Die optimale Baufinanzierung 2026
Wer baut oder kauft, braucht meistens eines: eine Baufinanzierung. Worauf es bei Kreditform, Zinsen und dem passenden Angebot wirklich ankommt, lesen Sie hier kompakt und auf den Punkt.
Factbox: Baufinanzierung kurz erklärt
Eine Baufinanzierung hat viele Namen. In Österreich heißt sie auch Wohnkredit, Immobilienfinanzierung oder Hypothekarkredit. Der Zweck ist immer derselbe: Sie erhalten Geld von einer Bank, um damit einen Bau oder Kauf zu realisieren.
Die Bank gibt das Kapital, Sie zahlen es mit Zinsen zurück. Wie genau, hängt von der gewählten Kreditform ab. Wer die wichtigsten Begriffe kennt, vergleicht Angebote treffsicherer.
BegriffeDie fünf Begriffe, die Sie kennen sollten
Darlehenssumme
Die Geldmenge, die Sie für Hausbau oder -kauf tatsächlich benötigen.
Eigenkapital
Der Betrag, den Sie aus eigenen Mitteln einbringen. Je mehr, desto besser die Konditionen.
Zinsen
Der Preis für das geliehene Geld. Entscheidend ist der Effektivzinssatz, denn er enthält die Nebenkosten.
Finanzierbarkeit
Nur wer bestimmte Mindestanforderungen erfüllt, erhält von der Bank eine Zusage.
Kreditformen
Nach Verzinsung oder Rückzahlung gibt es verschiedene Modelle. Welches passt, klären wir gleich.
KreditformenArten der Baufinanzierung
Zins- und Rückzahlungsmodell bestimmen, wie planbar und wie teuer Ihr Kredit wird. Die richtige Wahl richtet sich nach Ihrer Risikobereitschaft und dem aktuellen Zinsmarkt.
Unterscheidung nach der Verzinsung
Fixzinskredit
Der Zinssatz bleibt über einen festgelegten Zeitraum konstant, unabhängig vom Finanzmarkt. Oft wird der Fixzins nur für einen Teil der Laufzeit vereinbart.
Vorteil: volle Planungssicherheit. Sie wissen genau, welche Zinsbelastung anfällt.
Variable Zinsen
Der Zinssatz folgt während der Laufzeit den Schwankungen am Markt, meist gekoppelt an einen Referenzzinssatz wie den Euribor.
Vorteil: In Niedrigzinsphasen sind variable Kredite oft besonders günstig.
Mischform
Ein Teil läuft fix, ein Teil variabel. Auch Bauspardarlehen zählen dazu, da ihre Verzinsung nach oben und unten begrenzt ist.
Vorteil: Absicherung gegen hohe Zinsen, zugleich Chancen bei niedrigen.
Unterscheidung nach der Rückzahlung
Anders als in Deutschland, wo es eine Vielzahl an Rückzahlungsformen gibt, dominiert in Österreich das Volltilgerdarlehen.
In besonderen Fällen kommt ein endfälliger Kredit infrage, etwa bei Zwischenfinanzierungen.
Volltilgender Kredit
Der Standard in Österreich. Am Ende der Laufzeit ist der gesamte Betrag getilgt, es bleibt keine Restschuld offen.
Endfälliger Kredit
Während der Laufzeit zahlen Sie nur die Zinsen, der Kreditbetrag wird am Ende in einer Summe getilgt. Oft mit einer Anschlussfinanzierung gekoppelt.
Welche Finanzierungsform passt zu Ihnen?
Welche Verzinsung und Rückzahlung am besten passt, hängt von Ihrer Risikobereitschaft und Ihren Voraussetzungen ab. In unserem Ratgeber Finanzierungskonzepte und Formen finden Sie passende Möglichkeiten zu verschiedenen Ausgangssituationen.
Die richtige Finanzierungsform ist fundamental. Sie entscheidet über Rate, Sicherheit und Gesamtkosten.
