentümer im Grundbuch: 1,1% des Kaufpreise
Achtung: Es gibt eine Gebührenreduktion bzw. Streichung in bestimmten Fällen - Eintragung der hypothekarischen Besicherung im Grundbuch: 1,2% des Pfandbetrages
Achtung: Es gibt eine Gebührenreduktion bzw. Streichung in bestimmten Fällen - Honorar für den Notar: 1-3% des Kaufpreises
- Maklergebühren: ca. 3,6% des Kaufpreises (falls Ihnen die Immobilie über einen Makler vermittelt wurde)
- Rechtsanwalt: ca. 1-1,5% des Kaufpreises (falls dieser mit der Kaufvertragerstellung beauftragt wurde)
%
der Finanzierungssumme
Nebenkosten einer Umschuldung
- Bearbeitungsgebühren für die Bank: bis zu 3% der Umschuldungssumme
- Vorzeitige Rückzahlung des bestehenden Kredits: ca. 1% des offenen Kredits an die Bank
- Eintragung der hypothekarischen Besicherung im Grundbuch: 1,2% des Pfandbetrages
- Notar für die Pfandrechtseintragung im Grundbuch: 1-3% des Kaufpreises
Zahlungsausfall bei einer 700.000€ Finanzierung absichern
Ein Zahlungsausfall tritt ein, wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen zur Rückzahlung des Kredits nicht mehr nachkommen kann.
Ursachen für einen Zahlungsausfall können vielfältig sein, wie etwa:
- Arbeitslosigkeit
- Berufsunfähigkeit
- Wegfall von Einkommensquellen (z. B. Gehalt oder Mieteinnahmen)
- Schwere Erkrankungen
- Steigende finanzielle Belastungen durch höhere Kreditzinsen
Verschiedene Absicherungen können das Risiko eines Zahlungsausfalls erheblich senken.
So lässt sich das finanzielle Risiko einer Arbeitslosigkeit beispielsweise durch eine Arbeitslosenversicherung abfedern.
Um sich vor einer zu hohen finanziellen Belastung durch steigende Kreditzinsen zu schützen, können Sie einen sogenannten Zinsdeckel oder „Zinscap“ vereinbaren. Dabei wird gegen eine Gebühr ein maximaler Zinssatz festgelegt, der Ihre monatlichen Raten vor unkontrolliertem Anstieg bewahrt.
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Unser Autor
Tim Andersson
Tim Andersson ist ein erfahrener Experte für Immobilienfinanzierungen & Umschuldungen in Österreich.
