Wie finanziert man einen 800.000€ Kredit
Kreditraten, Bedingungen & Voraussetzungen |2024|
Sie benötigen einen Kredit in Höhe von 800.000€ zur Finanzierung einer Wohnung oder eines Hauses?
Dann sind Sie hier genau richtig. Wir zeigen Ihnen, welche Kreditraten Sie erwarten könnten und welche Voraussetzungen Sie für einen 800.000€ Kredit erfüllen müssen.
Autor: Lukas Hoffmann
800.000€ Kredit – Verwendungszwecke
Ein Kredit in Höhe von 800.000€ wird in der Regel für die folgenden Finanzierungszwecke genutzt:
Kauf eines Grundstücks
Kauf eines Hauses oder einer Wohnung
Bau eines Hauses oder einer Wohnung
Umschuldung bestehender Kredite
Sanierung oder Umbau einer Immobilie
Rate bei einem 800.000€ Kredit
Wie hoch die monatlichen Kreditraten Ihres 800.000€ Kredits sind, hängt von der gewählten Laufzeit und den Bankkonditionen ab.
Beispiel für die monatliche Ratenhöhe
Mittels eines Beispiels zeigen wir Ihnen, wie hoch die monatlichen Kreditraten bei einem 800.000 € Kredit sein können.
Ausgangssituation:
Sie möchten sich eine Penthousewohnung kaufen und benötigen einen Kredit in Höhe von 800.000 € für die Finanzierung.
Es sind folgende Voraussetzungen gegeben:
800.000 € Kreditsumme
Die Kreditsumme beträgt 800.000€ unter Berücksichtigung aller anfallenden Nebenkosten. Mit den Eigenmitteln stehen Ihnen somit 960.000€ zur Finanzierung zur Verfügung.
20% Eigenmittel
In der Regel gibt die Bank die Mindesthöhe für das Eigenkapital vor. Wir gehen in unserem Beispiel von einer Eigenmittelquote von 20%, sprich 160.000 € aus.
4,22% Variabler Zins
Ratenhöhe bei verschiedenen Laufzeiten
Bei der Aufnahme eines 800.000€ Kredits zu den genannten Bedingungen könnten Sie folgende monatliche Kreditraten erwarten:
Mögliche Rate*: 4.285€
Bei einer Kreditlaufzeit von 25 Jahren
Mögliche Rate*: 3.884€
Bei einer Kreditlaufzeit von 30 Jahren
Mögliche Rate*: 3.610€
Bei einer Kreditlaufzeit von 35 Jahren
*Bei den angeführten Zahlen handelt es sich um ein fiktives Rechenbeispiel. Die aktuellen Kredit-Konditionen können nur über eine individuelle Anfrage festgestellt werden. Für ein offizielles Angebot bitten wir Sie deshalb, über unser Finanzierungsformular eine Anfrage zu starten.
Repräsentatives Rechenbeispiel für einen Immobilienkredit
Kreditrahmenbedingungen
Kreditbetrag: 200.000 EUR - Summe, die Sie als Kredit aufnehmen.
Kreditlaufzeit: 30 Jahre - Anzahl der Jahre in der Sie den Kredit tilgen.
Kreditbesicherung: Immobilie wird hypothekarisch im Grundbuch besichert
Bank / Kreditdaten
Die Konditionen der Bank sind abhänig von Bonität, Volumen, Laufzeit, Verwendungszweck, dem aktuellen Zinsmarkt und der Besicherung.
Sollzinssatz (variabel): 4,00 % p.a.
Effektivzinssatz: 4,30 % p.a.
Bearbeitungsgebühren & Nebenkosten von 10,1% inkludiert.
Auszahlung / Rate / Gesamtkosten
Tatsächlicher Auszahlungsbetrag (abzüglich bestimmter Nebenkosten, die direkt mit dem Kredit beglichen werden): 190.125 €
Gesamtkosten, die für den Kredit auf Basis der aktuellen Zinslage zurück bezahlt werden müssen: 349.346,57 €
Monatliche Rückzahlungsrate: 970,41 €
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Voraussetzungen
Die Bank gibt Ihnen bestimmte Mindestvoraussetzungen vor, welche Sie einhalten müssen, um Ihren Kredit in Höhe von 800.000€ zu erhalten.
