700.000 € Kredit: Rate, Voraussetzungen, Mindestgehalt
Sie planen eine Finanzierung über 700.000 €? Hier sehen Sie auf einen Blick, wie hoch Ihre Monatsrate ausfällt, was die Bank verlangt und welches Einkommen Sie dafür brauchen.
Verwendung eines 700.000 € Kredits
Eine Summe in dieser Höhe steht fast immer für ein Immobilienvorhaben. Diese fünf Zwecke decken den Großteil der Anfragen ab.
Kauf
Erwerb eines Hauses oder einer Wohnung als Eigenheim oder Anlageobjekt.
Bau
Neubau eines Hauses oder einer Wohnung nach Ihren eigenen Vorstellungen.
Grundstück
Kauf eines Baugrunds, oft als erster Schritt vor dem späteren Bau.
Sanierung & Umbau
Modernisierung, Erweiterung oder Umbau einer bestehenden Immobilie.
Umschuldung
Ablöse bestehender Kredite zu besseren Konditionen, oft in einem Schritt.
Rate eines 700.000 € Kredits
Die Monatsrate steht und fällt mit den Konditionen. Zinssatz, Laufzeit und Eigenkapital ziehen die Rate nach oben oder unten, nicht die Kreditsumme allein.
Die Faustregel ist einfach: Längere Laufzeit, niedrigere Rate. Dafür zahlen Sie über die Jahre mehr Zinsen. Wir zeigen Ihnen die Bandbreite an einem konkreten Beispiel.
Beispiel für die monatliche Ratenhöhe
Ausgangssituation: Sie kaufen ein Einfamilienhaus am Stadtrand und benötigen dafür 700.000 €. Unter diesen Annahmen rechnen wir die Rate:
20 % Eigenmittel
Die Bank gibt die Mindesthöhe für das Eigenkapital vor. Bei 700.000 € Kreditsumme und 20 % Eigenkapital bringen Sie 140.000 € selbst ein.
700.000 € Kreditsumme
Die Kreditsumme deckt alle anfallenden Nebenkosten. Mit den Eigenmitteln stehen Ihnen insgesamt 840.000 € (700.000 € + 140.000 €) zur Verfügung.
Effektivzins
Der Marktlage entsprechend rechnen wir mit einem Effektivzinssatz von 4,8917 %. Der genaue Satz hängt vom aktuellen Kreditmarkt und den Bankkonditionen ab.
Ratenhöhe bei verschiedenen Laufzeiten
Unter den oben genannten Bedingungen ergeben sich für einen 700.000 € Kredit die folgenden Monatsraten.
| Ausgangssituation (Stand: 22.12.2025) | Wert |
|---|---|
| Kreditsumme | 700.000 € |
| Eigenkapital (%) | 20 % |
| Zinssatz (%) | 2,8400% |
Monatliche Kreditraten nach Laufzeit
| Kreditlaufzeit | Monatliche Kreditrate* |
|---|---|
| 20 Jahre | 3.826,36€ |
| 25 Jahre | 3.261,52€ |
| 30 Jahre | 2.891,17€ |
| 35 Jahre | 2.631,84€ |
Repräsentatives Rechenbeispiel
- Nettokreditbetrag
- 200.000 €
- Laufzeit
- 30 Jahre (360 Monatsraten)
- Gebundener Sollzinssatz
- 2,84 % p.a. (variabel)
- Effektiver Jahreszins
- 4,00 % p.a.
- Monatliche Rate
- 826,05€
- Summe der Kreditraten
- 297.377,30€
Der effektive Jahreszins enthält die üblichen Nebenkosten (Bearbeitung, Schätzung, grundbücherliche Sicherstellung). Fiktives, repräsentatives Beispiel; die tatsächlichen Konditionen sind bonitäts- und objektabhängig. Stand: 22.12.2025.
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Voraussetzungen
Damit die Bank Ihnen einen Immobilienkredit über 700.000 € zusagt, müssen Sie bestimmte Mindestanforderungen erfüllen.
Zu diesen Mindestvoraussetzungen zählen:
- Ausreichende Einnahmen
- Mindestens 20 % Eigenkapital
- Genügend Kreditsicherheiten
- Die Kreditrate darf höchstens 40 % Ihrer Haushaltseinnahmen belasten
Mindesteinkommen für einen 700.000 € Kredit
Die monatliche Rate darf höchstens 40 % Ihres verfügbaren Haushaltsnettoeinkommens belasten. Wer darüber liegt, bekommt nur schwer eine Zusage.
Sie haben zwei Stellschrauben: Eine längere Laufzeit senkt die Rate und bringt Sie unter die 40 %-Grenze. Alternativ, aber schwieriger, lässt sich das Einkommen erhöhen, um eine höhere Rate zu tragen.
Beispiel Mindesteinkommen
Wir nehmen an, dass die oben berechneten Kreditraten genau 40 % Ihrer Einnahmen entsprechen. Daraus ergeben sich diese Mindesteinnahmen:
Mindestgehalt für einen 700.000 € Kredit
| Kreditlaufzeit | Erforderliches Mindestgehalt |
|---|---|
| 20 Jahre | 9.565,89€ |
| 25 Jahre | 8.153,80€ |
| 30 Jahre | 7.227,92€ |
| 35 Jahre | 6.579,59€ |
Was zählt zu Ihren Einnahmen?
Zu Ihren Einnahmen zählen Ihr reguläres Gehalt sowie andere Einkommensquellen wie Kinder-, Familien- oder Studienbeihilfen.