Welche Baufinanzierung passt zu mir?
Die Wahl der richtigen Finanzierungsform ist fundamental. Lassen Sie sich Angebote von bis zu 50 Banken aus Österreich zusammenstellen, kostenlos und unverbindlich.
VoraussetzungenAnforderungen bei einer Baufinanzierung
Um in Österreich eine Baufinanzierung zu erhalten, müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen, persönlich, abhängig von der Summe und im Rahmen fester Vorgaben.
Anforderungen an Sie als Person
Ausreichende Bonität
Ihre Bonität bewertet Ihr bisheriges und voraussichtliches Zahlungsverhalten. Ohne ausreichende Bonität gibt es keinen Kredit.
Kein negativer KSV-Eintrag
Mit einem negativen KSV-Eintrag ist eine Finanzierungszusage für eine Baufinanzierung kaum zu bekommen.
Anforderungen aus der Finanzierungssumme
Eigenkapital
In der Regel sollten mindestens 20 % der Finanzierungssumme als Eigenkapital eingebracht werden.
Maximale Ratenhöhe
Die monatliche Rate sollte höchstens 40 % Ihres Haushaltsnettoeinkommens ausmachen, damit die Belastung tragbar bleibt.
Positive Haushaltsrechnung
Ihre Haushaltsrechnung muss auch mit der neuen Kreditrate einen Überschuss zeigen.
Rahmenbedingungen, die zu beachten sind
Maximale Laufzeit 35 Jahre
Länger als 35 Jahre darf eine Baufinanzierung in Österreich in der Regel nicht laufen.
Sicherheiten
Üblich ist die hypothekarische Besicherung der Immobilie. Reicht das nicht, kann die Bank weitere Sicherheiten verlangen.
VergleichBaufinanzierungen richtig vergleichen
Beim Vergleich entscheidet die Methode. Nur unter gleichen Voraussetzungen erkennen Sie, welches Angebot wirklich das beste ist.
Gleiche Grundlagen festlegen
Holen Sie Angebote unter identischen Voraussetzungen ein. Bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit vergleichen Sie nicht Äpfel mit Birnen.
Das Ziel des Vergleichs
Gesucht ist das bestmögliche Angebot. Das muss nicht das günstigste sein, auch Risikoabsicherung, Sondertilgungen und Service zählen.
Effektivzinssatz
Der Effektivzinssatz nennt die jährlichen Gesamtkosten inklusive Bearbeitungsgebühren. Für den reinen Kostenvergleich ist er der wichtigste Wert.
AblaufSchritt für Schritt zur Baufinanzierung
Bedarfsanalyse
Ermitteln Sie den genauen Finanzbedarf. Rechnen Sie neben dem Kaufpreis auch Nebenkosten wie Grunderwerbsteuer, Notar- und Maklergebühren sowie Renovierungen ein.
Angebotsvergleich
Sammeln Sie Angebote mehrerer Banken. Achten Sie nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf Nebenkosten, Konditionen und Sonderleistungen.
Finanzierungsbestätigung
Haben Sie sich entschieden, klären Sie alle Details mit der Bank: Konditionen, Laufzeit, Tilgung. Nach Prüfung der Unterlagen bestätigt die Bank die Finanzierung.
Notartermin
Vor der Auszahlung wird der Kaufvertrag beim Notar beurkundet. Hier zahlen Sie Grunderwerbsteuer und die übrigen Nebenkosten.
Auszahlung
Nach Bestätigung und Notartermin zahlt die Bank das Darlehen aus. Mit dem Geld begleichen Sie den Kaufpreis.
KostenNebenkosten bei einer Baufinanzierung
Wie hoch die Nebenkosten ausfallen, hängt davon ab, welche Posten bei Ihnen anfallen und wie viel Verhandlungsspielraum Sie haben.