Zu diesen Mindestvoraussetzungen zählen:
- Ausreichende Einnahmen
- Mindestens 20% Eigenkapital
- Genügend Kreditsicherheiten
- Die Kredirate darf nicht mehr als 40% Ihrer Haushaltseinnahmen belasten
Einkommen für einen 800.000 € Kredit
Die monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 40% des verfügbaren Haushaltsnettoeinkommens betragen. Wird dieser Wert überschritten, kann es schwierig werden, eine Finanzierungszusage von der Bank zu erhalten.
In diesem Fall besteht die Möglichkeit, die Laufzeit des Kredits zu verlängern, um die monatliche Belastung für den 800.000€ Kredit so zu verringern, dass sie innerhalb des 40 %-Rahmens bleibt.
Alternativ, jedoch herausfordernder, wäre es, Ihr Einkommen zu erhöhen, um die Kreditrate zu tragen.
Was zählt zu Ihren Einnahmen?
Zu Ihren Einnahmen zählen Ihr Gehalt aber auch andere Einnahmequellen wie Kinder-, Familien- oder Studienbeihilfe.
Je nachdem, ob Sie den Kredit alleine oder mit Ihrem Partner aufnehmen, wird auch das Einkommen von Ihnen alleine oder von beiden berücksichtigt.
Das Urlaubs- und Weihnachtsgeld wird bei vielen Banken aliquot zum monatlichen Nettoeinkommen gerechnet.
Für Sie bedeutet das: Bei 14 Gehälter von 3.300€ netto würden Ihnen laut Rechnung der Bank monatlich 3.850€ zur Verfügung stehen.
Berechnung: 3.300€ * 14 Gehälter / 12 Monate = 3.850€
Positive Haushaltsrechnung
Es reicht nicht aus, lediglich die 40 %-Regel für die monatlichen Kreditraten zu beachten. Sie müssen auch durch eine Haushaltsrechnung belegen, dass Sie in der Lage sind, Ihre laufenden Ausgaben (wie Versicherungen, Fahrzeug, Kinder, Lebensmittel) sowie die zukünftige Kreditrate langfristig zu decken.
Eine sorgfältige Haushaltsrechnung ermöglicht Ihnen einen präzisen Überblick über Ihre finanzielle Situation und zeigt, wie viel Ihnen am Monatsende übrig bleibt.
Risikopuffer einplanen
Bei Krediten mit variablen Zinssätzen ziehen Banken häufig ein Worst-Case-Szenario in Betracht, bei dem die Zinsen auf ein festgelegtes Maximum ansteigen. Auch in diesem Fall sollte Ihre Haushaltsrechnung weiterhin positiv bleiben, das heißt, Sie sollten trotz möglicher Zinserhöhungen nicht ins Minus geraten.
Beispiel Mindesteinnahmen
Dieses Rechenbeispiel zeigt, wie hoch Ihre monatliche Nettoeinnahmen für die Tilgung eines 800.000€ Kredits sein sollten.
Kreditkonditionen
Diese Kalkulation bezieht sich auf das oben stehende Beispiel der Ratenrechnung.
Dabei gehen wir davon aus, dass die berechneten monatlichen Kreditraten genau 40% der Einnahmen entsprechen und so ergeben sich folgende Mindesteinnahmen:
Mindesteinnahmen 10.713€ netto
Bei 25 Jahren Kreditlaufzeit
Mindesteinnahmen 9.710€ netto
Bei 30 Jahren Kreditlaufzeit
Mindesteinnahmen 9.025€ netto
Bei 35 Jahren Kreditlaufzeit
Eigenkapital für einen 800.000€ Kredit
Mit „Eigenkapital“ bezeichnet man all Ihre Ersparnisse, welche Sie für die Finanzierung nutzen.
Wie viel Eigenkapital Sie für Ihre Finanzierung einbringen müssen, wird Ihnen von der Bank vorgegeben. Meist beträgt die Mindesteigenkapitalquote rund 20% der Finanzierungssumme.
Bei einem Kredit in Höhe von 800.000€ sind dies rund 160.000€ an Eigenkapital. So stehen Ihnen insgesamt 960.000€ für Ihr Finanzierungsvorhaben zur Verfügung.
Einflussfaktor Bonität
Die Bonität (Einschätzung der Kreditfähigkeit und -würdigkeit) ist ein großer Einflussfaktor Ihrer geforderten Eigenmittel.
Wenn Sie eine sehr gute Bonität vorweisen können, kann auch ausnahmsweise eine Quote von 10% an Eigenkapital ausreichen. Bei einer schlechteren Bonität können wiederum sogar 30% Eigenkapital gefordert sein.