Die Berücksichtigung des Einkommens Ihres Partners erfolgt je nachdem, ob Sie den Kredit alleine oder gemeinsam mit Ihrem Partner beantragen.
Das Urlaubs- und Weihnachtsgeld wird von vielen Banken anteilig zum monatlichen Nettoeinkommen hinzugerechnet. Beispiel: Bei einem Nettoeinkommen von 3.300 € pro Monat und 14 Gehältern stünden Ihnen laut Bankrechnung monatlich 3.850 € zur Verfügung.
Die Berechnung erfolgt so: 3.300 € * 14 Gehälter / 12 Monate = 3.850 €.
Eigenkapital für einen 700.000 € Kredit
Das Eigenkapital sind Ihre Ersparnisse, die Sie in die Finanzierung einbringen. Die Mindesteigenkapitalquote liegt bei rund 20 % der Finanzierungssumme.
So viel müssen Sie einbringen
- Mindestquote: rund 20 % der Finanzierungssumme. Die Bank kann je nach Fall auch mehr verlangen.
- Bei 700.000 € Kredit: mindestens 140.000 € Eigenkapital. Zusammen stehen Ihnen dann 840.000 € zur Verfügung.
- Mindesteigenkapitalquote: 20 %
- Mindesteigenkapital: 140.000 €
Einflussfaktor Bonität
- Die Bonität (Einschätzung Ihrer Kreditfähigkeit und -würdigkeit) ist ein großer Hebel bei der Zusage.
- Bei schwacher Bonität fordern viele Banken eine Eigenkapitalquote über 20 %.
- Faustregel: Je mehr Eigenkapital, desto leichter die Finanzierungszusage.
Sicherheiten für einen Kredit
Um ihr Risiko zu senken, verlangt die Bank Sicherheiten. Erst wenn diese in ausreichendem Maß gegeben sind, ist eine Finanzierungszusage möglich.
Hypothekarische Besicherung der Immobilie
Immobilienkredite werden üblicherweise durch eine Hypothek abgesichert. Die Bank erhält ein Pfandrecht und wird im Grundbuch eingetragen.
Bei Zahlungsausfall darf die Bank die Immobilie versteigern und den Erlös zur Deckung des Kredits nutzen. Die nötige Höhe der Hypothek richtet sich nach Eigenkapital und Bonität.
Weitere Kreditsicherheiten
Zusätzlich zur Hypothek kann die Bank weitere Sicherheiten verlangen, zum Beispiel:
- Versicherungen für spezifische Risiken (Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit)
- Kreditrestschuldversicherung (meist nur bei Ratenkrediten)
- Gehalts- oder Lohnverpfändung
- Bürgschaften
Mehr dazu in unserem Ratgeber zu den Kreditsicherheiten in Österreich.
Nebenkosten bei Finanzierung & Umschuldung
Bei Neufinanzierungen und Umschuldungen entstehen Nebenkosten, die Sie schon bei der Planung der Finanzierungssumme einkalkulieren sollten.
Nebenkosten einer Immobilienfinanzierung
10-15 % der Finanzierungssumme
- Bearbeitungsgebühren der Bank: bis zu 3 % der Kreditsumme
- Grunderwerbssteuer: 3,5 % der Bemessungsgrundlage
- Eintragung als Eigentümer im Grundbuch: 1,1 % des Kaufpreises (Achtung: es gibt eine Gebührenreduktion bzw. Streichung in bestimmten Fällen)
- Eintragung der hypothekarischen Besicherung im Grundbuch: 1,2 % des Pfandbetrages (Achtung: auch hier ist eine Gebührenreduktion bzw. Streichung in bestimmten Fällen möglich)
- Honorar für den Notar: 1-3 % des Kaufpreises
- Maklergebühren: ca. 3,6 % des Kaufpreises (falls die Immobilie über einen Makler vermittelt wurde)
- Rechtsanwalt: ca. 1-1,5 % des Kaufpreises (falls mit der Kaufvertragserstellung beauftragt)
Nebenkosten einer Umschuldung
5-8 % der Finanzierungssumme
- Bearbeitungsgebühren für die Bank: bis zu 3 % der Umschuldungssumme
- Vorzeitige Rückzahlung des bestehenden Kredits: ca. 1 % des offenen Kredits an die Bank
- Eintragung der hypothekarischen Besicherung im Grundbuch: 1,2 % des Pfandbetrages
- Notar für die Pfandrechtseintragung im Grundbuch: 1-3 % des Kaufpreises
Zahlungsausfall bei einer 700.000 € Finanzierung absichern
Ein Zahlungsausfall tritt ein, wenn Sie Ihre Rückzahlungen nicht mehr leisten können. Die Ursachen sind vielfältig, das Risiko lässt sich aber gezielt senken.
Typische Ursachen
- Arbeitslosigkeit
- Berufsunfähigkeit
- Wegfall von Einkommensquellen (z. B. Gehalt oder Mieteinnahmen)
- Schwere Erkrankungen
- Steigende finanzielle Belastung durch höhere Kreditzinsen
So sichern Sie sich ab
Das Risiko einer Arbeitslosigkeit federn Sie etwa über eine Arbeitslosenversicherung ab.
Gegen steigende Zinsen schützt ein Zinsdeckel oder Zinscap: Gegen eine Gebühr wird ein maximaler Zinssatz festgelegt, der Ihre Raten vor unkontrolliertem Anstieg bewahrt.
Konditionen vergleichen lohnt sich
Gerade bei einer Summe wie 700.000 € machen kleine Zinsunterschiede über die Laufzeit Tausende Euro aus. Ein Vergleich bringt die besten Angebote auf den Tisch.
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