Nebenkosten im Überblick
Bankgebühren
Für Bearbeitung und Bereitstellung verrechnet die Bank meist rund 3 % der Finanzierungssumme. Diese Gebühr gibt die Bank selbst vor, fragen Sie also immer nach einem Rabatt.
Grunderwerbsteuer
Beim Kauf einer Immobilie fallen meist 3,5 % der Bemessungsgrundlage an. Weitere Informationen zur Grunderwerbsteuer
Grundbucheintragung
Für die Eintragung als Eigentümer fallen 1,1 % des Kaufpreises an. Diese Gebühr ist gesetzlich fix. Unter Umständen gilt eine Befreiung für die ersten 500.000 €.
Pfandrechtseintragung
Bei hypothekarischer Besicherung wird die Bank ins Grundbuch eingetragen. Dafür fallen 1,2 % des Pfandbetrages an. Auch hier kann die Befreiung für die ersten 500.000 € greifen.
Notar- und Rechtsanwaltskosten
Der Notar beglaubigt und trägt ein, oft erstellt er auch den Kaufvertrag. Sein Honorar liegt meist bei 1 bis 3 % des Kaufbetrags. Ein Rechtsanwalt setzt für den Kaufvertrag 1 bis 1,5 % an.
Finden Sie die optimale Baufinanzierung
Die optimale Baufinanzierung ist die, die zu Ihrer Situation passt. Wir stellen Ihnen das passende Angebot zusammen, abgestimmt auf Eigenkapital, Einkommen und Vorhaben.
Ein Vergleich, viele Banken, Ihr bestes Angebot.
Wir finden das Angebot, das zu Ihrer Situation passt
Lassen Sie Ihre Baufinanzierung kostenlos und unverbindlich vergleichen.
Häufige FragenBaufinanzierung: Fragen und Antworten
Was ist eine Baufinanzierung?
Eine Baufinanzierung ist ein Kredit der Bank zur Finanzierung eines Immobilienbaus oder -kaufs. In Österreich heißt sie auch Wohnkredit, Immobilienfinanzierung oder Hypothekarkredit.
Wie viel Eigenkapital brauche ich?
Als Richtwert sollten Sie rund 20 % der Finanzierungssumme aus eigenen Mitteln einbringen. Je mehr Eigenkapital, desto besser fallen in der Regel die Konditionen aus.
Fixzins oder variabler Zins?
Der Fixzins bietet Planungssicherheit, der variable Zins kann in Niedrigzinsphasen günstiger sein. Eine Mischform kombiniert beides. Welche Form passt, hängt von Ihrer Risikobereitschaft und dem Zinsmarkt ab.
Wie hoch sind die Nebenkosten?
Als Faustformel sollten Sie mit rund 10 bis 15 % der Finanzierungssumme an Nebenkosten rechnen. Dazu zählen Bankgebühren, Grunderwerbsteuer, Grundbuch- und Pfandrechtseintragung sowie Notar- und Rechtsanwaltskosten.
Welcher Zins zählt beim Vergleich?
Der Effektivzinssatz. Er enthält neben dem Sollzins auch Bearbeitungsgebühren und gibt die jährlichen Gesamtkosten an. Für den reinen Kostenvergleich ist er der wichtigste Wert.
Weitere Beiträge von Lukas Hoffmann
Das könnte Sie auch interessieren
Wohnkredit für Grenzgänger
Was ist ein Grenzgänger? Wohnen hier, arbeiten dort. In Österreich gilt als Grenzgänger, wer im Land…
Tiny House Kredite
Auf einen Blick Überblick Ein Tiny House ist finanzierbar wie jede andere Immobilie. Der klassische Immobilienkredit…
Immobilienfinanzierungen im Vergleich
Verschiedene Formen oder doch dasselbe? Immobilienfinanzierung, Baufinanzierung, Hypothekardarlehen, Hypothekarkredit. Klingt nach vier verschiedenen Produkten. In der…