Faustformel: Je mehr Eigenkapital Sie haben, desto einfacher ist es, eine Finanzierungszusage zu erhalten.
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Mindesteigenkapitalquote
Mindesteigenkapital
Sicherheiten für einen Kredit
Die Bank möchte das Risiko bei einem Kredit möglichst gering halten, weshalb diese bestimmte Sicherheiten von Ihnen fordert.
Nur bei Einbringung ausreichender Sicherheiten kann Ihnen die Bank eine Finanzierungszusage geben.
Hypothekarische Besicherung der Immobilie
Ein Kredit mit hoher Summe wird in der Regel hypothekarisch besichert.
Dabei wird die Bank mit einem Pfandrecht in das Grundbuch der Immobilie eingetragen. Im Falle Ihrer Zahlungsunfähigkeit kann die Bank die Immobilie versteigern und aus dem Erlös den Kredit decken.
Bei einem 800.000€ Kredit hängt die Höhe der hypothekarischen Besicherung von eingebrachten Eigenkapital und Ihrer Bonität ab.
Weitere Kreditsicherheiten
Zur zusätzlichen Risikominderung können aber auch weitere Sicherheiten von der Bank gefordert werden, wie zum Beispiel:
- Versicherungen für spezifische Risiken (Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit…)
- Kreditrestschuldversicherung (meist nur bei Ratenkrediten)
- Gehalts- oder Lohnverpfändung
- Bürgschaften
Weitere Informationen zu den Kreditsicherheiten in Österreich finden Sie in unserem Ratgeber.
Nebenkosten bei Finanzierung & Umschuldung
Bei Neufinanzierungen und Umschuldungen fallen einige Nebenkosten an, welche in der Finanzierungssumme berücksichtigt werden sollten.
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der Finanzierungssumme
Nebenkosten einer Immobilienfinanzierung
- Bis zu 3% der Kreditsumme an Bearbeitungsgebühren für die Bank
- 3,5% der Bemessungsgrundlage an Grunderwerbssteuer
- 1,1% des Kaufpreises für die Eintragung als Eigentümer im Grundbuch – Achtung: Es gibt eine Gebührenreduktion bzw. Streichung in bestimmten Fällen
- 1,2% des Pfandbetrages für die Eintragung der hypothekarischen Besicherung im Grundbuch – Achtung: Es gibt eine Gebührenreduktion bzw. Streichung in bestimmten Fällen
- 1-3% des Kaufpreises als Honorar für den Notar
- Ca. 3,6% des Kaufpreises an Maklergebühren, wenn Ihnen die Immobilie über einen Makler vermittelt wurde
- Ca. 1-1,5% des Kaufpreises, wenn ein Rechtsanwalt mit der Kaufvertragerstellung beauftragt wurde
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der Finanzierungssumme
Nebenkosten einer Umschuldung
- Bis zu 3% der Umschuldungssumme an Bearbeitungsgebühren für die Bank
- Ca. 1% des offenen Kredits für die vorzeitige Rückzahlung des bestehenden Kredits an die Bank
- 1,2% des Pfandbetrages für die Eintragung der hypothekarischen Besicherung im Grundbuch
- 1-3% des Kaufpreises an den Notar für die Pfandrechtseintragung im Grundbuch
Risiko bei einer 800.000€ Finanzierung absichern
Man spricht von einem Zahlungsausfall, wenn der Kreditnehmer seinen Kreditzahlungen nicht mehr nachkommen kann.
Ein Zahlungsausfall kann unterschiedliche Gründe haben wie:
- Verlust der Arbeit
- Berufsunfähigkeit
- Verlust von Einnahmequellen (Gehalt, Mieteinnahmen…)
- Schwere Krankheit
- Zu hohe finanzielle Belastung durch steigende Kreditzinsen
Durch unterschiedliche Absicherungen kann das Zahlungausfallsrisiko verringert werden
Bei einer Arbeitslosigkeit können beispielsweise die finanziellen Folgen mit einer zusätzlichen Arbeitslosenversicherung abgesichert werden.
Eine zu hohe Belastung durch steigende Kreditzinsen können Sie mit einem sogenannten Zinsdeckel oder Zinscap vermeiden. Bei einem Zinsdeckel vereinbaren Sie mit Ihrer Bank gegen eine Gebühr einen maximalen Kreditzinssatz.
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Unser Autor
Lukas Hoffmann
Lukas Hoffmann arbeitet schon seit vielen Jahren als Finanzierungsexperten in Österreich.
